L'acquisto di una casa può essere una parte eccitante della vita di una persona. Rappresenta un senso di realizzazione e anche uno dei maggiori investimenti che qualcuno può fare nella propria vita. Ma può anche essere un processo molto spaventoso, perché spesso può essere un processo lungo e elaborato. Alcune delle persone trepidate hanno è se si qualificheranno per un mutuo.
Un potenziale acquirente di una casa con una storia creditizia limitata o precedenti ricadute creditizie può incontrare difficoltà a trovare un finanziatore per ottenere un mutuo. I finanziatori sono spesso riluttanti ad assumersi il rischio di approvare i mutuatari che mancano di punteggi FICO forti, che richiedono l'uso regolare del credito e una traccia dei pagamenti puntuali. Fortunatamente per tali mutuatari, è emerso un nuovo metodo per misurare l'affidabilità creditizia, noto come VantageScore, per competere con FICO. I seguenti suggerimenti possono consentire agli acquirenti di case di identificare istituti di credito ipotecario che utilizzano VantageScore.
Key Takeaways
- Vantage è stato sviluppato dalle tre diverse agenzie di rating del credito in alternativa al punteggio FICO.Il modello richiede meno storia creditizia per stabilire un punteggio ed è più indulgente con alcuni tipi di informazioni dispregiative. Le persone interessate a utilizzare VantageScore per ottenere un mutuo dovrebbero chiedere istituti di credito che modello usano. Secondo VantageScore, oltre 2.400 istituti di credito utilizzano il modello per valutare l'affidabilità creditizia dei consumatori. I broker possono anche aiutare a indirizzare le richieste di mutui ai finanziatori che utilizzano esclusivamente VantageScore.
Che cos'è un VantageScore?
VantageScore è un punteggio di rating del credito al consumo creato nel 2006 in alternativa al punteggio FICO. Vantage è stato sviluppato da tre diverse agenzie di rating del credito: Equifax, Experian e TransUnion. Utilizzando un metodo e una scala di rating diversi rispetto a FICO, richiede meno anamnesi di credito per stabilire un punteggio ed è più indulgente con alcuni tipi di informazioni dispregiative, come incassi pagati e pagamenti tardivi con carta di credito.
Ecco come funziona. VantageScore utilizza le informazioni fornite dalle tre agenzie dai file di credito al consumo. Di seguito è riportato un elenco di dati compilati per determinare il VantageScore di un consumatore, classificato in ordine dal più influente al meno influente:
- Cronologia dei pagamenti Tipo di credito ed età del conto (i) Utilizzo del limite di credito in percentuale Saldi totali e debito Richieste di credito
Il punteggio varia da 501 a 990, dove un punteggio più basso è considerato un rischio più elevato. Al contrario, un punteggio più alto è considerato un rischio inferiore. Ciò significa che un consumatore con un punteggio più vicino al 501 è considerato ad alto rischio, mentre qualcuno che ha un punteggio più vicino al 990 è degno di credito.
VantageScore vs FICO Score
I punteggi FiCO sono i punteggi più utilizzati dai finanziatori per determinare l'affidabilità creditizia dei consumatori. Ciò significa che più istituzioni utilizzano FICO rispetto a qualsiasi altro modello di punteggio per decidere se qualcuno dovrebbe ottenere un prestito, un mutuo o qualsiasi altro prodotto di credito. La maggior parte dei finanziatori richiede ai consumatori di soddisfare i punteggi minimi FICO prima di avanzare qualsiasi credito.
Come il VantageScore, FICO utilizza una combinazione di fattori basati sul file di credito di un consumatore per determinare un punteggio. Questi includono — dal più influente al meno:
- Cronologia pagamenti Importi dovuti su ciascun conto Lunghezza cronologia credito Nuovi file di credito al consumo aperti Miscela di credito
FICO genera punteggi tra 300 e 850. Qualsiasi punteggio che scende al di sotto di 630 è considerato scarso. I punteggi tra 630 e 690 sono considerati corretti, mentre quelli tra 690 e 720 sono buoni. Qualsiasi cosa superiore a 720 è considerata eccellente.
Chiedi prima di firmare
Il modo migliore per scoprire è chiedere quale tipo di modello di punteggio utilizza il prestatore. Sulla base dei numeri forniti da VantageScore, ci sono buone probabilità di trovare un creditore che utilizza il modello. Secondo VantageScore, oltre 2.400 istituti di credito utilizzano il suo modello di punteggio, tra cui alcune delle maggiori banche statunitensi.
VantageScore è incorporato in alcune delle principali piattaforme del settore finanziario. È l'unico modello di punteggio incorporato nel Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e nel Nationwide Mortgage Licensing System & Registry.
Non mettere le uova nello stesso paniere
Prima di uscire, tieni presente che pochi istituti di credito hanno abbandonato completamente FICO. La maggior parte utilizza una combinazione di entrambi, in particolare per i mutuatari con problemi di credito. Questo è il motivo per cui è importante che i consumatori comprendano il modello di punteggio utilizzato da un finanziatore prima di firmare una domanda di prestito e accettare l'accettazione del credito. Presentare domande di prestito a casaccio come un modo per sbarcare un colpo può provocare eccessive richieste di credito, che possono deprimere ulteriormente un punteggio di credito.
Pochi istituti di credito hanno abbandonato completamente il modello di punteggio FICO.
Parte del lavoro di un ufficiale di prestito è comprendere i criteri del suo datore di lavoro per l'approvazione dei candidati. Ciò include la conoscenza dei modelli di credito utilizzati e del modo in cui sono ponderati l'uno rispetto all'altro. I mutuatari che vogliono ottenere un punteggio da VantageScore dovrebbero raccogliere queste informazioni dall'ufficiale del prestito in anticipo.
Utilizzare un broker ipotecario
Un broker ipotecario è una buona opzione per i mutuatari in difficoltà di credito perché i broker lavorano con molti istituti di credito, tutti con criteri di approvazione diversi. Un buon broker può esaminare l'applicazione di un mutuatario e determinare quale prestatore nel suo portafoglio si adatta meglio alle esigenze di quel mutuatario. Se il portafoglio di istituti di credito di un broker è solido, dovrebbe includerne alcuni che utilizzano VantageScore come fonte primaria di informazioni sul credito. Il mutuatario dovrebbe chiedere al broker di orientare la sua domanda nella direzione di tali istituti di credito.
