I tassi ipotecari sono influenzati da una serie di diversi fattori: l'ambiente economico, l'inflazione e la Federal Reserve. La Fed ha iniziato ad aumentare il suo tasso di interesse chiave nel dicembre 2015, quando l'economia americana ha iniziato a mostrare segni di ripresa. Da allora, la Fed ha alzato il tasso di riferimento una volta nel 2016, tre volte nel 2017 e altre tre volte a settembre 2018.
Ma perché sono importanti i rialzi dei tassi da parte della Fed? Potrebbero avere un impatto complessivo sul tasso ipotecario. Quando e come dipende dal tipo di mutuo che hai. I mutui a tasso fisso a lungo termine sono legati ai rendimenti dei titoli del Tesoro USA a lungo termine. Quando questi rendimenti aumentano, aumentano anche i tassi di interesse. I mutui a tasso variabile (ARM) e le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono legati al tasso di prestito primario. Quando la Fed alza il suo tasso, le banche aumentano il loro tasso primario, aumentando quindi anche il tasso dei mutui.
Mentre l'economia continua a rafforzarsi e ad influenzare i tassi dei mutui, abbiamo pensato che fosse logico considerare alcune cose da fare e da non fare per chiunque avesse intenzione di ottenere un nuovo mutuo. (Per ulteriori informazioni, vedere Nozioni di base sui mutui: come ottenere un mutuo .)
Controlla il tuo rapporto di credito
Istituti di credito esaminano il tuo rapporto di credito per determinare se hai diritto a un prestito e a quale tasso. Per legge, hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle "tre grandi" agenzie di rating del credito - Equifax, Experian e TransUnion. Dai un'occhiata da vicino al tuo rapporto di credito per assicurarti che sia accurato. In caso di errori, è necessario adottare misure immediate per risolverli. Fai attenzione agli articoli sospetti, al furto di identità, ai dati di un ex coniuge che non ti appartiene più, alle informazioni obsolete e alle notazioni errate per gli account chiusi. Segui il prestatore o il creditore che ha segnalato l'articolo e assicurati di segnalare incoerenze direttamente alle tre agenzie.
Migliora il tuo punteggio di credito
In genere, un punteggio di credito elevato significa che avrai diritto a un mutuo migliore, quindi paga per mantenerlo il più alto possibile. Il più comune è il punteggio FICO, che molti istituti finanziari forniscono gratuitamente ai propri clienti ogni mese. Puoi anche acquistare il tuo punteggio FICO da una delle tre agenzie di rating del credito.
Per migliorare il tuo punteggio di credito, pagare i debiti, impostare promemoria di pagamento per pagare le bollette in tempo, mantenere bassi i saldi delle carte di credito e dei crediti rotativi e ridurre la quantità di debito dovuto. Uno dei modi migliori per farlo è smettere di usare (o limitare l'uso delle) carte di credito.
Riduci il rapporto debito / reddito
I finanziatori esaminano il rapporto debito / reddito - o il rimborso del debito rispetto al reddito complessivo - per misurare la capacità di gestire i pagamenti mensili. Lo usano anche per determinare quanta casa puoi permetterti. Ai finanziatori piace vedere i rapporti debito / reddito inferiori al 36%, con non più del 28% di quel debito verso pagamenti ipotecari o il rapporto del front-end. Più forti sono questi rapporti, migliore è il tuo tasso ipotecario.
Esistono due modi per ridurre il rapporto debito / reddito in modo da ottenere un tasso ipotecario migliore:
- Riduci il tuo debito mensile ricorrente: smetti di spendere soldi per qualsiasi cosa tranne gli acquisti più urgenti. Aumenta il tuo reddito mensile lordo: ottieni un secondo lavoro o lavora ore extra per aumentare il tuo potenziale di reddito.
Sebbene queste opzioni siano possibili, tieni presente che nessuna di queste è sempre facile da realizzare.
Considera l'ammontare del mutuo
Dopo la Grande Recessione, i finanziatori hanno meno probabilità di anticipare prestiti che superano la tua capacità di rimborsarli. Ma ricorda, qualificarti per un certo importo non significa che devi spendere così tanto in una casa.
Un approccio prudente è quello di spendere non più del 30% della retribuzione da portare a casa per i costi delle abitazioni, che comprende il mutuo, le tasse sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario della casa e le quote associative del proprietario. Non dimenticare di aggiungere costi di manutenzione se vuoi davvero assicurarti di cercare nella giusta fascia di prezzo. Quando acquisti casa, decidi cosa c'è di più importante: avere una casa più costosa o avere un piccolo spazio di manovra extra nel tuo budget ogni mese. Ricorda, essere proprietario di una casa con un mutuo è un impegno di 30 anni.
Non contare sul rifinanziamento per ridurre il tasso di interesse
I tassi sui mutui dovrebbero salire, quindi potrebbe non essere il momento giusto per rifinanziare se si desidera abbassare il tasso. Ma potresti essere in grado di risparmiare denaro accorciando la durata del prestito.
Ad esempio, passando da un mutuo a tasso fisso di 30 anni a un prestito di 15 anni con un tasso migliore, o attraverso un rifinanziamento di incasso, in cui il nuovo importo del mutuo è maggiore di quello esistente. Ciò ti consente di attingere al tuo capitale proprio per pagare altri debiti. Anche se il tuo pagamento mensile aumenterà, potresti finire per risparmiare denaro pagando debiti con interessi più elevati, come il tuo prestito auto, prestiti studenteschi e / o carte di credito.
Prima di effettuare qualsiasi rifinanziamento, dovresti scricchiolare i numeri per assicurarti di non aumentare il tuo stress finanziario. (Per ulteriori informazioni, vedere Quando (e quando non) rifinanziare il mutuo .)
La linea di fondo
Gli acquirenti di case possono aspettarsi di vedere una variazione dei tassi di interesse nel medio-lungo termine. Anche una piccola variazione dei tassi può fare una grande differenza nei pagamenti mensili, nella quantità di interessi pagati nel corso del prestito e nella dimensione del prestito (e della casa) per cui ti qualificherai. Se hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni di $ 200.000 al 4%, ad esempio, il tuo pagamento mensile sarebbe $ 954, 83 e pagheresti $ 143, 739, 01 nell'interesse totale. Aumenta il tasso dello 0, 5% (per un totale del 4, 5%) e vedresti un pagamento mensile di $ 1.013, 37 e il tuo interesse totale pagato sarebbe $ 164.813, 42 - ovvero circa $ 2 in più al giorno per 30 anni.
Considerato quanto sopra, è sempre una buona idea lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito, la storia del credito e il rapporto debito / reddito, in modo da poter beneficiare della migliore tariffa disponibile. E, naturalmente, non assumere più casa di quella che puoi permetterti comodamente.
