Che cos'è l'esposizione di protezione dell'occupazione nelle costruzioni (COPE)?
COPE è un insieme di rischi che i sottoscrittori di assicurazioni immobiliari esaminano quando determinano se offrire una polizza assicurativa. COPE, che sta per Edilizia, Occupazione, Protezione ed Esposizione, consente all'assicuratore di valutare i rischi dell'assicurazione di un immobile, il che determinerà in definitiva se viene creata una polizza.
RIPARTIZIONE Esposizione protezione occupazioni edilizia (COPE)
Il processo di sottoscrizione assicurativa prevede l'identificazione, la classificazione e l'analisi dei rischi. COPE viene utilizzato per identificare i fattori che potrebbero causare una perdita a una compagnia assicurativa. Gli assicuratori inseriscono questi elementi di dati nei loro modelli di valutazione quando prevedono la probabilità di una perdita, comprese le perdite derivanti da catastrofi.
Perché viene utilizzato COPE
Analizzare la posizione di un edificio, i materiali con cui è stato costruito, l'età dell'edificio e la qualità dei sistemi all'interno della struttura aiutano l'assicuratore a determinare la probabilità che l'edificio o la struttura vengano danneggiati. Ad esempio, un edificio con cornice in legno ha maggiori probabilità di prendere fuoco e gli edifici costruiti in aree soggette agli uragani devono essere costruiti con materiali in grado di resistere a forti venti. Gli edifici più vecchi hanno subito lunghi periodi di stress strutturale e potrebbero avere sistemi elettrici e idraulici obsoleti.
Gli assicuratori esaminano chi occupa un edificio e come viene utilizzato l'edificio. Ad esempio, un magazzino occupato da poche decine di lavoratori avrà rischi diversi rispetto a un complesso di appartamenti con centinaia di residenti. Un assicuratore può considerare un edificio residenziale plurifamiliare più rischioso di un edificio commerciale se non si trova un corpo di vigili del fuoco nelle vicinanze o se le infrastrutture della città rendono più difficile ottenere una pressione idrica adeguata per combattere un incendio. È fondamentale identificare tutti i servizi che riducono il rischio per la proprietà. Una forte pressione dell'acqua può significare una lotta antincendio più adeguata, sia da parte degli irrigatori per l'edilizia che da idranti. Le funzioni di protezione possono anche ridurre il rischio per negozi, case e cittadini in genere. L'importanza della protezione dipende da altri due fattori: costruzione e occupazione. Le proprietà a basso rischio in queste aree potrebbero richiedere un minor numero di funzioni che rientrano nella categoria di protezione.
Gli assicuratori possono anche esaminare l'area circostante un edificio. Questa preoccupazione si estende all'esterno dell'edificio e dell'occupante a rischi più incontrollabili. Una proprietà in una zona di alluvione è un esempio di tale esposizione. Un edificio in un'area ad alto rischio di incendi è anche una maggiore esposizione. Anche gli edifici situati vicino a impianti petrolchimici o strutture che gestiscono materiali combustibili sarebbero considerati rischiosi.
