Sommario
- 1. Dura più a lungo di quanto pensi
- 2. La sicurezza sociale non è all'altezza
- 3. Siamo dietro al risparmio
- 4. Solo la metà ha un piano di pensionamento
- 5. Molti di noi continuano a lavorare
- 6. Cosa non copre Medicare
- Ora per alcune buone notizie
- I passaggi per ottenere risparmi in pista
La pensione è un argomento che fa regolarmente notizia e non tutti sono incoraggianti. Gli americani vivono più a lungo che mai. Tuttavia, se supponi che la maggior parte delle persone stia risparmiando di più per prepararsi alle proprie esigenze a lungo termine, ti sbaglieresti.
Ecco alcune delle verità più sorprendenti sulla pensione negli Stati Uniti.
Key Takeaways
- La fase post-carriera della tua vita potrebbe durare un quarto di secolo o più. Le prestazioni di sicurezza sociale da sole non sono sufficienti per assicurarti un pensionamento confortevole. Quasi la metà di tutti gli americani non ha alcun risparmio sul piano pensionistico.Medicare non coprirà i costi di vita assistita o una casa di cura. Per assicurarti di risparmiare abbastanza, prova a massimizzare i contributi ai tuoi piani sponsorizzati dal datore di lavoro e agli IRA.
1. Potrebbe durare più a lungo di quanto pensi
L'americano medio andrà in pensione all'età di 66 anni e vivrà fino a quasi 79 anni. Tuttavia, per molti, la pensione durerà molto più a lungo di 13 anni. I numeri sono distorti dal numero di individui che muoiono relativamente giovani.
Considera questo: una donna di 65 anni ha una probabilità del 50% di arrivare a 85 anni e un uomo di 65 anni ha una probabilità del 50% di raggiungere 82 anni. Ecco perché i lavoratori più giovani devono pianificare per due decenni o più del reddito in pensione. E per gli attuali pensionati, un portafoglio ultra conservativo composto esclusivamente da obbligazioni potrebbe non fornire una crescita sufficiente, soprattutto con tassi di interesse ancora prossimi ai minimi storici.
“Sebbene i portafogli composti esclusivamente o principalmente da obbligazioni possano sembrare più sicuri rispetto alle azioni con rischio di ribasso potenzialmente inferiore a breve termine, storicamente hanno fornito rendimenti complessivi significativamente più bassi a lungo termine. Questo può essere motivo di grande preoccupazione per tenere il passo con l'inflazione o soddisfare le proiezioni patrimoniali desiderate per un reddito soddisfacente in seguito ", afferma Daniel P. Schutte, MBA, fondatore e consulente finanziario, Schutte Financial, Denver, Colorado.
"Un portafoglio pensionistico ampiamente diversificato che comprende il 40% di titoli statunitensi a grande capitalizzazione, il 25% di titoli statunitensi a bassa capitalizzazione, il 25% di obbligazioni statunitensi e il 10% di liquidità ha avuto un tasso di successo del 98% nel durare almeno 35 anni durante il pensionamento prima di correre senza soldi. La diversificazione è una linea guida per gli investimenti che durano tutta la vita: rimanere diversificati anche in pensione ", afferma Craig Israelsen, Ph.D., designer del 7Twelve Portfolio, di Springville, Utah.
2. La sicurezza sociale non è all'altezza
Molti consulenti finanziari raccomandano di sostituire l'80% delle entrate abituali dopo aver raggiunto la pensione. Il più delle volte, i pagamenti della previdenza sociale da soli non saranno quasi sufficienti per raggiungere tale obiettivo.
Nel 2019, l'indennità mensile media di previdenza sociale era solo di $ 1.461, che arriva a $ 17.532 all'anno.
"Uno dei grandi problemi della previdenza sociale è che fornisce uno standard di vita simile solo per quelli nel quartile più basso dei redditi negli Stati Uniti In altre parole, a meno che la tua famiglia non guadagni meno di $ 30.000 all'anno, la maggior parte delle persone avrà bisogno fare affidamento su una sorta di risparmio personale al fine di mantenere il loro attuale standard di vita in pensione ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calififornia e autore di Index Funds: The 12- Programma di recupero step per investitori attivi .
Ecco perché è così importante iniziare a risparmiare quando si è giovani, utilizzando veicoli con agevolazioni fiscali come un conto pensionistico individuale (IRA) o sul posto di lavoro 401 (k).
3. Gli americani sono in ritardo sui risparmi
"Tra due arresti anomali del mercato azionario e un risparmio non sufficiente negli ultimi 16 anni, insieme a maggiori spese e inflazione, gli americani sono molto indietro nel risparmio per la pensione", afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Wealth Group, di Lake Mary, Florida.
Mentre il posto di lavoro americano si allontana dai piani pensionistici, spetta sempre più ai lavoratori assicurarsi le proprie pensioni. Il fatto è, tuttavia, relativamente pochi ci riescono. Secondo thestreet.com, nel 2019 una coppia tipica nella fascia di età da 56 a 61 anni senza conti pensionistici aveva risparmi di soli $ 17.000. Per molti di noi non basta vivere per un anno, figuriamoci per un intero pensionamento.
Tra i lati positivi, il risparmio pensionistico medio delle famiglie che lavorano da 32 a 61 anni è di 95.776 dollari, secondo l'Economic Policy Institute. E, il 35% dei lavoratori ha $ 100.000 o più risparmiati per la pensione.
4. Solo la metà ha un piano di pensionamento
In passato era possibile trascorrere gran parte della propria carriera presso un'azienda e contare su una pensione una volta raggiunta la pensione. Oggi, tuttavia, l'importo della pensione annuale mediana per il numero in rapido calo di americani che hanno il vecchio piano a benefici definiti è solo $ 9.376, secondo CNBC.com.
Sfortunatamente, molti di noi non stanno sostituendo quelle pensioni con un piano a contribuzione definita come un 401 (k). Secondo il rapporto How America Save 2019 di Vanguard, circa 100 milioni di persone hanno un piano a contribuzione definita, compresi alcuni che hanno anche una pensione. Il risultato finale: circa il 43% non ha avuto veicoli di risparmio sul posto di lavoro di alcun tipo nel 2019, secondo Bloomberg.
Tuttavia, il 91% dei lavoratori che hanno accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro lo utilizza per risparmiare. E la maggior parte di loro (79%) contribuisce abbastanza per ottenere il contributo corrispondente del proprio datore di lavoro.
$ 103.700
La dimensione del saldo medio di 401 (k) nel primo trimestre del 2019
5. Molti restano nella forza lavoro
Dato che così tanti americani sono indietro nei loro risparmi, forse non sorprende che molti rimangano nella forza lavoro dopo aver raggiunto l'idoneità alla previdenza sociale.
Secondo Bloomberg, quasi il 19% delle persone di età pari o superiore a 65 anni lavorava a tempo pieno o part-time a partire dal 2017. Nel complesso, circa il 20% dei lavoratori afferma di non poter andare in pensione.
6. Medicare non copre la vita assistita
I dati del governo rivelano che quasi il 70% delle persone che raggiungono i 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine ad un certo punto. Il costo medio di una struttura abitativa assistita era di $ 4000 al mese a partire dal 2018, secondo Genworth Financial Inc. Era più del doppio rispetto a una stanza privata in una casa di cura nel 2018, secondo AARP.
Ciò che molti anziani non capiscono è che Medicare non paga per la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine. Copre solo 100 giorni di cure presso una struttura infermieristica specializzata e solo se è stato preceduto da una degenza ospedaliera di tre giorni o più.
Se non sei seduto su un gruzzolo di dimensioni considerevoli, questa è una buona ragione per iniziare a pensare all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine alla fine degli anni '50 o all'inizio degli anni '60.
Ora per alcune buone notizie
Mentre sembra che ogni settimana venga pubblicato un nuovo studio o sondaggio che enfatizzi quanto siano terribilmente impreparati gli americani, altre ricerche suggeriscono che le prospettive di pensionamento potrebbero non essere così cupe come sembrano - sia nell'atteggiamento degli americani che nell'azione che stanno intraprendendo.
Ecco alcuni fatti divertenti:
- Sei lavoratori su 10 affermano di sentirsi sicuri o in qualche modo sicuri di poter godere del tipo di pensione che desiderano.57% dei lavoratori afferma che il risparmio per la pensione è la loro massima priorità finanziaria. Il 59% dei lavoratori si aspetta che il proprio tenore di vita rimanga stesso o aumento della pensione. Più di un terzo delle famiglie possedeva un conto pensionistico individuale (IRA) nel 2017, il 35% delle famiglie ha contribuito agli IRA tradizionali, mentre il 36% ha contribuito agli IRA Roth e il 20% ha contribuito a più di un tipo di IRA.
Come mettersi in pista
A seconda di quanti progressi hai compiuto verso i tuoi obiettivi di pensionamento, potresti sentirti meglio o peggio su dove ti trovi. Se non sei così vicino al tuo obiettivo come vorresti essere, dare una seconda occhiata al tuo piano pensionistico può aiutarti a individuare le lacune.
Inizia cercando di ottenere una perlina su quanto ti servirà per la pensione, in base alla tua spesa attuale e al livello di vita che desideri. Quindi guarda i tuoi saldi di risparmio e quanto risparmi regolarmente.
Oltre la metà degli americani (55%) costruisce i propri gruzzoloni utilizzando un normale conto di risparmio, ma potrebbe non essere abbastanza buono, dati i bassi tassi di interesse offerti dai conti bancari.
Devi cercare altri veicoli di investimento.
Tra i millennial, il 63% preferisce contanti a scorte o fondi comuni di investimento per il risparmio previdenziale.
Stai massimizzando i contributi al tuo 401 (k) o 403 (b) se ne hai uno o, almeno, risparmi abbastanza per far combaciare la compagnia? In caso contrario, pensare ad aumentare i tuoi contributi.
La lenta erosione dei piani pensionistici significa che gli americani dovrebbero rivolgersi a piani a contribuzione definita per prepararsi alla pensione.
Purtroppo, come mostrano i dati, troppo spesso non è così. Studi e statistiche possono mostrare se sei sulla buona strada, o no, e come pianificare di conseguenza.
