Sommario
- Lascia al tuo ex datore di lavoro
- Passa al tuo nuovo datore di lavoro
- Passalo sopra in un IRA
- Prendi le distribuzioni
- Incasso
- La linea di fondo
Dopo aver lasciato il lavoro, ci sono diverse opzioni per il tuo 401 (k). Potresti essere in grado di lasciare il tuo account dove si trova. In alternativa, puoi trasferire i soldi dal vecchio 401 (k) in un nuovo account con il tuo nuovo datore di lavoro o trasferirli in un conto pensionistico individuale (IRA). Puoi anche prelevare una parte o tutto il denaro, ma ci sono gravi conseguenze fiscali.
Assicurati di comprendere i dettagli delle opzioni disponibili prima di decidere quale percorso prendere.
Key Takeaways
- 401 (k) piani sono un ottimo modo per risparmiare per la pensione mentre si lavora, ma cosa succede quando si lascia il lavoro? Se si cambia azienda, è possibile passare dal piano di pensione al 401 (k) del nuovo datore di lavoro o individuo conto di pensionamento (IRA). Se si va in pensione, è possibile iniziare a prendere distribuzioni a partire da 59½ anni e iniziare a effettuare prelievi minimi a 72 anni.
Lascialo con il tuo ex datore di lavoro
"Quando lasci il tuo lavoro e hai un piano 401 (k) gestito dal tuo datore di lavoro, hai l'opzione predefinita di non fare nulla e continuare a gestire i soldi come facevi in precedenza", afferma Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Tuttavia, questa non è generalmente una buona idea, perché questi piani hanno scelte molto limitate rispetto alle offerte IRA disponibili con la maggior parte dei broker."
È importante specificare un rollover diretto. Ciò significa che il denaro va direttamente da un istituto finanziario a un istituto finanziario e non viene considerato un evento tassabile.
Passalo al tuo nuovo datore di lavoro
Se hai cambiato lavoro, verifica se il tuo nuovo datore di lavoro offre un 401 (k) e quando sei idoneo a partecipare. Molti datori di lavoro richiedono ai nuovi dipendenti di concedere un certo numero di giorni di servizio prima di poter iscriversi a un piano di previdenza.
Una volta iscritto a un piano con il nuovo datore di lavoro, è semplice rinnovare il vecchio 401 (k). Puoi scegliere di fare in modo che l'amministratore del vecchio piano depositi i contenuti del tuo account direttamente nel nuovo piano semplicemente compilando alcuni documenti. Questo si chiama trasferimento diretto, effettuato da custode a custode e consente di risparmiare qualsiasi rischio derivante da imposte o mancato rispetto di una scadenza.
In alternativa, puoi scegliere di distribuire il saldo del tuo vecchio account sotto forma di assegno. Tuttavia, è necessario depositare i fondi nel nuovo 401 (k) entro 60 giorni per evitare di pagare l'imposta sul reddito sull'intero saldo. Assicurati che il tuo nuovo account 401 (k) sia attivo e pronto a ricevere contributi prima di liquidare il tuo vecchio account.
"Consolidare i vecchi conti 401 (k) nel programma 401 (k) di un datore di lavoro attuale ha senso se il 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro è ben strutturato ed economico, e ti dà una cosa in meno di cui tenere traccia", afferma Stephen J Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Mantenere le cose semplici per te ora rende anche le cose semplici per i tuoi eredi se dovessero intervenire per occuparsi dei tuoi affari in seguito."
Un altro punto se sei vicino all'età pensionabile: il denaro nei 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro non è soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD). Il denaro negli altri piani 401 (k) e IRA tradizionali è soggetto a RMDS.
I fondi in un 401 (k) con il tuo attuale datore di lavoro non sono soggetti alle distribuzioni minime richieste.
Passalo sopra in un IRA
Se non stai passando a un nuovo datore di lavoro o il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano pensionistico, hai comunque una buona opzione. Puoi far rotolare il tuo vecchio 401 (k) in un IRA.
Aprirai il conto da solo, attraverso l'istituto finanziario di tua scelta. Le possibilità sono praticamente illimitate. Cioè, non sei più limitato alle opzioni rese disponibili da un datore di lavoro.
"Il più grande vantaggio di inserire un 401 (k) in un IRA è la libertà di investire come vuoi, dove vuoi e in quello che vuoi", afferma John J. Riley, AIF, fondatore e capo stratega degli investimenti per Cornerstone Investment Servizi, Provvidenza, RI "Esistono pochi limiti per un rollover dell'IRA".
"Un elemento che potresti prendere in considerazione è che in alcuni stati, come la California, se sei nel mezzo di una causa o pensi che ci sia il potenziale per un futuro reclamo contro di te, potresti voler lasciare i tuoi soldi in un 401 (k) invece di trasformarlo in un IRA ", afferma il consulente finanziario Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, California." Vi è una maggiore protezione dei creditori in California con 401 (k) s poi c'è con IRA. In altre parole, è più difficile per i creditori / le attrici ottenere i soldi nel tuo 401 (k), piuttosto che ottenere i soldi nel tuo IRA. ”
59½
L'età in cui puoi iniziare a prendere distribuzioni qualificate da un 401 (k)
Prendi le distribuzioni
Puoi iniziare a prendere distribuzioni qualificate da qualsiasi 401 (k), vecchio o nuovo, dopo i 59½ anni. Cioè, puoi iniziare a prendere un po 'di soldi senza pagare una penale del 10% per il prelievo anticipato.
Se stai andando in pensione, potrebbe essere il momento giusto per iniziare a attingere ai tuoi risparmi per il tuo reddito mensile.
Una volta raggiunta l'età di 72 anni, devi iniziare a prendere distribuzioni minime dal tuo 401 (k). L'importo di RMD è determinato dalla durata prevista e dal saldo del conto. L'IRS ha un pratico foglio di lavoro che ti aiuta a calcolare l'importo che devi prelevare.
Incasso
Certo, puoi semplicemente prendere i soldi ed eseguire. Sebbene non vi sia nulla che ti impedisca di liquidare un vecchio 401 (k) e di assumere una distribuzione forfettaria, la maggior parte dei consulenti finanziari mette in guardia contro di esso. Riduce inutilmente i risparmi per la pensione e, oltre a ciò, sarai tassato sull'intero importo.
"Oltre a dover pagare le normali imposte sul reddito e una sanzione fiscale del 10% prima dei 55 anni (non piccole considerazioni), poche persone considerano il valore temporale del denaro (in questo caso, differito dalle tasse) già risparmiato", afferma Jane B. Nowak, CFP, pianificatore finanziario, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. "Prendendo un prelievo completo, stanno creando la necessità di" ricominciare da capo "risparmiando per la pensione. In generale, è un'idea molto migliore lasciare i soldi per aumentare le imposte differite in un conto pensionistico e non effettuare un prelievo."
La linea di fondo
Forse Riley riassume meglio ciò che potresti voler fare con i soldi nel piano 401 (k) di un ex datore di lavoro: "Uno deve davvero guardare a tutti i pro e contro prima di decidere cosa fare con i soldi 401 (k)".
