Roth IRA e IRA tradizionali sono molto simili, ma differiscono nel modo in cui sono tassati. Con un IRA tradizionale, i contributi saranno tassati sul prelievo di fondi dal conto. Con un Roth IRA, paghi le tasse sui contributi che inserisci nel conto e non paghi una tassa una volta prelevato il denaro all'età di 59 anni e mezzo. Se effettui un prelievo prima dei 59 anni e mezzo con un IRA tradizionale o Roth, sei soggetto a una tassa aggiuntiva del 10% per i prelievi anticipati, a meno che non ti qualifichi per un'eccezione.
Sia gli IRA Roth che gli IRA tradizionali forniscono una crescita esente da imposte dei contributi fino al pensionamento, motivo per cui è fondamentale trovare il giusto broker online per costruire la propria pensione. I broker che abbiamo selezionato dispongono di eccellenti strumenti di pianificazione e rendicontazione della pensione. Abbiamo anche esaminato commissioni annuali basse o assenti per la gestione dell'IRA, in modo da poter far crescere i soldi per la pensione.
Il meglio per Roth IRA
La nostra lista dei primi cinque broker per Roth IRA:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * COMMERCIO
Merrill Edge
4.5
- Minimo account: $ 0
- Commissioni: $ 0 per borsa. Le opzioni vengono scambiate $ 0 per tratta più $ 0, 65 per contratto
La funzione Portfolio Story di Merrill è uno strumento formidabile per la pianificazione della pensione e l'investimento per obiettivi. È personalizzato per ogni cliente e mostra l'allocazione delle risorse e i tuoi progressi verso il tuo obiettivo in un layout invitante. È possibile eseguire il drill-down per ulteriori informazioni su una particolare partecipazione utilizzando la funzione Stock Story di Merrill, che fornisce anche dettagli sulle valutazioni ambientali, sociali e di governance (ESG) di una società. Un ipotetico calcolatore commerciale proietta in che modo un trade potrebbe influire sull'intero portafoglio.
Merrill ha fatto un enorme investimento nelle sue app mobili, riflettendo il numero di clienti che accedono ai suoi servizi utilizzando smartphone e tablet. Le app mobili includono anche numerosi contenuti di orientamento e pianificazione previdenziale.
Merrill Edge ha anche ricevuto riconoscimenti per le migliori piattaforme di trading Web, le migliori per i principianti, le migliori app di trading azionario e le migliori per IRA.
Professionisti
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Analisi di portafoglio personalizzata
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Strumenti di pianificazione previdenziale e di pianificazione della vita di prim'ordine
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Feed di notizie personalizzabile con contenuti di oltre 35 provider
Contro
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Il trading di opzioni complesse è limitato
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Gli investitori autonomi possono essere infastiditi dalla spinta apparentemente costante verso l'assunzione di un consulente finanziario
Fidelity Investments
4.4
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: $ 0 per operazioni su azioni / ETF, $ 0 più $ 0, 65 / contratto per operazioni su opzioni
Fidelity sta migliorando i suoi strumenti di pianificazione previdenziale volti a coinvolgere i Millennial con un gioco chiamato Five Money Musts, che incoraggia i nuovi investitori ad entrare nei mercati utilizzando fondi negoziati in borsa. Per coloro che sono più avanti verso la pensione, ci sono strumenti per aiutare a organizzarsi mentre si avvicina la data della pensione, inclusa una chiara spiegazione di come e quando ricevere i pagamenti della previdenza sociale. Fidelity offre di tutto, dagli account gestiti al self-service e il suo robo-advisory, Fidelity Go, può essere utilizzato per gli IRA.
Trasformare l'equilibrio 401 (k) di un datore di lavoro in un IRA è un processo che può essere ingombrante e pieno di passaggi tortuosi, ma Fidelity spiega chiaramente i passi necessari. I suoi calcolatori della pensione e gli strumenti per la definizione degli obiettivi sono scritti in un inglese semplice e sono facili da usare.
Fidelity ha anche ricevuto riconoscimenti per i migliori broker online globali, i migliori per i principianti, le migliori app di trading azionario, i migliori per gli ETF, i migliori per gli stock di penny, i migliori per gli IRA, i migliori per il trading internazionale e le migliori piattaforme di trading web.
Professionisti
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Commissioni di transazione basse, oltre a una straordinaria tecnologia di routing degli ordini che riduce il costo di una transazione cercando il miglioramento dei prezzi
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Abbondante guida online, incluso un chatbot in grado di rispondere alla maggior parte delle domande dei clienti
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È possibile negoziare una vasta gamma di attività ed è possibile scegliere tra 265 ETF senza commissioni
Contro
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La piattaforma ha subito alcune interruzioni durante le pesanti giornate di trading nel 2017 e nel 2018, ma Fidelity ha investito molto nell'infrastruttura per evitare che ciò accada in futuro
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Il reinvestimento automatico dei dividendi è impostato per l'intero conto; per cambiarlo per una particolare sicurezza, è necessario chiamare il servizio clienti
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Trovare un particolare strumento o funzione può essere difficile a causa del sistema di menu della piattaforma
TD Ameritrade
4.3
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: commissioni di negoziazione gratuite di azioni, ETF e opzioni per tratta negli Stati Uniti, a partire dal 3 ottobre 2019. $ 0, 65 per contratto di opzioni.
I clienti di TD Ameritrade possono analizzare le partecipazioni nei loro piani pensionistici, attraverso la partnership della società con il consulente finanziario FeeX, e sono incoraggiati a generare rendimenti più elevati eliminando costosi fondi comuni di investimento e ETF e sostituendoli con ETF con commissioni di gestione inferiori. L'azienda offre oltre 300 ETF negoziati senza commissioni. Puoi andare da solo e prendere le tue decisioni di investimento, o collaborare con uno dei pianificatori finanziari di TD Ameritrade, per fissare obiettivi e tenere traccia dei tuoi progressi. Il calcolatore di pensionamento di TD Ameritrade è disponibile al pubblico, quindi i non clienti possono consultare gli strumenti di pianificazione prima di aprire un conto.
TD Ameritrade ha anche ricevuto riconoscimenti per i migliori broker online globali, il meglio per il trading giornaliero, il migliore per il trading di opzioni, le migliori piattaforme di trading Web, il migliore per i principianti, il migliore per gli ETF, il migliore per gli IRA e le migliori app di trading azionario.
Professionisti
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Le offerte di formazione sono progettate per rendere gli investitori meno esperti a proprio agio con una più ampia varietà di classi di attività
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Ampia disponibilità di ETF senza commissioni
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Numerosi strumenti per gli investimenti a reddito fisso, tra cui oltre 40.000 obbligazioni e oltre 400 ETF obbligazionari, di cui circa 300 possono essere negoziati senza commissioni
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Lo strumento per la stima del reddito mostra gli interessi e i dividendi in arrivo nei prossimi 12 mesi
Contro
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Le commissioni sono più alte rispetto alla maggior parte degli altri broker e i tassi di margine sono molto alti
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Gli strumenti sono distribuiti su diversi siti Web, piattaforme scaricabili e app mobili e potresti avere difficoltà a trovare i tuoi preferiti
Charles Schwab
4.2
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: commissioni gratuite di negoziazione di azioni, ETF e opzioni negli Stati Uniti, a partire dal 7 ottobre 2019. $ 0, 65 per contratto di opzioni.
Schwab offre una vasta gamma di attività in cui investire e, dopo aver integrato la piattaforma optionsXpress, dispone anche di alcuni fantastici strumenti di trading di opzioni. La sezione Pianificazione e previdenza della piattaforma Web aiuta i clienti a comprendere i tipi di account disponibili, incluso il passaggio da un vecchio 401 (k) a un IRA. Puoi andare da solo o accedere con un consulente professionista per guidarti nel tuo viaggio.
Il robo-advisory di Schwab, Intelligent Portfolios, può essere utilizzato con qualsiasi tipo di IRA se si preferisce utilizzare il suo servizio automatizzato gratuito. Con l'avvicinarsi della pensione, il sito di Schwab è pieno di modi per progettare un approccio per generare reddito in modo sicuro. Vale la pena prendere il Quiz sul reddito da pensione solo per vedere quali aree di libertà finanziaria potresti voler studiare ulteriormente.
Charles Schwab ha anche ricevuto riconoscimenti per i migliori broker online globali, le migliori piattaforme di trading Web, i migliori per il trading internazionale, i migliori per il trading di opzioni, i migliori per le azioni di penny, i migliori per i principianti, i migliori per gli IRA, i migliori per gli ETF e le migliori app di trading di azioni.
Professionisti
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Il robo-advisory gratuito, Schwab Intelligent Portfolios, è un buon punto di partenza per investire per la pensione
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È possibile negoziare più di 200 ETF senza incorrere in commissioni di transazione
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Il centro di ricerca dell'ETF ha anche uno screener per fondi chiusi, che possono essere utilizzati per generare reddito in pensione
Contro
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Alcuni fondi comuni di investimento comportano una commissione di $ 76 al momento dell'acquisto
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Non ci sono notizie che spieghino il reddito atteso
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$ 0 per aprire un conto si applica solo se è stato aperto un conto corrente Schwab One
E * TRADE
4.1
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: nessuna commissione per le negoziazioni di azioni / ETF. Le opzioni sono $ 0, 50- $ 0, 65 per contratto, a seconda del volume degli scambi.
E * TRADE ha compiuto uno sforzo concertato negli ultimi due anni per migliorare i suoi servizi di pianificazione pensionistica. A tal fine, offre il proprio conto IRA completo E * TRADE a coloro che sono idonei a iniziare a prelevare contanti, inclusa la possibilità di scrivere un assegno e di far valere tale importo in base al RMD del cliente. Tutte le funzionalità delle opzioni della piattaforma OptionsHouse sono ora integrate in Power E * Trade, inclusi istruzione e orientamento. E * TRADE è stato uno dei pochi broker più grandi a sopravvivere alle ondate di trading del 2017 e del 2018 in modo relativamente fluido.
E * TRADE ha inoltre ricevuto premi per le migliori piattaforme di trading Web, le migliori opzioni per il trading di opzioni, le migliori per gli ETF, le migliori app di trading di azioni, le migliori per IRA e le migliori per i principianti.
Professionisti
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Guida formidabile, con dozzine di brevi video, disponibile nella sezione Pianificazione
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Le app mobili includono tutti gli strumenti di pianificazione della pensione, incluso il monitoraggio dei progressi verso il tuo obiettivo
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200 ETF che possono essere negoziati senza incorrere in commissioni
Contro
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Nessun investimento forex o internazionale (oltre agli ETF mirati) disponibile
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Alcune funzionalità di trading avanzate sono disponibili solo su Power E * Trade
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Il reinvestimento automatico dei dividendi richiede l'assistenza del broker
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Le commissioni sono superiori alla media, a $ 6, 95, ma i trader frequenti hanno diritto a commissioni di $ 4, 95
Perché dovresti considerare un Roth IRA
IRA Roth sono fantastici veicoli di investimento. Questo perché sono fortemente avvantaggiati contro le tasse. Ecco alcuni motivi per cui un Roth IRA può essere una grande opportunità:
- Agevolati fiscali: paga le tasse sui tuoi contributi ora e non quando ritiri i tuoi soldi. Ciò significa anche che non solo le entrate del tuo account aumentano esentasse mentre sono nell'account — non sarai colpito con l'imposta sulle plusvalenze — ma che quando prelevi denaro dal tuo conto al momento del pensionamento, pagherai zero tasse su di esso. Se ritieni di essere in una fascia fiscale più elevata quando ti ritirerai, questo è un enorme vantaggio. Nessuna distribuzione minima richiesta (RMD) s: Non esiste un'età alla quale sei costretto a ritirare denaro a causa di RMD. Ciò significa che puoi lasciare l'intero account a un figlio o un nipote, fornendo anni di distribuzioni esentasse. Possibilità di ritirare i contributi: con le tasse già pagate, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, sia a livello fiscale che esente da penalità. I contributi si riferiscono al denaro che hai inserito e non ai guadagni degli investimenti su tali contributi. Ti consente anche di utilizzare Roth come fondo di emergenza di backup, nel caso ne avessi bisogno. Diversificazione fiscale in caso di pensionamento: quando inizi a ritirarti dai conti pensionistici, come il 401 (k) e l'IRA tradizionale, il tuo reddito imponibile aumenta. Ciò potrebbe far aumentare anche la tua fascia fiscale. Ma poiché il denaro nel conto Roth non è un reddito imponibile, ti consente di mescolare le distribuzioni in modo da non spingerti in una fascia fiscale più elevata. Ciò è particolarmente utile negli anni precedenti a 70½ quando gli RMD iniziano a giocare.
Per chi sono i Roth IRA migliori?
Roth IRAs sono i migliori per coloro il cui reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è inferiore al limite per il 2020 ($ 124.000 se single e $ 206.000 se sposato), e per coloro che credono che saranno in una fascia fiscale più elevata quando andranno in pensione rispetto a loro adesso.
Indipendentemente da ciò, è sempre vantaggioso diversificare le imposte sul risparmio previdenziale. Si noti che i single con MAGI compresi tra $ 124.000 e $ 139.000 ($ 196.000 e $ 206.000 per i coniugi depositati congiuntamente) possono apportare contributi ridotti a un Roth IRA.
Diversificazione fiscale significa disporre di una varietà di conti pensionistici con l'obiettivo di massimizzare i prelievi senza spingersi in una fascia fiscale più elevata. Ecco come funziona: quando puoi prelevare denaro esente da penalità dal tuo conto pensionistico a partire da 59 anni e mezzo, ti ritiri dai tuoi risparmi IRA tradizionali fino al limite della prossima fascia d'imposta. È quindi possibile ottenere ulteriori risparmi dal Roth IRA, in quanto non si aggiunge al reddito imponibile perché era già tassato al momento del primo contributo. Ciò consente di mantenere bassi i redditi imponibili e allo stesso tempo di poter prelevare una somma maggiore dai conti pensionistici.
Come si qualificano per un Roth IRA?
- Se single: deve avere un reddito lordo rettificato modificato inferiore a $ 139.000 per contribuire, ma i contributi vengono ridotti a partire da $ 124.000. In caso di deposito coniugale: il reddito lordo rettificato modificato deve essere inferiore a $ 206.000, con l'eliminazione graduale a partire da $ 196.000.
Quanto posso contribuire a un Roth IRA?
Per il 2019 e il 2020, puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più entro la fine dell'anno) o il tuo risarcimento imponibile per l'anno, se è inferiore al numero consentito.
Come cresce un Roth IRA?
Un conto pensionistico, sia esso un IRA tradizionale, Roth IRA o 401 (k), si accumula man mano che contribuisci all'account. Questi conti crescono anche nel tempo a causa dell'interesse composto. Compounding significa che ogni anno i tuoi contributi guadagnano interessi, il tuo saldo aumenta. L'anno seguente, guadagni interessi sull'aumento del saldo. Di conseguenza, l'importo totale degli interessi guadagnati aumenta ogni anno, anche se non contribuisci più al tuo account.
Oltre ai conti fruttiferi, i fondi pensione, compresi i fondi nel Roth IRA, possono essere investiti nei mercati. Questi fondi potrebbero essere collocati in azioni, ETF, fondi comuni di investimento e una serie di altre attività finanziarie. Quando queste attività aumentano di valore, possono aumentare in modo significativo il valore del tuo conto pensionistico.
Metodologia
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Inoltre, a tutti i broker che abbiamo intervistato è stato richiesto di compilare un sondaggio di 320 punti su tutti gli aspetti della loro piattaforma che abbiamo utilizzato nei nostri test. Molti dei broker online che abbiamo valutato ci hanno fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme presso i nostri uffici.
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