Sommario
- Noleggiare vs. possedere: una panoramica
- locazione
- possedere
- considerazioni speciali
Noleggiare vs. possedere: una panoramica
Se affittare o comprare il posto in cui vivi è una decisione importante. Non influisce solo sulla quantità di denaro che hai lasciato alla fine del mese, influisce anche sul tuo stile di vita e sull'entità dei risparmi accumulati negli anni. Ogni giorno le persone acquistano case quando finanziariamente starebbero meglio in affitto perché è importante per loro avere un posto dove mettere radici e perché vedono il possesso di una casa come un investimento che può crescere e come fonte di detrazioni fiscali. Allo stesso modo, le persone affittano continuamente per la flessibilità e la responsabilità minima che offre, anche se accumulerebbero un patrimonio netto maggiore nel tempo se acquistassero un posto.
Delle due opzioni, il pregiudizio tende spesso alla proprietà. È un grande affare per tutti, dai finanziatori agli agenti immobiliari ai negozi per la casa, e quindi siamo bombardati dal messaggio che essere il proprietario di una casa è la chiave della felicità e parte del sogno americano. Ma possedere non è universalmente migliore dell'affitto, né affittare è sempre più semplice del possesso. Considera i pro e i contro di ciascuno per capire se affittare o possedere è il migliore per te.
Key Takeaways
- L'affitto offre flessibilità, spese mensili prevedibili e qualcuno per gestire le riparazioni. La proprietà della casa porta benefici immateriali come un senso di stabilità, appartenenza a una comunità e orgoglio di proprietà, insieme a quelli tangibili di detrazioni fiscali ed equità., affittare non significa che stai "buttando via i soldi" ogni mese, e possedere non crea sempre ricchezza "a lungo termine".
locazione
Noleggiare significa che puoi spostarti senza penalità ogni volta che termina il contratto di locazione, ma significa anche che potresti doverti spostare improvvisamente se il padrone di casa decide di vendere la proprietà, trasformare il tuo complesso di appartamenti in condomini o aumentare l'affitto di più di quanto ti puoi permettere.
Il più grande mito dell'affitto è che stai "buttando via i soldi" ogni mese. Non così. Prima di tutto, hai bisogno di un posto dove vivere, e questo costa sempre denaro, in un modo o nell'altro. In secondo luogo, mentre è vero che non stai costruendo capitale con i pagamenti mensili dell'affitto, non stai anche costruendo capitale con gran parte del denaro che investirai nella proprietà di una casa.
Quando noleggi, sai esattamente quanto spendi in alloggi ogni mese. Quando sei il proprietario, potresti pagare nient'altro che il tuo mutuo e le bollette regolari un mese e un ulteriore $ 12.000 su un nuovo tetto il prossimo (che l'assicurazione dei proprietari di case potrebbe o meno coprire). Ma non dovrai mai pagare per sostituire il tetto quando noleggi. Le tue spese mensili relative alla casa, come l'assicurazione del locatario, tendono ad essere più prevedibili.
Come affittuario, tuttavia, si verificano aumenti imprevedibili dell'affitto ogni volta che il contratto di locazione è rinnovato per il rinnovo, a meno che non si viva in una città con controllo dell'affitto e il proprio appartamento ne sia coperto. Se vivi in una parte desiderabile della città, gli aumenti degli affitti possono essere ripidi, mentre se ottieni un mutuo a tasso fisso, i pagamenti mensili della casa non aumenteranno mai (sebbene probabilmente le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi lo faranno).
Mentre la proprietà della casa viene spesso propagandata come un modo per costruire ricchezza, la tua casa può perdere valore. Molto valore. Il quartiere accettabile in cui ti sei trasferito potrebbe declinare. Un grande datore di lavoro può lasciare la zona, causando un significativo declino della popolazione e un surplus di abitazioni, oppure potrebbe esserci un boom dell'edilizia residenziale, che mantiene uno dei prezzi bassi. Domani potresti comprare una casa per $ 200.000 e in 30 anni scoprirai che vale ancora $ 200.000, il che significa che hai perso denaro dopo l'inflazione.
Un altro po 'di saggezza convenzionale fuorviante: ottenere un mutuo per ottenere la detrazione fiscale. È vero, la detrazione degli interessi sui mutui casa riduce le spese vive per gli interessi sui mutui all'inizio del periodo di prestito (e la detrazione dell'imposta sulla proprietà riduce le tasse sulla proprietà), purché si effettui il dettaglio. Ma le detrazioni fiscali non sono un motivo per acquistare una casa. Ecco perché: per ogni $ 1 speso per gli interessi, potresti risparmiare 25 ¢ sulla bolletta fiscale. In breve, non uscirai avanti. Inoltre, quando si paga l'ipoteca e la percentuale del pagamento che copre gli interessi diminuisce, diminuirà anche la detrazione fiscale.
Naturalmente, gli affittuari non ricevono alcuna detrazione fiscale sui mutui. Ma possono prendere la detrazione standard disponibile per tutti i contribuenti.
Ti piace avere le serate e i fine settimana da usare come preferisci? Lavori lunghe ore o viaggi spesso? In tal caso, l'impegno di tempo che viene fornito con la proprietà della casa potrebbe essere più di quanto tu voglia assumere. Ci sono sempre progetti intorno a una casa di cui avrai bisogno o di cui occuparti, dalla ricerca di un idraulico per sostituire un tubo arrugginito alla riverniciatura della camera da letto alla falciatura del prato. Se vivi in una comunità con un'associazione di proprietari di case, la HOA potrebbe togliere molte di queste faccende domestiche dal piatto per un costo aggiuntivo di alcune centinaia di dollari al mese. Ma attenzione ai mal di testa che può comportare l'adesione all'associazione.
Sebbene non sia così universale come l'assicurazione dei proprietari di case, l'assicurazione del locatario è spesso raccomandata per quelle case di leasing ed è sempre più richiesta dai proprietari.
possedere
La proprietà della casa porta benefici immateriali come il senso di stabilità, l'appartenenza a una comunità e l'orgoglio della proprietà. Tuttavia, non è buono per i tipi irrequieti o nomadi. Il settore immobiliare è la risorsa illiquida originale. Potresti non essere in grado di vendere quando vuoi se il mercato immobiliare è in ribasso. Anche se aumenta, ci sono costi di transazione significativi quando vendi. Cambiare idea di dove vuoi vivere è molto più costoso quando lo possiedi.
Il costo complessivo della proprietà della casa tende ad essere superiore al costo complessivo dell'affitto, anche se il pagamento mensile del mutuo è simile (o inferiore) al costo mensile dell'affitto.
Ecco alcune spese per le quali spenderai soldi come proprietario di casa che non devi pagare come affittuario:
- Tasse sulla proprietà Pickup al trasporto di acqua e fognature Riparazioni e manutenzione Controllo degli insetti Rifilatura di alberi Assicurazione dei proprietari di casa Pulizia della piscina (se ne hai una) Assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore, in alcune aree
Forse la più grande spesa da buttare è l'interesse ipotecario, che può compensare quasi tutti i pagamenti mensili nei primi anni di un'ipoteca a lungo termine. Prendi questo tipico scenario: prendi in prestito $ 100.000 al 4% per 30 anni. Il tuo primo pagamento mensile sarà di $ 477, 42, di cui $ 333, 33 sono interessi e $ 144, 08 è capitale. Ci vorranno circa 13 anni prima che più del tuo pagamento mensile vada verso il capitale piuttosto che verso gli interessi e, in totale, perderai $ 71.869, 51 di interesse (anche se, è vero, ne recupererai parte in detrazioni fiscali).
Anche i progetti di ristrutturazione spesso non aumentano il valore della tua casa di più di quanto spendi per loro. In media, riceverai 66 centesimi per ogni dollaro che sborserai in un progetto di miglioramento domestico, secondo il rapporto Cost vs. Value della rivista Remodeling 2019. I progetti che recuperano di più non sono cose glamour che ti entusiasmeranno di fare. Il miglior ritorno (e l'unico nella lista di rimodellamento che si avvicina al recupero del suo intero costo) viene dalla sostituzione di una porta del garage.
Una volta sommati tutti questi costi, potresti scoprire che stai meglio finanziariamente noleggiando e investendo i soldi che avresti messo in una casa in un conto pensionistico.
considerazioni speciali
Quale opzione è la migliore per te non riguarda solo i soldi, ma anche il comfort e la tua visione della tua vita. Ignora le persone che ti dicono che la proprietà ha sempre più senso a lungo termine, che l'affitto sta buttando via i soldi o che ha più senso acquistare se il tuo pagamento mensile del mutuo sarebbe uguale o inferiore al pagamento mensile dell'affitto. I mercati immobiliari e le circostanze della vita sono troppo vari per fare affermazioni generali come queste.
Tuttavia, nonostante le spese aggiuntive e le faccende extra associate al possesso di una casa, molte persone l'hanno scelta rispetto all'affitto. Offre un posto più permanente per crescere i figli e spesso offre l'unico modo per avere o creare il tipo di residenza che la gente desidera. In definitiva, la decisione di affittare o possedere non è solo finanziaria, è anche emotiva.
