401 (k) vs. previdenza: una panoramica
401 (k) piani e piani pensionistici tradizionali sono due parti delle tradizionali feci a tre zampe della pensione: pensione erogata dal datore di lavoro, previdenza sociale e previdenza personale. La più grande differenza tra un piano 401 (k) e un piano pensionistico tradizionale è la distinzione tra un piano a benefici definiti e un piano a contribuzione definita.
I piani a benefici definiti, come le pensioni, garantiscono un determinato importo del reddito mensile in pensione e pongono il rischio di investimento e longevità sul fornitore del piano. I piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, pongono il rischio di investimento e di longevità sui singoli dipendenti, chiedendo loro di scegliere i propri investimenti pensionistici senza benefici minimi o massimi garantiti. I dipendenti si assumono il rischio di non investire bene e sopravvivere ai propri risparmi.
Esistono anche altre differenze, tra cui la disponibilità di ciascun piano. Il datore di lavoro ha molte più probabilità di offrire un piano 401 (k) rispetto a un piano pensionistico nel suo pacchetto di prestazioni. Le pensioni sono diventate meno comuni e i piani a contribuzione definita hanno dovuto migliorare, nonostante siano stati concepiti come un supplemento alle pensioni tradizionali piuttosto che come sostituti.
Key Takeaways
- 401 (k) i piani e le pensioni sono due gambe dello sgabello a tre zampe della pensione: pensione sul posto di lavoro, previdenza sociale e risparmi per la pensione personale. Le pensioni forniscono un reddito garantito per la vita, con il datore di lavoro che corre l'investimento e il rischio di longevità.401 (k) i piani pongono tutti i rischi nelle mani dei singoli dipendenti.401 (k) piani sono stati concepiti come un supplemento alle pensioni tradizionali piuttosto che come sostituti, anche se questo è ciò che viene loro chiesto di fare.
Comprensione del piano 401 (k)
Un piano 401 (k) è finanziato principalmente attraverso i contributi dei dipendenti tramite detrazioni di busta paga al lordo delle imposte. Il denaro conferito può essere collocato in vari investimenti, come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF), a seconda delle opzioni rese disponibili attraverso il piano.
Qualsiasi crescita degli investimenti in un 401 (k) si verifica in esenzione fiscale e non esiste un limite alla crescita di un singolo conto 401 (k). Il principale svantaggio di un piano 401 (k) è che non esiste nemmeno un piano; 401 (k) s possono perdere valore se il portafoglio sottostante ha un rendimento scarso. Vi è un maggiore compromesso rischio / rendimento con piani 401 (k).
Molti datori di lavoro offrono programmi di abbinamento con i loro piani 401 (k), il che significa che contribuiscono con denaro aggiuntivo a un conto dipendente (fino a un certo livello) ogni volta che il dipendente fornisce i propri contributi. Ad esempio, supponi che il tuo datore di lavoro offra una corrispondenza del 50% dei tuoi contributi individuali al tuo 401 (k) fino al 6% del tuo stipendio. Guadagni $ 100.000 e contribuisci $ 6.000 (6%) al tuo 401 (k), quindi il tuo datore di lavoro contribuisce con $ 3.000 aggiuntivi al tuo 401 (k).
Non esiste una protezione da longevità con un 401 (k); se sopravvivi ai tuoi risparmi, non riceverai più denaro.
Comprensione del piano pensionistico
I dipendenti non hanno il controllo delle decisioni di investimento con un piano pensionistico e non si assumono il rischio di investimento. Al contrario, i contributi vengono versati - dal datore di lavoro o dal dipendente, spesso entrambi - a un portafoglio di investimenti gestito da un professionista degli investimenti. Lo sponsor, a sua volta, promette di fornire un certo reddito mensile ai dipendenti pensionati a vita, in base all'importo erogato e, spesso, al numero di anni trascorsi a lavorare per l'azienda.
Il reddito garantito viene fornito con un avvertimento: se il portafoglio dell'azienda ha prestazioni scarse, la società dichiara bancarotta o affronta altri problemi, è possibile che i benefici vengano ridotti. Quasi tutte le pensioni private sono assicurate dalla Pension Benefit Guaranty Corporation, tuttavia i datori di lavoro pagano premi regolari, quindi le pensioni dei dipendenti sono spesso protette. I piani pensionistici presentano singoli dipendenti con un rischio di mercato significativamente inferiore rispetto ai piani 401 (k).
Advisor Insight
Arie Korving, PCP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
Un 401 (k) è anche indicato come un "piano a contribuzione definita", che richiede a te, il pensionato, di contribuire con i tuoi risparmi e prendere decisioni di investimento per i soldi nel piano. Pertanto, hai il controllo su quanto hai messo nel piano ma non su quanto puoi uscirne al momento del pensionamento, il che dipenderebbe dal valore di mercato di quei beni investiti in quel momento.
D'altra parte, un piano pensionistico è comunemente noto come un "piano a benefici definiti", in base al quale lo sponsor del piano pensionistico, o il datore di lavoro, sovrintende alla gestione degli investimenti e garantisce un determinato importo delle entrate al momento del pensionamento. A causa di questa enorme responsabilità, molti datori di lavoro hanno deciso di interrompere i piani pensionistici a benefici definiti e di sostituirli con piani 401 (k).
