Che cos'è un mutuo senza valutazione
Un mutuo senza valutazione è un tipo di rifinanziamento del mutuo per la casa per il quale il prestatore non richiede una valutazione, il che significa che non è necessaria un'opinione indipendente sul valore attuale del mercato equo della proprietà.
I mutui senza valutazione tengono conto delle rispettive storie di credito dei mutuatari e di quanto ciascuno deve sui mutui esistenti. Non considera il prezzo corrente per case simili nella zona.
RIPARTIZIONE Ipoteca senza valutazione
I mutui senza valutazione negli Stati Uniti consistono generalmente in prestiti di rifinanziamento che aiutano i proprietari di case a basso reddito o in difficoltà finanziarie. Ad esempio, la Federal Housing Administration - FHA, che si rivolge specificamente a mutuatari con reddito basso o moderato, offre un rifinanziamento semplificato senza valutazione, a condizione che i mutuatari abbiano un prestito FHA esistente.
L'Home Affordable Refinance Program (HARP) offre anche ipoteche senza valutazione. Questo programma di prestiti offre prestiti ai mutuatari con mutui convenzionali di proprietà di Fannie Mae o Freddie Mac che stanno lottando per permettersi i loro pagamenti mensili. Da notare che il programma HARP si concluderà il 31 dicembre 2018.
Allo stesso modo, l'USDA, che si rivolge ai proprietari di case rurali con redditi bassi o molto bassi, offre ipoteche snelle e senza valutazione. Questi prestiti a volte hanno tassi di interesse di circa l'1%, oltre a un premio per l'assicurazione dei mutui, sebbene abbiano limiti di reddito rigorosi.
Infine, la Veteran's Administration, o VA, fornisce prestiti di rifinanziamento semplificati e senza valutazione, denominati VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL), per i membri qualificati del servizio militare USA. Simile alla regola FHA, gli IRRRL sono offerti a coloro che rifinanziano un prestito VA esistente.
Tutti questi mutui senza valutazione sono generalmente per i proprietari di case che non si qualificherebbero per un prestito di rifinanziamento convenzionale da una banca o da un prestatore diretto. In molti casi, questi mutuatari sono sott'acqua, il che significa che devono più di quanto valgono le loro case, poiché le rispettive proprietà sono diminuite di valore dalla data di acquisto.
Pro e contro dei mutui senza valutazione
Molti mutui senza valutazione aiutano i proprietari di case in difficoltà riducendo i loro pagamenti mensili e tenendoli nelle loro case. In alcuni casi, lo stato del reddito e dell'occupazione non è un criterio, che consente ai proprietari di case che hanno perso il lavoro o di avere una retribuzione ridotta a rifinanziamento. Ciò aiuta in particolare i proprietari di case con una significativa equità nelle loro case che hanno bisogno di sfruttare parte di quel valore durante un periodo di difficoltà finanziarie.
Le valutazioni costano anche centinaia di dollari e questa commissione viene trasferita ai mutuatari, spesso come parte dell'importo totale preso in prestito in un rifinanziamento.
Per motivi di politica, tuttavia, offrire prestiti senza valutazione a persone che altrimenti non potrebbero qualificarsi è oggetto di discussione. I bassi livelli di prestito hanno probabilmente contribuito a un rialzo dei prezzi delle case prima della Grande recessione, e anche al successivo crollo. Ironia della sorte, parte della soluzione del governo alla Grande Recessione, prevedeva la creazione di HARP, che di nuovo forniva prestiti a persone che non potevano permettersele diversamente.
