Il rapporto debito / reddito è una misura finanziaria personale che confronta la quantità di denaro che guadagni con la quantità di denaro che devi ai creditori. Per la maggior parte delle persone, questo numero entra in gioco quando stanno cercando di allineare il finanziamento per l'acquisto di una casa, in quanto viene utilizzato per determinare l'accessibilità dei mutui.
Una volta ottenuto il finanziamento, pochi proprietari di case riflettono molto sul rapporto debito / reddito, ma forse dovrebbero. Il nostro calcolatore di ipoteca è uno strumento utile per stimare i pagamenti mensili., ti mostreremo come viene utilizzato questo potente rapporto.
Calcolo del debito in entrata
Calcolare il rapporto debito / reddito non è difficile e non costa un centesimo. Esistono due modi principali per calcolare questo a seconda dei debiti inclusi nel calcolo.
Il modo meno faticoso per misurare questo rapporto è quello di confrontare tutti i debiti immobiliari, che includono le spese ipotecarie, l'assicurazione casa, le tasse e qualsiasi altra spesa connessa all'alloggio. Una volta che hai calcolato la spesa abitativa totale, dividila per l'ammontare del tuo reddito mensile lordo. Ad esempio, se guadagni $ 2.000 al mese e hai una spesa ipotecaria di $ 400, tasse di $ 200 e spese assicurative di $ 150, il rapporto debito / reddito è del 37, 5%.
La misura più comprensiva è quella di includere la quantità totale di denaro che si spende ogni mese a servizio del debito. Ciò include tutti i debiti ricorrenti, come mutui, prestiti auto, pagamenti di sostegno all'infanzia e pagamenti con carta di credito.
Nel calcolare questo rapporto, non contare le spese mensili come cibo, intrattenimento e servizi pubblici.
Lordo contro reddito netto
Ai fini del prestito, il calcolo del debito verso il reddito si basa sempre sul reddito lordo. Il reddito lordo è un calcolo al lordo delle imposte. Come tutti sappiamo, veniamo tassati, quindi non riusciamo a trattenere tutto il nostro reddito lordo (nella maggior parte dei casi). Poiché non puoi spendere soldi che non ricevi mai, il risultato è un quadro piuttosto aggressivo della tua capacità di spesa.
Considera l'esempio delle entrate mensili lorde di $ 2.000 al mese. Al netto delle imposte alle aliquote fiscali che hanno imposto un importo forfettario di $ 802, 50 più il 15% dell'importo oltre $ 8.025, quel $ 2.000 per è ridotto a circa $ 1.708 o meno (a seconda dei contributi del piano di pensionamento e di altri fattori).
Nonostante il calcolo del debito verso il reddito originale, non è possibile pagare le bollette con il reddito lordo e il reddito netto (retribuzione da portare a casa) è inferiore al numero utilizzato nel calcolo. Sono quasi $ 300 che sono stati utilizzati per determinare la tua capacità di spesa, ma in realtà non ci sarà per lavorare quando arriva il momento di pagare le bollette.
Non dimenticare che, se ti trovi in una fascia di reddito più elevata, la percentuale del tuo reddito netto perso a causa delle imposte sarà ancora più elevata. Indipendentemente dalla tua fascia d'imposta, quasi sicuramente sarai meglio servito da un approccio più conservativo al tuo calcolo del rapporto debito / reddito. Per qualsiasi cosa diversa dall'ammissibilità al prestito, considera di basare i tuoi calcoli sul reddito netto piuttosto che sul reddito lordo. L'uso del numero netto fornisce un'immagine molto più realistica della tua capacità di spesa.
Numeri buoni e cattivi
Il rapporto debito / reddito ti dice molto sullo stato della tua salute finanziaria. Numeri più bassi sono indicativi di uno scenario migliore perché una riduzione del debito è generalmente considerata una buona cosa. Dopotutto, se non hai debiti da pagare, avrai più soldi per altre cose. Dalle vacanze esotiche al risparmio per la pensione, la maggior parte delle persone può pensare a un milione di modi per spendere qualche dollaro in più. Sfortunatamente, un elevato rapporto debito / reddito spesso significa che non ci sono molti dollari in più alla fine del mese.
Qual è, allora, un buon rapporto? I finanziatori tradizionali generalmente preferiscono un rapporto debito / reddito del 36%, con non più del 28% di tale debito dedicato al servizio del mutuo sulla propria casa. Un rapporto debito / reddito compreso tra il 37% e il 40% è spesso considerato un limite superiore, sebbene alcuni istituti di credito consentano rapporti in tale intervallo o superiori. Tuttavia, anche se i finanziatori possono essere disposti a darti il prestito, ciò non significa che dovresti prenderlo.
Tieni presente che un numero crescente di persone è compreso tra il 41% e il 49%, una zona in cui i problemi finanziari sono imminenti. Quasi tutti gli esperti concordano sul fatto che un rapporto debito / reddito superiore al 50% vive pericolosamente. Per molte persone, il miglior rapporto è il più vicino allo 0% possibile, un numero che rappresenta una vita senza debiti. Mentre tutti hanno le bollette da pagare e la maggior parte di noi ha almeno un debito ricorrente, a meno che la fonte di reddito sia illimitata e garantita, un rapporto debito / reddito inferiore è quasi sempre migliore di un rapporto più elevato.
Il monitoraggio del rapporto debito / reddito è un ottimo modo per tenere sotto controllo le spese e il potere d'acquisto. Indipendentemente dal fatto che tu guadagni $ 25.000 all'anno, $ 100.000 all'anno o $ 1 milione all'anno, il rapporto debito / reddito fornisce un'istantanea delle tue abitudini di spesa. È possibile avere ancora un piccolo reddito, per gentile concessione di buone abitudini di spesa, con un basso rapporto debito / reddito. È anche possibile avere un reddito elevato ma cattive abitudini di spesa, con un conseguente rapporto debito / reddito elevato. Alla fine, non è quanto guadagni ma quanto spendi che fa la differenza.
Conclusione
Tieni presente che più si aggiunge nei debiti, sia attraverso i debiti immobiliari sia ricorrenti, maggiore sarà il rapporto. Più alto è il tuo rapporto, maggiore è la probabilità che tu sia in pericolo finanziario. Per essere sicuro di essere sulla strada della libertà finanziaria, puoi calcolare questo rapporto ogni trimestre per mantenere le tue finanze nella giusta direzione.
Se il rapporto debito / reddito non dipinge il quadro della salute economica che preferiresti vedere, dovrai adottare delle misure per migliorare il quadro. Per scoprire come muoverti nella giusta direzione, su come mettere in ordine le tue finanze e sui passi per costruire ricchezza.
