Sai che il rifinanziamento del tuo mutuo ti aiuterà a ridurre il pagamento del mutuo e a risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Ciò potrebbe anche abbreviare il tempo necessario per ripagare il debito e rimetterti in tasca qualche altro dollaro alla fine di ogni mese. La prima cosa che devi fare è ottenere un nuovo prestito, il che significa trovare un finanziatore. Potresti entrare nella banca locale e chiedere di prendere in prestito denaro. Mentre questo può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi, potresti essere sorpreso di apprendere che fare un piccolo sforzo in più potrebbe portare a un profitto maggiore. Ecco alcune cose che potresti voler considerare.
Trovare il prestatore giusto
Molte persone pensano alle banche e ai sindacati quando prendono in considerazione il rifinanziamento, ma non sono le uniche potenziali fonti. Anche le società di finanziamento al consumo, gli istituti di risparmio e di prestito e altre entità offrono mutui. Potrebbe essere dispendioso in termini di tempo e molto noioso, ma lo smistamento tra la grande varietà di istituti di credito e le offerte disponibili sul mercato merita lo sforzo. Prendersi il tempo di scegliere il prestatore giusto può fare una grande differenza nella quantità di denaro che spenderai in commissioni per ottenere un prestito, nonché in interessi ipotecari.
Quando si avvia la ricerca, tenere presente che gli agenti di prestito vengono pagati dalla transazione effettuata. Ciò non rende le persone cattive agenti di prestito; significa solo che dovresti fare un piccolo lavoro da solo per assicurarti di comprendere ogni opzione a tua disposizione, oltre ai pro e contro di ciascuno di essi.
I broker ipotecari possono aiutarti a confrontare i servizi di molti istituti di credito e lavorare per garantire la migliore tariffa. Come mutuatario, si paga loro una commissione per fornire assistenza nella ricerca di un mutuo e nel facilitare il processo di creazione del prestito. Il prestatore paga anche loro una commissione in cambio del trasferimento dell'azienda. Come con gli ufficiali di prestito bancario, i broker ipotecari vengono pagati effettuando una vendita. Anche in questo caso, un po 'di conoscenza e alcuni acquisti comparativi potrebbero servirti bene. Una piccola differenza nel tasso di interesse può comportare enormi risparmi nel corso della durata del mutuo. E, come con molti servizi finanziari tradizionali, ora ci sono diversi strumenti online disponibili per aiutarti a evitare le commissioni dei broker.
Costi del mutuo ipotecario
Una delle variabili chiave da considerare con i finanziatori dei mutui è i costi. Comprendere i termini del prestito - l'ammontare del pagamento mensile, il numero di anni fino a quando non viene pagato, il tasso di interesse, le commissioni, se si accede o meno a una penalità di pagamento anticipato se si paga il prestito in anticipo - fornirà informazioni sul vari costi.
Ecco perché è fondamentale rivedere la stima in buona fede fornita dal tuo finanziatore. Questa stima è un documento obbligatorio per legge progettato per proteggere i mutuatari. Richiede ai finanziatori di fornire una comunicazione standardizzata dei costi associati al prestito. Questo preventivo scritto indica in dettaglio i costi che ti verranno richiesti al momento della chiusura, inclusi i costi per tutti i punti, l'elaborazione, le spese legali, il deposito e le spese di chiusura.
Sebbene la legge non imponga il prezzo che ciascun finanziatore addebita per i vari servizi offerti, la stima in buona fede fornisce uno strumento utile per lo shopping comparativo. Un fornitore di prestito può addebitare un importo maggiore per le spese legali e meno per le spese di deposito. Un altro può avere commissioni globali più basse ma addebitare un tasso di interesse più elevato. Un'attenta revisione delle stime in buona fede dei finanziatori che stai prendendo in considerazione ti aiuterà a trovare l'offerta migliore.
Considera il servizio del prestatore di mutui
Dal lato del servizio, ottenere risposte alle tue domande in modo tempestivo e preciso è un elemento importante del processo. Ottenere un prestito richiede un bel po 'di scartoffie, nonché la raccolta e la diffusione di una quantità significativa di informazioni personali. Avere un unico e affidabile punto di contatto per le tue domande può fare la differenza tra un processo semplice e regolare e un'esperienza difficile.
Avere il prestito pronto in tempo per la chiusura è un'altra considerazione importante. La documentazione finale è spesso non disponibile fino a giorni o addirittura ore prima della chiusura e coordinare gli orari delle varie parti coinvolte nella transazione può essere una sfida. Un creditore affidabile ti aiuterà a tenere tutto sotto controllo e a dare un contributo significativo alla tua tranquillità personale.
Un tempo, la ricerca e la raccolta di informazioni era un processo che richiedeva tempo richiedendo visite a più istituti di credito o ore al telefono. Mentre queste opzioni sono ancora disponibili, la tecnologia ha contribuito a rendere il processo molto più semplice. Con i calcolatori dei tassi ipotecari online, puoi accedere a un sito e trovare modi convenienti per confrontare i finanziatori e ottenere informazioni sulla gamma di tassi di interesse disponibili per il tipo di prestito che stai cercando.
Le migliori società di rifinanziamento digitale
Confrontare i termini e le caratteristiche del prestito non è l'unica cosa che puoi fare online. Al giorno d'oggi, molti dei migliori istituti di credito sono rifinanziatori virtuali, che operano esclusivamente online. Ciò che ti manca nel tempo personale, compensi con tassi più vantaggiosi, dal momento che queste aziende non hanno le spese generali delle istituzioni di mattoni e malta, sostengono i sostenitori. Tre dei migliori includono Quicken Loans, Guaranteed Rate e loanDepot.
Quicken Loans è un prestatore con sede a Detroit con un notevole sforzo di branding ed è uno dei maggiori istituti di credito ipotecario al dettaglio online nel paese. La società è nota per avere tariffe competitive e diversi prodotti ipotecari unici. Offre un tasso fisso, un tasso variabile e la TUA ipoteca - che offre condizioni di rimborso che è possibile personalizzare oltre ai tipici mutui di 15 e 30 anni forniti dalla maggior parte delle società. Puoi scegliere qualsiasi termine di prestito da 8 a 30 anni (con incrementi di un anno) e ottenere un tasso fisso. Questo può davvero giovare a coloro che rifinanziano un mutuo: se hai, diciamo, 23 anni rimasti sul tuo prestito attuale e vuoi rifinanziare ma non desideri ripristinare il termine a 30 anni, o sottoscrivere un prestito di 15 anni (che porterà pagamenti mensili più elevati), è possibile ottenere un prestito di 23 anni, mantenendo così il termine esistente ma a tariffe migliori.
Quicken offre anche un'Ipoteca Rocket. Tutto viene eseguito online, dall'applicazione iniziale e dal controllo del credito alla pianificazione della valutazione domestica, e l'approvazione richiede pochi minuti. Le tariffe sono bloccate per 90 giorni mentre i consumatori fanno acquisti per una casa. La società mira a chiudere la maggior parte dei suoi prestiti entro 30 giorni e ha un rating A + con il Better Business Bureau (BBB).
La tariffa garantita offre una procedura di richiesta di mutuo online simile all'ipoteca a razzo Quicken Loans. Puoi persino completare la tua domanda iniziale e visualizzare i tuoi punteggi di credito con le tre principali agenzie gratuitamente, tutto sul tuo smartphone. In base alla qualifica del tuo credito, l'app per dispositivi mobili ti consente di selezionare un tasso di interesse e una struttura di commissioni e bloccarlo in anticipo nel caso in cui i tassi aumentino. Nella maggior parte dei casi, hai la possibilità di pagare una commissione di origine anticipata più alta per ricevere un tasso di interesse inferiore, oppure puoi pagare una commissione più bassa (a volte anche nessuna commissione) e prendere una tariffa più elevata. La tariffa garantita aveva un rating A con il Better Business Bureau a ottobre 2018 e ha ricevuto la maggior parte delle recensioni a cinque stelle sul sito web immobiliare zillow.com.
loanDepot è un creditore ipotecario diretto, il che significa che la società fornisce i fondi alla chiusura di se stessa piuttosto che fungere da intermediario. Quindi c'è una persona in meno che deve essere pagata, che spesso si traduce in un affare migliore. Insieme alle sue tariffe competitive, loanDepot può darti un preventivo online in pochi secondi. Le chiusure rapide sono un grande punto di forza per il prestito. E un mutuo in prestito Depot potrebbe non essere fuori portata: la società offre approvazioni ai clienti con punteggi di credito fino a 580. Il Better Business Bureau ha valutato la società A + a ottobre 2018.
Finanziatori di rifinanziamento a costo zero
Indipendentemente da ciò che dicono le promozioni, il rifinanziamento comporta sempre delle commissioni. Tuttavia, ci sono mutui che consentono ai mutuatari di evitare di pagare i costi di chiusura. Al contrario, le commissioni comparabili sono integrate nel tasso d'interesse ipotecario, rendendolo leggermente superiore a quello di un'ipoteca convenzionale.
Tuttavia, questo tipo di mutuo può dare ai mutuatari la possibilità di coprire le spese di chiusura per ottenere il mutuo rifinanziato di cui hanno bisogno per rimanere nelle loro case. Può anche essere attraente per le persone che prevedono di spostarsi entro cinque anni. Con un mutuo tradizionale, in genere sono necessari cinque anni per un mutuatario per recuperare i suoi costi di chiusura. Ma il tasso ipotecario più elevato con uno strumento gratuito non è significativo e potrebbe risultare meno costoso del pagamento rispetto ai costi di chiusura anticipati. Considera queste due società a costo zero: LendingTree e CitiMortgage.
LendingTree è tra le società più quotate per i mutuatari che cercano un mutuo rifinanziato. Fondamentalmente, è un enorme motore di ricerca. Su LendingTree.com, le persone in cerca di un mutuo rifinanziato possono utilizzare il calcolatore per inserire i dettagli della proprietà: il valore della proprietà, l'ammontare del prestito originale, la data di inizio e la durata del prestito. Una volta calcolate tutte le informazioni necessarie, possono ricevere fino a cinque offerte di prestito da diversi istituti di credito.
Citigroup offre CitiMortgage. Sebbene addebiti una quota di iscrizione, la società è una delle poche che offre la pre-approvazione. Mentre ogni caso è diverso, i tassi di CitiMortgage sono ben al di sotto del prestatore medio nei casi di test di base, in base al rating del credito del debitore e alle specifiche del prestito. Ad esempio, in una recente ricerca, i mutuatari con una casa unifamiliare ad Atlanta, del valore di $ 250.000 e con il mutuo desiderato di $ 200.000, potrebbero ottenere un mutuo a tasso fisso del 30% del 30% con un tasso percentuale annuo (APR) di 4, 2%. Questi tassi coinvolgono un mutuatario con un punteggio di credito medio-buono e un saldo ipotecario attuale di $ 20.000. Con i costi di chiusura, questo mutuatario pagherebbe circa $ 1.300 al mese. I clienti attuali di Citibank, che sostiene i prestiti, potrebbero ricevere benefici o crediti verso tali tassi o verso la chiusura dei costi. La rinuncia ai costi di chiusura, pur essendo un'opzione importante con CitiMortgage, deve essere discussa faccia a faccia con un agente di persona o per telefono.
La linea di fondo
Trovare la migliore compagnia per rifinanziare il mutuo dipende dalle circostanze personali. Ci sono così tante diverse opzioni disponibili, in particolare con le aziende che scelgono di andare online per il tuo business. Considera i costi e i servizi che ogni azienda di rifinanziamento mette in campo e se soddisfano le tue esigenze. Dopo tutto, sono in gioco i tuoi soldi guadagnati duramente. Più tempo investi nella ricerca della tua società di rifinanziamento, migliore sarà il profitto.
