Quando si tratta di risparmiare per la pensione, è difficile battere un piano 401 (k). Gli alti limiti di contributo e la corrispondenza del datore di lavoro possono davvero aumentare i tuoi risparmi. E se hai un obiettivo di risparmio per la pensione, come $ 1 milione, quel 401 (k) può farti arrivare molto più velocemente.
Tuttavia, solo circa la metà delle famiglie statunitensi ha accesso a piani basati sul lavoro e, anche in questo caso, molti datori di lavoro non offrono una corrispondenza. Ma ci sono buone notizie: è possibile ritirare un milionario anche se non si dispone di un piano 401 (k).
Key Takeaways
- Se non hai un 401 (k), inizia a risparmiare il prima possibile in altri conti con agevolazioni fiscali. Le buone alternative a un 401 (k) sono tradizionali IRA e conti di risparmio sanitario (HSA). il conto di investimento può offrire guadagni più elevati, ma anche il rischio potrebbe essere più elevato.
Conti pensionistici individuali (IRA)
Un conto pensionistico individuale (IRA) è un conto fiscale agevolato che detiene investimenti scelti. Esistono due tipi principali di IRA - tradizionale e Roth - e la differenza più grande tra i due è quando si pagano le tasse.
IRA tradizionali
Con gli IRA tradizionali, ottieni una detrazione fiscale anticipata. È possibile detrarre i contributi quando si presenta la dichiarazione dei redditi annuale. Il denaro nel conto diventa esentasse. Ma quando si preleva denaro durante la pensione, viene tassato come reddito ordinario.
Roth IRAs
Un Roth IRA non prevede agevolazioni fiscali anticipate. Ma i prelievi qualificati - quelli effettuati dopo i 59 anni e mezzo e quando sono trascorsi almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a un Roth - sono esentasse. Questo può essere un enorme vantaggio, soprattutto se si prevede di trovarsi in una fascia fiscale più elevata durante la pensione.
Limiti di contributo dell'IRA
Che tu abbia un IRA tradizionale o Roth, i limiti del contributo annuale sono gli stessi. Per gli anni fiscali 2019 e 2020, puoi contribuire fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai almeno 50 anni. (Questo è un contributo "di recupero" per i dipendenti che si avvicinano all'età pensionabile.)
Puoi risparmiare $ 1 milione in un IRA?
Quindi, è possibile risparmiare $ 1 milione in un IRA? Sebbene la risposta dipenda dagli investimenti scelti per l'account, è certamente fattibile, soprattutto se inizi in anticipo e risparmi costantemente.
Ad esempio, se contribuisci con $ 6.000 al tuo IRA ogni anno a partire dall'età di 25 anni, risparmierai circa $ 1, 2 milioni entro i 65 anni, ipotizzando un tasso di rendimento annuo del 7%.
Tuttavia, se aspetti fino a 35 anni per iniziare a risparmiare, avresti meno della metà di tale importo - $ 567.000 - quando raggiungi l'età di 65 anni. Questo dimostra quanto sia importante iniziare presto.
Come possono gli investitori pagare i loro sé del futuro?
Conti di risparmio sanitario
Se non sei sicuro di poter risparmiare $ 1 milione in un solo IRA, un Conto di risparmio sanitario (HSA) può essere un modo sotto copertura per aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Mentre gli HSA sono destinati a pagare le spese sanitarie, possono essere una preziosa fonte di reddito dopo il pensionamento.
Per beneficiare di un HSA, è necessario un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di almeno $ 1.350. Per le famiglie, è $ 2.700.
I tuoi contributi HSA sono deducibili dalle tasse, quindi riducono la tua fattura fiscale l'anno in cui li rendi. E i prelievi sono esenti da tasse se si utilizzano i soldi per pagare le spese sanitarie, comprese le cure dentistiche e oculistiche.
Limiti di contributo di HSA
Per il 2019, gli importi massimi del contributo HSA sono:
- $ 3.500 per gli individui $ 7.000 per la copertura familiare $ 1.000 contributo extra "recupero" se hai 55 anni o più
Per l'anno fiscale 2020, i massimi aumentano a $ 3.550 per gli individui e $ 7.100 per la copertura familiare, oltre a
A differenza dei conti di risparmio flessibili, gli HSA non dispongono di una clausola "usa o perdi". Se hai dei soldi nel conto alla fine dell'anno, rimane sul conto indefinitamente. Ciò significa che se si dà il massimo contributo ogni anno, si potrebbe finire con una somma ordinata in pensione supponendo che tu rimanga sano.
Quanto puoi risparmiare in un HSA?
Supponi di contribuire con $ 3.500 e di avere $ 500 in spese mediche ogni anno. Dopo 30 anni, avresti poco più di $ 209.000 da aggiungere alla pila di pensionamento, ipotizzando un tasso di rendimento del 5%.
Prelievi HSA in pensione
Puoi sempre prelevare denaro dal tuo HSA esente da tasse e penalità per spese mediche qualificate.
In pensione, è possibile prelevare denaro HSA per cose diverse dall'assistenza sanitaria senza incorrere in una sanzione fiscale. Una volta compiuti i 65 anni, puoi utilizzare i fondi HSA per qualsiasi motivo. Paghi semplicemente l'imposta sul reddito ordinario sulle distribuzioni.
Conti di investimento imponibili
Questi conti non offrono alcun vantaggio fiscale come contributi deducibili o crescita esente da imposte. Ma hai la possibilità di guadagnare rendimenti migliori di quelli che faresti parcheggiando i tuoi soldi extra in un normale conto di risparmio.
Naturalmente, anche gli investimenti con rendimenti potenziali più elevati comportano rischi più elevati, quindi è necessario pensare al profilo di rischio e all'orizzonte temporale al momento di decidere quanti rischi assumere.
Puoi investire quanto vuoi o quanto vuoi in un conto tassabile e mettere il tuo denaro in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), tra le altre opzioni.
Basta ricordare che i guadagni da questi investimenti sono soggetti a imposte sulle plusvalenze. Assicurati di pianificare in anticipo come ciò potrebbe influire sul tuo potere di spesa in pensione.
La linea di fondo
Un 401 (k) può essere uno strumento estremamente potente per alimentare i tuoi risparmi per la pensione ma non averne uno non significa che devi andare in pensione al verde.
Puoi usufruire di altri piani di risparmio e investimento per goderti il tipo di pensione che desideri. Inizia a risparmiare il prima possibile per migliorare le tue possibilità di raggiungere l'obiettivo da 1 milione di dollari. E assicurati di comprendere le regole su quanto puoi risparmiare e su come i tuoi contributi saranno tassati in modo da non essere colpito da sorprese durante i tuoi anni d'oro.
