Sommario
- Impostazione degli obiettivi
- Pianificazione della pensione
- Tipi di account
- Funzionalità e accessibilità
- tasse
- Deposito minimo
- portafogli
- Investimenti fiscali vantaggiosi
- Sicurezza
- Assistenza clienti
- La nostra opinione
Betterment e Charles Schwab si stanno avvicinando allo spazio robo-consultivo da punti di partenza molto diversi. Il miglioramento è uno dei pionieri consulenti robo e si è evoluto per offrire consulenza umana piuttosto che un approccio solido e solo digitale. Al contrario, Charles Schwab è una storica società finanziaria che ha preso il nome fornendo consulenza ai singoli investitori dagli anni '70. Naturalmente è diventato più esperto di tecnologia digitale negli anni, ed è già una forza nello spazio di intermediazione online. Charles Schwab Intelligent Portfolios è un altro passo in questa evoluzione. Entrambe queste aziende hanno creato solide offerte, quindi scegliere tra Betterment e Charles Schwab Intelligent Portfolios può essere una sfida. Esamineremo alcune delle cose chiave da considerare nel decidere quale sia la migliore per i vostri investimenti in dollari.
Importante
Il 25 novembre 2019, Charles Schwab ha annunciato un'acquisizione dell'intermediazione online di TD Ameritrade. La transazione stessa dovrebbe concludersi nella seconda metà del 2020 e, nel frattempo, le due società opereranno autonomamente. Schwab prevede che la fusione delle sue piattaforme e servizi avverrà entro tre anni dalla chiusura dell'accordo.
- Conto minimo: $ 0
- Commissioni: 0, 25% (annuale) per il piano digitale, 0, 40% (annuale) per il piano premium
- Ideale per le persone che desiderano creare un account in modo rapido e semplice. Coloro che desiderano monitorare e monitorare gli obiettivi finanziari possono farlo in modo semplice. Grandi strategie con agevolazioni fiscali per coloro che desiderano evitare tasse eccessive. Il piano premium è ottimo per le persone che desiderano accedere a un vero consulente finanziario
- Conto minimo: $ 5.000
- Commissioni: $ 0, ETF sottostanti in media commissioni di gestione dallo 0, 08% allo 0, 15%
- Coloro che stanno cercando di evitare costi eccessivi non apprezzeranno alcuna commissione di gestione. I nuovi investitori apprezzeranno il loro sito Web e app intuitivi e facili da usare. Ottima piattaforma per principianti con le offerte educative di Schwab e la vasta libreria di risorse di investimento. Gli investitori alla ricerca di una vasta gamma di attività godranno di più beni insoliti per i robo-advisor come fondi comuni di investimento immobiliare, obbligazioni societarie ad alto rendimento e metalli preziosi
Impostazione degli obiettivi
La pianificazione e il monitoraggio degli obiettivi di Betterment sono più evidenti rispetto a Charles Schwab Intelligent Portfolios.
Il miglioramento ha delle fasi molto facili da seguire per stabilire gli obiettivi e ognuno può essere monitorato separatamente. È possibile impostare una varietà di obiettivi con date target diverse e i portafogli varieranno notevolmente. L'asset allocation viene visualizzata in un anello con titoli azionari nei toni del verde e reddito fisso nei toni del blu. Se rimani indietro nel raggiungere un obiettivo che hai fissato, sei incoraggiato a metterne da parte di più.
L' offerta di Schwab ha pochi strumenti per la definizione degli obiettivi oltre a una ricerca limitata delle spese universitarie. Ogni account ha un unico piatto di denaro, ma puoi avere fino a 10 account dedicati a obiettivi diversi. Una volta definito il tuo obiettivo, le capacità di analisi what-if ti consentono di sottoporre a stress il piano modificando l'età pensionabile o i risparmi mensili. Puoi anche esaminare il potenziale impatto dei cambiamenti nei rendimenti del mercato. La dashboard integrata nel sito Web e nell'app mobile offre una rapida occhiata alle tue prestazioni fino ad oggi. Esistono ulteriori funzionalità di definizione degli obiettivi per il prodotto premium, incluso l'accesso illimitato ai pianificatori finanziari. Le capacità e gli strumenti di analisi suggeriscono che la logica è già lì per consentire ai clienti interessati di fornire maggiori dettagli e ottenere un portafoglio più mirato.
Pianificazione della pensione
Come parte della configurazione del conto, Betterment richiede di collegare conti esterni, come le partecipazioni bancarie e di intermediazione, al proprio conto sia per fornire un quadro completo delle proprie attività sia per facilitare i trasferimenti di denaro nel proprio portafoglio di investimenti. Ogni obiettivo che hai impostato può essere investito in una strategia diversa, quindi i tuoi obiettivi a più lungo termine, come la pensione, possono avere un rischio maggiore rispetto a un obiettivo a breve termine, come finanziare un acconto su una casa.
Come accennato, Schwab ti consente di sottoporre a stress il tuo piano pensionistico aumentando o diminuendo l'età pensionabile o i tuoi risparmi mensili. Questo tipo di test di scenario è molto utile, in particolare se preoccupazioni finanziarie più immediate stanno venendo meno alla tua capacità di pianificare la pensione. Una volta in pensione, l'allocazione si concentra sul reddito fisso, quindi puoi comunque accumulare guadagni mentre prelevi fondi.
Tipi di account
I portafogli intelligenti Charles Schwab hanno un leggero vantaggio rispetto al miglioramento in termini di tipi di account supportati.
Tipi di account di miglioramento :
- Conti imponibili individuali Conti imponibili comuni Conti IRA tradizionali Account Conti IRA Conti fiduciari Conti in contanti ad alto interesse
Tipi di conto Schwab Intelligent Portfolios:
- Conti imponibili individuali Conti imponibili congiunti Conti fiduciari Conti IRA tradizionali Conti IRA entrambi Rollover IRASEP IRASIMPLE IRA
Funzionalità e accessibilità
I portafogli intelligenti e il miglioramento di Charles Schwab sono abbinati in modo abbastanza uniforme in termini di funzionalità e accessibilità.
Miglioramento:
- Strumenti di pianificazione finanziaria gratuiti: il potenziale cliente può ottenere un'analisi completa e gratuita di tutti i suoi investimenti attuali prima di finanziare un conto. Portfolio e flessibilità degli obiettivi: una piattaforma matura offre coaching e altre risorse per la pianificazione degli obiettivi, mentre l'interfaccia dell'account supporta un'impressionante flessibilità del portfolio. Piano Premium: il cliente può parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento gratuitamente sul piano premium, che addebita una commissione di gestione dello 0, 40% anziché la commissione standard dello 0, 25%. Risparmio e controllo: Betterment ha lanciato un conto di risparmio pagando circa il 2% di interesse a settembre 2019 e i suoi conti correnti usciranno nell'autunno 2019.
Portafogli intelligenti Charles Schwab:
- Piattaforma facile da usare: le piattaforme desktop e mobili Schwab sono attraenti e intuitive. Monitoraggio quotidiano: Schwab monitora quotidianamente i portafogli utenti per verificare la deriva e riequilibra quando necessario. Salendo: un titolare del conto standard può passare al livello premium una volta raggiunto il minimo del conto. Parla con un professionista: i clienti hanno accesso a professionisti che possono aiutare con una serie di argomenti tra cui obiettivi del cliente, tolleranza al rischio e allocazione del portafoglio.
tasse
Contro la maggior parte dei robo-advisor, Betterment ha il vantaggio delle commissioni. Tuttavia, questo non è il caso di Charles Schwab Intelligent Portfolios.
Il miglioramento ha due piani disponibili: un piano digitale, che valuta una commissione annuale dello 0, 25% con un saldo minimo di $ 0 e un piano Premium, con una commissione annuale dello 0, 40% e un saldo minimo di $ 100.000. Il piano digitale include consulenza personalizzata, riequilibrio automatico e strategie di risparmio fiscale, mentre il piano Premium offre anche consulenza su beni detenuti al di fuori del miglioramento e indicazioni su eventi della vita come sposarsi, avere un figlio o andare in pensione.
La commissione di gestione dello 0, 0% di Charles Schwab Intelligent Portfolios attirerà gli investitori più giovani, sebbene il minimo relativamente alto di $ 5.000 possa rappresentare un ostacolo per alcuni. I portafogli includono ETF a basso costo con commissioni di gestione dello 0, 08% -0, 2%, quindi questo è effettivamente ciò che si paga in termini di commissioni totali. Il servizio premium di Schwab, con accesso illimitato ai pianificatori finanziari, addebita una commissione di installazione di $ 300 più una tariffa mensile di $ 30 una volta raggiunto il minimo di $ 25.000.
Deposito minimo
Mentre Charles Schwab Intelligent Portfolios vince la battaglia delle commissioni, Betterment è l'ovvio vincitore in termini di depositi minimi. I portafogli intelligenti richiedono agli investitori di depositare almeno $ 5.000 mentre Betterment non ha alcun deposito minimo.
- Miglioramento: $ 0 Charles Schwab: $ 5.000
portafogli
Betterment offre cinque tipi di portafoglio basati sui principi della Modern Portfolio Theory (MPT) classici e / o su temi di investimento specifici:
- Portafoglio standard di ETF azionari e obbligazionari diversificati a livello globale Portafoglio socialmente responsabile composto da partecipazioni che ottengono buoni risultati in termini di impatto ambientale e sociale (Nota: gli investimenti potrebbero non soddisfare i requisiti standard per questo tema) Portafoglio Goldman Sachs Smart Beta che mira a sovraperformare il mercato portafoglio obbligazionario composto dagli ETF BlackRock "Portafoglio flessibile" costruito in base alle classi di attività del portafoglio standard ma ponderato in base alle preferenze dell'utente
I conti di miglioramento vengono ribilanciati dinamicamente quando si discostano dalle assegnazioni degli obiettivi previsti. I portafogli diventano più prudenti con l'avvicinarsi della data obiettivo, con l'obiettivo di ottenere guadagni bloccati ed evitare perdite importanti.
I portafogli intelligenti Charles Schwab sono costituiti da ETF, la maggior parte dei quali gestiti da Schwab. Schwab non offre un'opzione di portafoglio socialmente responsabile o qualsiasi altra personalizzazione oltre ad abbinare un portafoglio alla tua tolleranza al rischio e agli obiettivi dichiarati. La cosa interessante dei portafogli intelligenti è che le classi di attività vanno oltre le azioni e le obbligazioni e nei fondi comuni di investimento immobiliare, obbligazioni societarie ad alto rendimento e metalli preziosi. L'inclusione di queste classi di attività più rischiose migliora effettivamente la vera diversificazione del mercato dei portafogli intelligenti. I portafogli intelligenti sono ribilanciati da un algoritmo che tiene conto delle implicazioni fiscali. Un ribilanciamento del portafoglio viene attivato ogni volta che l'allocazione delle attività deriva dalla sua allocazione definita. Ciò può accadere in qualsiasi momento a seconda dei depositi, prelievi e attività di mercato. Gli account vengono monitorati quotidianamente per deriva.
Investimenti fiscali vantaggiosi
Tutti i conti di miglioramento sono idonei per la raccolta delle perdite fiscali. In Schwab, la riscossione delle perdite fiscali è disponibile per i clienti con più di $ 50.000 nel loro conto di portafogli intelligenti e devono abilitarsi al servizio per abilitarlo.
Sicurezza
Betterment e Charles Schwab Intelligent Portfolios hanno entrambi una sicurezza sufficiente. Betterment e Charles Schwab utilizzano entrambi la crittografia SSL a 256 bit per i loro siti Web. Le impronte digitali, il riconoscimento facciale e l'autenticazione a due fattori sono disponibili sui dispositivi mobili.
Non esiste un'assicurazione SIPC in eccesso stipulata da Betterment, ma le operazioni vengono liquidate tramite Apex Clearing, che dispone di strumenti di gestione del rischio. I clienti del miglioramento non stanno effettuando operazioni rischiose e non vi sono prestiti di margine offerti, quindi è improbabile che sia necessaria una copertura SIPC aggiuntiva. Tuttavia, se il tuo account ha più di $ 500.000 o più di $ 250.000 in contanti, potresti considerare di trasferire l'eccedenza a un'azienda con un'assicurazione aggiuntiva.
I conti di Schwab sono assicurati dalla SIPC fino a $ 500.000, con un'assicurazione aggiuntiva fornita fino a un limite complessivo di $ 600.000.000.
Assistenza clienti
I portafogli intelligenti Charles Schwab in realtà hanno un vantaggio rispetto al miglioramento in termini di servizio al cliente.
Betterment ha integrato la chat online nelle app mobili e nel sito Web per ricevere aiuto ogni volta che ne hai bisogno. Il servizio clienti è disponibile dalle 9:00 alle 18:00 ora orientale, dal lunedì al venerdì e dalle 11:00 alle 18:00 ora orientale sabato e domenica. Puoi ottenere aiuto dai pianificatori finanziari in qualsiasi momento con un account Premium, ma pagherai una commissione di $ 199-299 per consultare un pianificatore se disponi di un account di base.
Schwab ha anche una chat online disponibile e puoi fissare un appuntamento per parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento per un rapido one-to-one. I clienti del prodotto premium hanno accesso aggiuntivo ai consulenti finanziari. Ancora più importante, il supporto tecnico è disponibile 24/7.
La nostra opinione
Il miglioramento è in cima alla classifica dei nostri robo-advisor per una buona ragione. Ha un eccellente processo di configurazione dell'account, un'ottima pianificazione degli obiettivi e un'esperienza utente nel complesso eccezionale. In tale contesto, è impressionante che i portafogli intelligenti Charles Schwab siano così competitivi con il miglioramento in altre aree. Tuttavia, i portafogli intelligenti sono danneggiati dal suo minimo conto minimo di $ 5.000 mentre è aiutato dal suo approccio aggressivo a costo zero. Alla fine, il miglioramento è la scelta migliore per l'investitore medio, ma questa sarà una partita da guardare mentre entrambi i robo-advisor continuano a evolversi.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.
