Che cos'è un account revolving?
Un conto revolving è un tipo di conto di credito che fornisce a un mutuatario un limite massimo e consente di variare la disponibilità del credito. I conti rotativi non hanno una data di scadenza specifica e possono rimanere aperti fintanto che un mutuatario rimane in regola con il creditore.
Come funziona un account revolving
Un conto rotativo offre al mutuatario la flessibilità di disporre di una linea di credito aperta fino a un limite massimo specificato. I mutuatari hanno la possibilità di richiedere crediti revolving o non revolving. Il credito rotativo è associato a conti che presentano un saldo rotativo. Le carte di credito, le linee di credito dei conti bancari e le linee di credito del capitale proprio sono alcuni dei conti rotativi più comuni.
Key Takeaways
- Un conto revolving prevede un limite di credito a fronte del quale prendere a prestito. Questi tipi di account offrono una maggiore flessibilità con una linea di credito aperta fino a una capitalizzazione di credito. Le linee revolving sono generalmente carte di credito o linee di equità domestica mentre le non revolving sono spesso prestiti auto o mutui.
Ottenere un account revolving
I conti rotativi sono disponibili sia per i clienti individuali che per quelli aziendali. Richiedono una domanda di credito standard che tenga conto della storia creditizia e del debito verso il debitore. Nel processo di sottoscrizione, i sottoscrittori determinano se un mutuatario è idoneo per l'approvazione e quanto il prestatore è disposto a prestare. Se un mutuatario è approvato per un conto di credito rotativo, il prestatore fornirà un limite massimo di credito e termini di tasso di interesse del conto.
Gestione di un account revolving
I conti rotativi non hanno una data di scadenza e rimangono aperti fintanto che il mutuatario è in regola con il creditore. Una componente importante di un conto rotativo è il credito disponibile del debitore. Questo importo cambia con pagamenti, acquisti e accumulo di interessi. I mutuatari sono autorizzati a utilizzare i fondi presi in prestito fino al limite massimo del conto. Eventuali fondi non spesi sono indicati come saldo disponibile del mutuatario.
I conti rotativi sono gestiti attraverso estratti conto mensili che forniscono al mutuatario i saldi dei conti e i pagamenti richiesti. I pagamenti mensili sui conti rotanti cambieranno con le aggiunte e le detrazioni effettuate sul conto. Quando un mutuatario effettua un acquisto, aumenta il saldo dovuto e diminuisce il saldo disponibile. Quando un mutuatario effettua un pagamento, riduce il saldo dovuto e aumenta il saldo disponibile. Pertanto, il saldo di un debitore e il credito disponibile varieranno ogni mese.
Alla fine di un mese, il prestatore valuterà l'interesse mensile e fornirà al mutuatario un importo che deve essere pagato per mantenere il conto in regola. Questo importo di pagamento comprende una parte del capitale e degli interessi accumulati sul conto. I saldi dei conti rotativi si accumulano in base alle attività di acquisto e pagamento del debitore. Anche gli interessi si accumulano ogni mese e di solito si basano sulla somma degli interessi giornalieri addebitati durante il mese.
Considerazioni sul punteggio di credito
I conti di credito rotativi in genere comprendono la maggior parte dei conti aperti sul punteggio di credito del debitore. I mutuatari del conto revolving devono effettuare pagamenti mensili minimi al prestatore ogni mese. I pagamenti mancati sui conti rotativi sono trattati come qualsiasi altro pagamento insoluto. I creditori segnaleranno la delinquenza dopo 60 giorni. In genere consentono 180 giorni di pagamenti persi prima di intraprendere l'azione predefinita. In caso di inadempimento, il conto del debitore verrebbe chiuso e verrebbe segnalato un inadempimento che si tradurrebbe in una riduzione ancora più grave del punteggio di credito.
Revolving vs. Non-Revolving
Molti mutuatari prendono in considerazione sia i prestiti rotativi che quelli non rotanti quando ricercano nuovi conti di credito. I prestiti non rotativi sono spesso un'opzione per i mutuatari che cercano di effettuare grandi acquisti o consolidare il proprio debito. Possono essere utilizzati per l'acquisto di un'auto o l'acquisto di una casa, ad esempio. In queste situazioni, il prestito è anche garantito con garanzie reali che rappresentano un ulteriore vantaggio per un prestito non rotativo.
In un prestito non rotativo, il mutuatario riceve in anticipo un importo massimo del capitale in una somma forfettaria quando il mutuatario viene approvato per il prestito. Questi prestiti hanno una durata specifica che varia in base al tipo di prodotto creditizio. I prestiti non rotativi in genere richiedono anche pagamenti mensili rateali e generalmente avranno tassi di interesse simili a quelli del credito rotativo.
La Federal Reserve fornisce una ripartizione del credito rotativo e non rotativo del settore ogni mese. A partire da gennaio 2018 il credito rotativo rappresentava il 27% del totale dei debiti insoluti del mercato del credito per un totale di 3, 86 trilioni di dollari.
