Roth TSP vs. Roth IRA: Questo è ciò che molti dipendenti civili del governo federale e membri delle forze armate statunitensi vogliono sapere quando si tratta di scegliere un piano di previdenza. Mentre entrambi sono conti Roth, hanno diversi benefici fiscali, limiti di contribuzione, regole di prelievo e distribuzioni minime richieste (RMD).
Key Takeaways
- Un Roth IRA è un conto pensionistico individuale che apri e finanzia direttamente. I TSP di Roth sono la versione del Roth 401 (k) del governo degli Stati Uniti e sono finanziati mediante detrazioni sui salari. I Roth IRA e i TSP di Roth hanno regole diverse in materia di imposte, limiti di contributo, prelievi e distribuzioni minime richieste (RMD).
Che cos'è un piano di risparmio dell'usato?
Il Thrift Savings Plan (TSP) è un piano pensionistico a contribuzione definita gestito dal Federal Retirement Thrift Investment Board. È la versione del governo degli Stati Uniti di un piano di pensionamento 401 (k). Esistono due piani diversi: uno per i dipendenti del servizio civile civile e uno per i militari.
La differenza tra i due piani di risparmio di risparmio si presenta quando si tratta di abbinare i tuoi contributi. Se sei un dipendente del governo civile, lo zio Sam corrisponde fino al 5% della tua retribuzione di base che contribuisci a un account TSP. Salvo rare circostanze, questa opzione non è disponibile per i membri del piano militare.
I TSP sono piani pensionistici differiti dalle tasse. Ciò significa che il tuo contributo annuale riduce il reddito imponibile per quell'anno, il che ti consente di risparmiare denaro al momento dell'imposta. I tuoi investimenti crescono differiti dalle tasse. E quando inizi a prendere le distribuzioni, paghi le tasse sull'importo che ritiri.
Limiti di contributo del piano di risparmio dell'usato
I prestatori di servizi di pagamento sono paralleli al contributo e ai limiti di recupero dei piani 401 (k) aperti ai lavoratori del settore privato. Per il 2020, il limite di contributo del Piano di risparmio parsimonia è:
- $ 19.500 se hai meno di 50 anni ($ 19.000 per il 2019) $ 26.000 se hai almeno 50 anni ($ 25.000 per il 2019) e include un contributo di recupero di $ 6.500 ($ 6.000 per il 2019
Che cos'è un piano di risparmio dell'usato Roth?
Il TSP offre anche un'opzione Roth al netto delle imposte simile a un Roth 401 (k). I limiti di contributo sono gli stessi dei TSP tradizionali, ma la versione di Roth è tassata in modo diverso.
5, 6 milioni
Il numero di persone che partecipano a un piano di risparmio dell'usato; 1, 4 milioni di questi hanno account Roth.
Con i contributi TSP tradizionali, ora ricevi una detrazione fiscale e paghi le tasse in pensione. Al contrario, fai contributi Roth TSP con dollari al netto delle imposte. Quindi, non hai subito una detrazione fiscale, ma l'account diventa esentasse nel corso degli anni. E anche i tuoi prelievi in pensione sono esenti da tasse.
Un avvertimento: tutti i contributi corrispondenti che ricevi per il tuo TSP Roth passeranno automaticamente a un TSP tradizionale. Ciò significa che pagherai le tasse su quei contributi (ma non sui loro guadagni) quando ritiri quei fondi in pensione. Le partite di Roth 401 (k) sono trattate allo stesso modo.
Esclusione fiscale della zona di combattimento
Se sei un membro dell'esercito, le tasse TSP potrebbero funzionare in modo diverso a causa dell'esclusione fiscale della zona di combattimento. Il reddito che guadagni mentre dispieghi in una zona di combattimento è escluso dal tuo reddito imponibile. Di conseguenza, i tuoi contributi a Roth TSP (o Roth IRA) sono esenti da tasse.
Si noti che i prelievi qualificati in pensione da un Roth TSP (o Roth IRA) sono sempre esenti da tasse. Ciò significa che un membro militare che viene schierato in una zona di combattimento può deviare denaro in un Roth TSP (o Roth IRA) e non pagare mai le tasse sui contributi o guadagni.
Che cos'è un Roth IRA?
Un Roth IRA è un IRA che finanziate con dollari al netto delle imposte. Come un TSP Roth, paghi le tasse in anticipo e quindi i tuoi prelievi durante la pensione sono esenti da tasse.
Roth IRAs ha anche altri vantaggi:
- I tuoi contributi e guadagni crescono esentasse. Puoi ritirare i contributi in qualsiasi momento senza tasse o penalità. Non ci sono RMD per la tua vita.
Limiti di contributo Roth IRA
Per il 2019 e il 2020, il limite di contributi Roth IRA è:
- $ 6.000 se hai meno di 50 anni $ 7.000 se hai 50 anni o più (questo include un contributo di recupero di $ 1.000)
Per contribuire a un Roth IRA, il tuo reddito da salari e altre fonti deve corrispondere o superare il tuo contributo per l'anno. Inoltre, il contributo può essere ridotto (o eliminato), a seconda del reddito lordo rettificato modificato.
Ecco i limiti di reddito Roth IRA per il 2020:
| Limiti di reddito Roth IRA | ||
|---|---|---|
| Se il tuo stato di archiviazione è… | E la tua AGI modificata è… | Puoi contribuire… |
| Presentazione coniugale congiunta o vedova qualificata (er) | Meno di $ 196.000 | Fino al limite |
| Più di $ 196.000 ma meno di $ 206.000 | Un importo ridotto | |
| $ 206.000 o più | Zero | |
| Singolo, capofamiglia o archiviato separatamente e non hai vissuto con il coniuge in nessun momento dell'anno | Meno di $ 124.000 | Fino al limite |
| Più di $ 124.000 ma meno di $ 139.000 | Un importo ridotto | |
| Più di $ 139.000 | Zero | |
| Sposato a parte e hai vissuto con il coniuge in qualsiasi momento dell'anno | Meno di $ 10.000 | Un importo ridotto |
| $ 10.000 o più | Zero |
Come si confrontano i TSP Roth e gli IRA Roth?
Mentre Roth TSP e Roth IRA sono eccellenti veicoli di previdenza, presentano caratteristiche e vantaggi diversi. Ecco un confronto.
Somiglianze
- Entrambi sono conti previdenziali al netto delle imposte. Paghi le tasse sul tuo contributo l'anno in cui li rendi (a meno che non ti qualifichi per i contributi esenti da tasse). Contributi e guadagni crescono esentasse, e anche i prelievi qualificati sono esentasse (ad eccezione dei contributi corrispondenti). Entrambi sono soggetti alla regola dei 5 anni. Per ottenere distribuzioni esentasse, devi avere almeno 59 anni o mezzo o avere una disabilità permanente e almeno cinque anni devono essere trascorsi dal 1 ° gennaio dell'anno in cui hai contribuito per la prima volta.
differenze
- Come contribuisci. Con Roth IRAs, contribuisci direttamente al tuo account. I contributi Roth TSP derivano dalle detrazioni sui salari. Limiti di reddito. IRA Roth sono soggetti a limiti di reddito, ma puoi contribuire a un TSP Roth indipendentemente da quanto guadagni. Prelievi di contributi. Puoi ritirare i tuoi contributi Roth IRA in qualsiasi momento, senza tasse o penalità. Questa non è un'opzione con un Roth TSP. Distribuzioni minime richieste (RMD). Roth IRA non ha RMD durante la tua vita. Ma devi iniziare a prendere RMD da un Roth TSP all'età di 70½ anni (a meno che tu non stia ancora lavorando al tuo lavoro federale).
Roth IRA vs. Roth TSP: quale è meglio per te?
C'è una domanda importante da porre prima di decidere: posso qualificarmi per i fondi corrispondenti? Se sei un dipendente civile e ti qualifichi, dovresti contribuire almeno fino alla partita federale perché guadagni il 100% con i soldi abbinati (pensa: denaro gratis).
Se sei un membro delle Forze armate e non guadagni contributi corrispondenti, potrebbe essere più vantaggioso investire in un Roth IRA prima per i suoi eccellenti benefici fiscali e la libertà dagli RMD più tardi nella vita. Nessun RMD significa che puoi lasciare intatti i tuoi risparmi se non hai bisogno di soldi. E i tuoi beneficiari possono godere di anni di crescita e reddito esenti da imposte.
Quindi, se hai ancora soldi extra per contribuire, considera un contributo TSP regolare o Roth, a seconda che tu voglia una detrazione fiscale ora o più tardi.
La linea di fondo
Roth TSP e Roth IRA sono ottimi modi per risparmiare per la pensione. E non ci sono regole che ti impediscono di contribuire ad entrambi. Idealmente, potresti massimizzare entrambi gli account per aumentare i tuoi risparmi per la pensione.
Prima di prendere qualsiasi decisione in merito ai conti di previdenza, è utile discutere le opzioni con un pianificatore finanziario o un consulente di fiducia.
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