Che cos'è un conto assicurato FDIC?
Un conto assicurato FDIC è un conto bancario o di risparmio coperto dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un'agenzia federale indipendente responsabile della protezione dei depositi dei clienti in caso di guasti bancari.
Il massimo assicurabile l'importo in un conto qualificato è di $ 250.000 per depositante, per banca assicurata FDIC e per categoria di proprietà. Ciò significa che se hai fino a quella cifra in un conto bancario e la banca fallisce, la FDIC rimborsa qualsiasi perdita subita. Qualsiasi somma superiore a $ 250.000 dovrebbe essere ripartita tra più banche assicurate da FDIC.
Key Takeaways
- Un Conto assicurato FDIC è un conto bancario presso un istituto in cui i depositi sono protetti a livello federale da fallimenti o furti bancari. Il FDIC è un sistema assicurativo di deposito sostenuto federalmente in cui le banche membri pagano premi regolari per finanziare i sinistri. L'importo massimo assicurabile è attualmente $ 250.000 per depositante, per banca.
Comprensione di un conto assicurato FDIC
Per capire come e perché funziona la FDIC, è fondamentale capire come funziona il moderno sistema di risparmio e prestito. I conti bancari moderni non sono come le cassette di sicurezza; i soldi del depositante non vanno in un cassetto del caveau individualizzato per attendere pigramente fino al futuro prelievo. Invece, le banche incanalano i soldi dai conti dei depositanti per fare nuovi prestiti perché vogliono generare entrate dagli interessi.
Il governo federale richiede alla maggior parte delle banche di tenere a portata di mano solo il 10 percento di tutti i depositi, il che significa che l'altro 90 percento può essere utilizzato per fare prestiti. In altre parole, se hai effettuato un deposito bancario di $ 1.000, la tua banca può effettivamente prelevare $ 900 da quel deposito e utilizzarlo per finanziare un prestito auto o un mutuo per la casa.
Questo tipo di operazioni bancarie è chiamato "sistema bancario a riserva frazionaria", poiché solo una piccola parte del totale dei depositi viene mantenuta come riserva presso la banca. Il sistema bancario a riserva frazionaria crea ulteriore liquidità nei mercati dei capitali e aiuta a mantenere bassi i tassi di interesse, ma può anche creare un ambiente bancario instabile.
È possibile che i clienti della banca possano richiedere contemporaneamente più del 10 percento dei loro soldi. Quando troppi depositanti chiedono il rimborso, una cosiddetta "corsa in banca", la banca deve allontanare alcuni clienti a mani vuote. Altri depositanti potrebbero perdere la fiducia e chiedere anche i loro soldi, temendo che non saranno in grado di recuperare i propri risparmi. Spesso questo può creare un effetto simile al contagio che si diffonde ad altre banche, innescando il panico sistemico delle banche.
Requisiti dell'account assicurato FDIC
Se una banca assicurata dalla FDIC non è in grado di soddisfare gli obblighi di deposito, la FDIC interviene e paga l'assicurazione ai depositanti sui loro conti. Una volta dichiarata "fallita", la stessa banca viene assunta dal FDIC, che vende le attività della banca e paga tutti i debiti dovuti. In caso di fallimento di una banca, i titolari dei conti recuperano i loro fondi quasi immediatamente fino all'importo assicurato. Se i loro depositi superano tale limite, dovranno attendere fino a quando l'FDIC svenderà le attività della banca per recuperare eventuali eccedenze.
Un conto qualificato deve essere tenuto in una banca partecipante al programma FDIC. Le banche partecipanti sono tenute a esibire un cartello ufficiale in corrispondenza di ogni finestra di cassa o stazione in cui i depositi vengono regolarmente ricevuti. I depositanti possono verificare se una banca è membro di FDIC tramite una ricerca su FDIC.gov.
Importante: l'adesione all'FDIC è volontaria, con le banche associate che finanziano la copertura assicurativa attraverso pagamenti di premi.
Fondamentalmente, tutti i conti di deposito a vista che diventano obbligazioni generali della banca sono coperti dalla FDIC. Il tipo di conti che possono essere assicurati da FDIC includono ordini di prelievo negoziabili (ORA), conti di controllo, di risparmio e di deposito sul mercato monetario; e certificati di deposito (CD). Conti di unione di credito possono anche essere assicurati fino a $ 250.000 se l'unione di credito è un membro della National Credit Union Administration (NCUA).
I conti che non si qualificano per la copertura FDIC includono cassette di sicurezza, conti di investimento (contenenti azioni, obbligazioni, ecc.), Fondi comuni di investimento (ecco una spiegazione del perché) e polizze di assicurazione sulla vita. I conti pensionistici individuali (IRA) sono assicurati a $ 250.000, così come i conti fiduciari revocabili, sebbene la copertura di un trust revocabile si estenda a ciascun beneficiario ammissibile.
Esempi di conti assicurati FDIC
FDIC garantisce depositi fino a $ 250.000 per conto a persona. Per i conti congiunti, ciascun comproprietario riceve $ 250.000 di protezione completa, quindi insieme ai molti altri vantaggi di un conto congiunto, una coppia o partner con un conto congiunto con $ 500.000 in deposito sarebbero completamente protetti.
I conti multipli detenuti nella stessa banca con lo stesso nome del titolare del conto vengono sommati allo scopo di determinare l'importo dei depositi assicurati, quindi una persona con due conti nella stessa banca per un totale di $ 300.000 avrebbe $ 50.000 non protetti.
Tuttavia, i limiti di deposito sono separati per ogni banca diversa, anche per lo stesso proprietario. Supponiamo che John H. Doe abbia $ 200.000 presso la Banca A e altri $ 150.000 presso la Banca B. Anche se i suoi depositi totali superano i $ 250.000, è considerato completamente coperto a condizione che entrambe le banche siano assicurate dalla FDIC.
Se il signor Doe trasferisce $ 150.000 alla Banca A, perde la copertura di $ 100.000 poiché il suo deposito totale presso la Banca A è ora di $ 350.000. Tale assicurazione sui depositi avvantaggia i risparmiatori in quanto devono solo preoccuparsi di trovare il miglior tasso di interesse su un conto di risparmio piuttosto che se il loro denaro è sicuro.
Storia dei conti assicurati FDIC
Il FDIC è stato creato nell'ambito del Banking Act del 1933 dopo un periodo di quattro anni che ha visto fallire o sospendere le operazioni di quasi 10.000 banche statunitensi. La maggior parte di queste chiusure derivava da una corsa in banca; le banche non avevano abbastanza denaro nelle loro casse per soddisfare le richieste di prelievo dei depositanti, quindi dovettero chiudere le loro porte, lasciando molte famiglie senza accesso ai loro risparmi.
Lo scopo della FDIC era di ripristinare la fiducia degli americani in preda al panico a seguito dello schianto del mercato azionario del 1929 e dell'inizio della Grande Depressione. Concettualmente, la FDIC funge da baluardo contro i futuri panici bancari. La FDIC "assicura", o garantisce, il valore di tutti i depositi della domanda bancaria fino a un certo importo, con la cifra totale coperta in costante crescita sin dal suo inizio.
Nell'ottobre 2008, il Congresso ha aumentato l'importo coperto dall'assicurazione sui depositi FDIC da $ 100.000 agli attuali $ 250.000.
Prima del 2006, la FDIC si è finanziata attraverso il Fondo assicurativo bancario (BIF) e il Fondo assicurativo dell'Associazione di risparmio (SAIF). Questi erano fondamentalmente composti da premi assicurativi che l'FDIC addebitava alle banche membri per gli alloggi e la custodia dei loro fondi.
Nel 2005, il presidente George W. Bush ha firmato il Federal Deposit Insurance Reform Act per unire i fondi concorrenti. Da allora, tutti i premi rimangono nel Fondo di assicurazione dei depositi (DIF), da cui sono coperti tutti i depositi assicurati da FDIC.
considerazioni speciali
Il fondo di riserva FDIC non è mai stato interamente finanziato; infatti, l'FDIC è normalmente a corto di oltre il 99 percento della sua esposizione assicurativa totale. Il Congresso ha concesso alla FDIC il potere di prendere in prestito fino a $ 500 miliardi dal Dipartimento del Tesoro, rendendo il sistema effettivamente sostenuto dalla Federal Reserve. In altre parole, se la FDIC esaurisce le sue altre opzioni, il governo interverrà per fornire ulteriore sostegno finanziario.
L'FDIC può anche prendere in prestito denaro dal Tesoro sotto forma di prestiti a breve termine. Ciò si è verificato durante la crisi dei risparmi e dei prestiti (S&L) nel 1991, quando la FDIC fu costretta a prendere in prestito diversi miliardi di dollari per coprire i conti dei falliti fallimenti.
Vantaggi e svantaggi dei conti assicurati FDIC
Secondo il FDIC, nessun depositante ha perso un centesimo dei fondi assicurati a causa di un fallimento bancario da quando la sua assicurazione ha debuttato il 1 ° gennaio 1934. Misurato sulla base della prevenzione del panico bancario, il FDIC è stato un successo clamoroso - gli Stati Uniti l'economia non ha subito un legittimo panico bancario negli oltre 80 anni della FDIC.
Il FDIC non è amato da tutti però. I detrattori ritengono che l'assicurazione sui depositi forzati crei un rischio morale nel sistema bancario e incoraggi i depositanti e le banche a intraprendere comportamenti più rischiosi. Sostengono che i clienti non devono preoccuparsi di quale banca concede prestiti più sicuri se l'FDIC li salverà comunque.
