Che cos'è una percentuale di drawdown?
Una percentuale di prelievo è la parte di un conto pensionistico che un pensionato preleva ogni anno. Se la percentuale di prelievo è troppo alta, il pensionato sopravviverà ai suoi risparmi e lotterà finanziariamente alla fine della sua vita. Se la percentuale di prelievo è troppo bassa, il pensionato morirà con i soldi rimasti. Molte persone desiderano spendere la maggior parte o tutto il denaro che hanno lavorato così duramente per guadagnare e investire durante la loro vita. Altri vogliono assicurarsi di lasciare un'eredità per il coniuge, i figli o le organizzazioni benefiche che sostengono.
Key Takeaways
- Una percentuale di prelievo è la parte delle attività pensionistiche che un individuo ritira ogni anno al fine di mantenere il proprio stile di vita, compresi i bisogni di acquisto e le esigenze in età avanzata. La cosiddetta regola del 4% è stata una regola empirica che afferma che i pensionati dovrebbero vivere ogni anno del 4% delle attività pensionistiche, in modo che 1 milione di dollari implichino $ 40.000 per il reddito dell'anno. La regola del 4% è stata recentemente messa in discussione e altre strategie come rendite vitalizie garantite sono considerate opzioni più sicure.
Comprensione percentuale di drawdown
Le percentuali di drawdown possono essere difficili da calcolare in modo accurato per individui o coppie. Molti esperti finanziari ritengono che sia facile sopra o sotto calcolare la quantità di denaro di cui si ha veramente bisogno per vivere fino alla pensione. Per combattere la difficoltà nel determinare quanto è necessario vivere annualmente fino alla pensione, un suggerimento comune per la percentuale di prelievo ideale è quello di assumere il 4 percento del capitale annualmente, adeguato all'inflazione.
La regola del 4 percento dovrebbe massimizzare le possibilità di avere abbastanza soldi per durare fino alla fine della propria vita ed è basata su uno studio del 1994 del precedente pianificatore finanziario William Bengen. Il suo studio ha utilizzato i dati sui marchi azionari e il rendimento medio degli investimenti per determinare che il 4 percento era la percentuale più alta che un individuo potesse prendere per avere i fondi pensione negli ultimi 30 anni, supponendo di aver investito almeno il 50 percento dei propri risparmi in azioni. Più in particolare, una percentuale di prelievo del 4 percento si basa sulla performance storica degli investimenti di un portafoglio composto da obbligazioni al 50% e titoli al 50% e tassi di inflazione storici. Si prevede che l'uovo di nido del pensionato abbia una durata minima di 33 anni e un massimo di oltre 50 anni.
Limitazioni della percentuale di prelievo
La regola del 4% è stata criticata da accademici ed esperti finanziari negli anni successivi alla Grande Recessione. Mentre la percentuale di prelievo storico del 4 percento può essere una guida utile, potrebbe non essere del tutto accurata per i pensionati di oggi. Ad esempio, i critici della percentuale di prelievo del 4 percento affermano che molte persone non sperimenteranno 33 anni di pensionamento perché lavoreranno oltre i 65 anni e / o a causa di cattive condizioni di salute e sottolineano che le prestazioni complessive del mercato sono cambiate dallo sviluppo della regola nel 1994 Di solito, il modo migliore per calcolare la percentuale di prelievo per il proprio gruzzolo è consultare un pianificatore finanziario indipendente che può esaminare la propria età, le proprie esigenze finanziarie e il proprio portafoglio per determinare una percentuale più precisa.
Le rendite vitalizie garantite sono sempre più popolari al giorno d'oggi come un modo per garantire un flusso costante di reddito per la propria vita dopo il pensionamento. Mentre le rendite sono state criticate in passato per essere troppo costose in anticipo e illiquide, molti stanno ora riconoscendo il beneficio del reddito a vita che non può esaurirsi o fluttuare con il mercato.
