Molti clienti di pianificazione finanziaria classificano il pagamento del debito come una delle loro massime priorità finanziarie. Dopotutto, non avere soldi consente loro di aumentare ulteriormente le proprie entrate e risparmiare di più. Ma recenti statistiche indicano che un numero crescente di americani è più lontano che mai da questo obiettivo. La Federal Reserve Bank ha recentemente pubblicato un rapporto che indica che nel 2016 il debito totale portato da tutte le famiglie americane è aumentato più di quanto non sia stato in un decennio, e probabilmente stabilirà un altro record quest'anno. Ma il debito è sempre una brutta cosa?
Approfittando del debito
Thomas Anderson, ex banchiere di investimenti e CEO di Supernova Companies, offre una filosofia contrarian ai consulenti finanziari quando si tratta di parlare di debito. Sente che è il debito, non l'equità, che può fare la differenza positiva per i clienti. "Il principale fattore determinante per il successo a lungo termine sono le decisioni che prendi in relazione al debito", afferma.
Il nuovo libro di Anderson, The Value of Debt in Building Wealth , postula che i consumatori non dovrebbero considerare il debito come un onere, ma piuttosto abbracciarlo e accettarlo come mezzo per acquistare beni e ridurre le proprie tasse. Anderson sostiene che l'uso del debito per finanziare gli investimenti può produrre saldi finali più elevati rispetto agli investimenti finanziati interamente con liquidità. Ritiene che il debito che porta un basso tasso di interesse sia un "arricchimento del debito" in quanto avere questo debito può consentire al consumatore di investire altri soldi in attività che producono un rendimento più elevato sul capitale nel tempo a causa del potere del compounding.
Nel suo libro avverte i consulenti che coloro che ignorano il fattore debito nelle loro raccomandazioni potrebbero cambiare i loro clienti. Sostiene la sua affermazione confrontando tre famiglie: la prima famiglia utilizza tutto il proprio reddito discrezionale per estinguere il debito, la seconda effettua i normali pagamenti sul proprio debito e fa risparmiare denaro, e la terza effettua solo i pagamenti minimi sul proprio debito e investe il resto.
La terza famiglia finisce per vincere dopo 30 anni perché i suoi investimenti sono cresciuti maggiormente in relazione al suo debito. “Ecco perché la decisione con il debito conta più della decisione con l'asset allocation. Sta guidando la quantità di denaro composta per un lungo periodo di tempo. Puoi finanziare attività. Invece di legare i soldi in una casa puoi metterli nel tuo portafoglio. Trentacinque anni di compounding a un tasso inferiore sono più potenti di 10 anni di compounding a un tasso più elevato ", spiega. (Per ulteriori informazioni, vedere: La grande differenza tra debito buono e debito cattivo .)
In che modo i consulenti possono aiutare
I consulenti finanziari possono aiutare le persone a gestire il proprio debito attraverso l'uso di prestiti di consolidamento del debito e piani di rimborso. Quelli con un elevato debito per prestiti agli studenti potrebbero voler prendere in considerazione il rifinanziamento con una delle nuove, innovative società di prestito per studenti come SoFi, che offre una varietà di programmi di differimento e assistenza per ottenere un lavoro e avviare un'attività.
Possono anche aiutare i potenziali acquirenti di case a ottenere il miglior affare possibile sul loro mutuo e mostrare loro cosa devono fare per migliorare i loro punteggi di credito. I clienti che sono investitori più sofisticati potrebbero anche voler considerare la negoziazione a margine al fine di sfruttare i loro guadagni di investimento (sebbene ci sia un rischio aggiuntivo nel fare questo).
La linea di fondo
Sebbene il debito sia considerato principalmente negativo dalla maggior parte delle persone, ci sono momenti in cui il suo uso può essere giustificato al fine di ottenere un tasso di rendimento degli investimenti più elevato nel tempo. I consulenti possono aiutare le persone a imparare quando usare il debito e quando usare altri mezzi per raggiungere obiettivi finanziari. (Per ulteriori informazioni, vedere: Ecco come i consulenti finanziari possono aiutare con il debito .)
