Sommario
- Che cos'è un fondo target-date?
- Le statistiche sono chiare
- Dovresti seguire il branco?
- Possono essere costosi
- Dov'è il traguardo?
- Dovresti farlo da solo?
- Una parola di cautela
- La linea di fondo
I fondi target-date continuano ad essere una scelta popolare tra gli investitori. Tuttavia, un tale fondo ti darà lo stile di vita che ti meriti? Esaminiamo alcuni dei vantaggi e degli svantaggi di mettere i tuoi investimenti in un fondo con scadenza.
Key Takeaways
- Se disponi di un piano 401 (k), un fondo con data target potrebbe essere un modo semplice per entrare in un portafoglio indicizzato passivo che si riequilibrerà automaticamente in base al tempo trascorso fino al pensionamento. Questi fondi sempre più popolari, tuttavia, potrebbero non essere i migliori per tutti gli investitori poiché limitano le tue scelte e le decisioni di investimento all'interno del tuo account.Se scegli un fondo con data obiettivo, tieni presente che potrebbero essere più costosi di altre opzioni e saranno una strategia unica per tutti.
Che cos'è un fondo target-date?
Il normale libretto di pensionamento afferma che, con l'avanzare dell'età, il rapporto tra azioni e obbligazioni nel portafoglio di pensionamento dovrebbe cambiare. All'inizio della tua carriera puoi correre più rischi perché molto probabilmente non avrai bisogno dei soldi per decenni. Per questo motivo ha senso una percentuale più elevata di titoli a rischio più elevato.
Mentre ti avvicini alla pensione devi proteggere meglio i tuoi beni, quindi dovresti avere una percentuale più alta di obbligazioni. Un fondo con data obiettivo apporta tutte quelle rettifiche di ponderazione per te. Pensalo come un pianificatore finanziario automatico. Quindi, se prevedete di andare in pensione nel 2040, potreste semplicemente acquistare un fondo con data target di 2040 - impostatelo e dimenticatelo.
Le statistiche sono chiare
Le statistiche mostrano la popolarità di questi fondi. Nel 2015 i fondi per la data-obiettivo rappresentavano il 20% delle attività tra i risparmiatori 401 (k) e il 47% delle ventiseesime le deteneva nei loro piani pensionistici. Alla fine del 2015, il 60% dei datori di lavoro neoassunti deteneva fondi con data obiettivo che rappresentavano almeno il 30% delle loro attività.
Parte del motivo dell'esplosione è perché i fondi sono spesso la scelta di investimento predefinita per 401 (k) s. Se incontri la persona delle risorse umane o forse un consulente del piano, è probabile che ti indirizzeranno verso un fondo con scadenza prefissata perché consente un approccio pratico alla pianificazione pensionistica - un programma-e-e-dimentica-esso tipo di modello.
Chi beneficia effettivamente dei fondi target-date?
Dovresti seguire il branco?
Solo perché lo fanno tutti non significa necessariamente che sia giusto per te. Come i promotori finanziari sono pronti a sottolineare, le situazioni finanziarie variano da individuo a individuo. Sei la persona giusta per snobbare i fondi per la data target e invece mettere insieme il tuo mix di azioni e obbligazioni?
Se i tuoi fondi pensione si trovano all'interno di un 401 (k), nella maggior parte dei casi non avrai molte scelte, quindi non è possibile mettere insieme un vero mix di azioni e obbligazioni. Tuttavia, è possibile selezionare altre risorse al di fuori dei fondi della data obiettivo.
Possono essere costosi
I fondi per la data target hanno un prezzo. Devi pagare un buon prezzo per avere un fondo che si adegui automaticamente per tuo conto. Il fondo medio ha un coefficiente di spesa dello 0, 51%. Ciò significa che il tuo investimento di $ 10.000 ti costerà $ 51, 00 all'anno solo per il servizio offerto dal fondo con scadenza. Potrebbe non sembrare molto, ma le tasse si sommano. Uno studio ha scoperto che in una carriera di 40 anni potresti perdere $ 590.000 di risparmi solo in tasse.
Al contrario, un fondo comune azionario indicizzato, che tiene semplicemente traccia delle performance del mercato, potrebbe arrivare a meno dello 0, 1% in commissioni o $ 10 per $ 10.000 investiti. Potresti avere un fondo di indice azionario e un fondo di indice obbligazionario e apportare rettifiche di ponderazione da solo o con l'aiuto di un consulente finanziario.
Dov'è il traguardo?
Un altro problema con i fondi per la data obiettivo è che regolano i coefficienti correttori in base all'anno di pensionamento, quando, in effetti, il tuo traguardo è il giorno della tua morte. Per questo motivo il fondo potrebbe diventare troppo prudente, lasciandoti con un sacco di soldi persi in commissioni e non abbastanza guadagni per andare in pensione nel modo che desideri.
Dovresti farlo da solo?
Diamo credito ai fondi per le date target. Per le persone che non seguiranno i mercati di investimento, imparano come investire e adottano un approccio pratico al loro pensionamento, i fondi per le date target sono una buona scelta. Sono anche una mossa intelligente per le persone che sono inclini a cambiare frequentemente la loro allocazione di fondi all'interno della loro 401 (k). Gli studi hanno scoperto che i fondi per la data target aiutano a mantenere le persone disciplinate nelle loro scelte di investimento, il che aumenta i rendimenti.
Un altro aspetto positivo è la tendenza verso commissioni più basse. Nel 2010 l'indice di spesa medio per i fondi con data obiettivo era dell'1, 02%. Nel 2016 era la metà. Se le commissioni continuano a scendere, l'approccio pratico agli investimenti diventerà ancora più attraente.
Una parola di cautela
La linea di fondo
I fondi target-date saranno probabilmente più costosi e offriranno rendimenti inferiori rispetto a un portafoglio auto-creato di fondi indicizzati gestiti passivamente. Ma a meno che tu non abbia una discreta quantità di conoscenze sugli investimenti o non lavori con un consulente finanziario per aiutarti a allocare correttamente i tuoi investimenti, in base alla tua situazione finanziaria unica, potresti essere meglio scegliere il fondo con data target. In tal caso, molti consulenti finanziari raccomandano di scegliere una data target molto più recente della data prevista per il pensionamento. In questo modo continui a guadagnare entrate adeguate dopo la pensione.
