Che cos'è FICO 08
FICO 08 è la versione del modello base di credit scoring di Fair Isaac Corporation introdotto nel 2009.
RIPARTIZIONE FICO 08
FICO 08, noto anche come FICO 8 e FICO Score 8, ha apportato modifiche chiave a determinate metriche utilizzate per calcolare i punteggi di credito. La Fair Isaac Corporation ha modificato la sua metodologia di base del punteggio di credito per aumentare la sensibilità nei confronti di saldi elevati delle carte di credito, ridurre l'impatto di ritardi di pagamento occasionali e ignorare gli importi di riscossione per saldi inferiori a $ 100. La nuova versione ha inoltre aggiunto garanzie per ridurre i benefici di una pratica oscura chiamata affitto tradizionale. Le versioni precedenti del punteggio di credito contenevano una scappatoia che permetteva alle persone con scarso credito di includere una carta non correlata con un credito significativamente migliore come utenti autorizzati sui loro account al fine di aiutare a migliorare il loro rating e riparare i danni causati da una storia creditizia negativa.
FICO intende gli aggiustamenti della formula per riflettere le migliori pratiche attuali per la previsione del rischio di credito al consumo. A partire dal 2018, FICO 08 rappresenta la versione più ampiamente adottata del punteggio di credito FICO tra i tre principali uffici di credito statunitensi Experian, Equifax e TransUnion.
Versioni del punteggio FICO
FICO ha introdotto il suo sistema di valutazione del credito di base nel 1989. Quando la società apporta modifiche ai suoi punteggi, rilascia nuove versioni sul mercato dei prestiti. I principali istituti di credito e istituti di credito decidono se adottare nuove versioni e la loro linea temporale per farlo, il che significa che esiste una vasta gamma di calcoli del punteggio FICO in natura. Per complicare ulteriormente le cose, FICO offre una serie di punteggi specifici del settore per i finanziatori di auto, i mutuanti e gli emittenti di carte bancarie.
In generale, il sistema di punteggio di base di FICO pondera vari elementi della storia creditizia di un mutuatario per generare una previsione su quanto siano probabili o improbabili per evitare inadempienze su prestiti futuri. La cronologia dei pagamenti di un debitore costituisce il 35 percento del punteggio, la somma complessiva dovuta per il 30 percento, la lunghezza della cronologia dei crediti del debitore per il 15 percento, mentre le nuove linee di credito aperte e l'attuale conto di mix di crediti per il 10 percento ciascuno. Gli aggiornamenti del punteggio di base di FICO tendono a comportare aggiustamenti nei calcoli utilizzati per ciascuna di queste categorie.
Alcune delle modifiche che hanno senso per un tipo di prestito non funzionano necessariamente per altri tipi. Ad esempio, il mercato dei prestiti ipotecari tende ancora a utilizzare il punteggio FICO 5 perché i finanziatori che sottoscrivono prestiti di grandi dimensioni potrebbero non voler perdonare i conti di riscossione non pagati come i punteggi di base più recenti che li escludono se non superano i $ 100.
Fair Isaac ha pubblicato FICO Score 9 nel 2016, con adeguamenti al trattamento dei conti delle raccolte mediche, una maggiore sensibilità alla storia dei noleggi e un approccio più tollerante alle collezioni di terzi interamente pagate. Tuttavia, nessuna delle principali agenzie di credito ha finora adottato la nuova versione.
