Un cattivo credito può avere molte ripercussioni negative. Se hai l'abitudine di pagare le bollette dopo la data di scadenza, probabilmente le commissioni in ritardo non saranno il tuo unico problema. Le cattive abitudini di prestito erodono il tuo credito, il che rende molto più difficile ottenere prestiti in futuro. Possono anche rendere difficile ottenere un contratto con il cellulare o addirittura ottenere determinati lavori. Ecco solo alcune delle possibili conseguenze.
Key Takeaways
- Un credito scadente può rendere più difficile ottenere prestiti per auto e casa e qualificarsi per i conti delle carte di credito. Anche se ti viene offerto un prestito, è probabile che sarà a un tasso di interesse più elevato. I consumatori con punteggi di credito più bassi generalmente pagano di più per l'auto, l'affittuario e l'assicurazione del proprietario di casa. I datori di lavoro possono eseguire un controllo del credito prima di offrirti un lavoro, soprattutto se stai facendo domanda per una posizione di gestione o che coinvolge la gestione del denaro.
Cattivo credito significa difficoltà ad ottenere un prestito
Probabilmente non sorprende che prima di consegnarti un nuovo prestito, le banche vogliano sapere quanto è probabile che tu li ripaghi. Uno dei modi principali per effettuare tale valutazione è ordinare il tuo punteggio di credito tramite fornitori come FICO e VantageScore. Questi modelli di valutazione del credito utilizzano le informazioni nei rapporti sul credito, dai saldi dei prestiti alle cronologie dei pagamenti, per valutare il merito creditizio.
Un punteggio basso può rendere più difficile il prestito, che si tratti di un prestito auto, mutuo o conto della carta di credito. E se ti qualifichi, probabilmente dovrai pagare tassi di interesse più elevati per compensare il tuo elevato livello di rischio predefinito. Molti emittenti di carte di credito, ad esempio, richiedono un punteggio di credito compreso tra "buono" e "eccellente", il che significa un punteggio FICO di almeno 670 e un VantageScore di 700 o superiore.
Se stai cercando di acquistare una casa con un prestito convenzionale, avrai bisogno di un FICO di almeno 620. I mutuatari a volte possono ottenere un mutuo FHA con punteggi a partire da 500, anche se potresti abbassare almeno il 10% e avere per pagare un'assicurazione ipotecaria, che aumenterà i costi di prestito complessivi.
670
Il punteggio minimo FICO necessario per ottenere molti account con carta di credito.
Meno opzioni di noleggio
I compratori domestici non sono i soli che devono preoccuparsi di una storia creditizia discutibile. Può tornare a perseguitarti anche quando cerchi di affittare. Come per le banche, i proprietari terrieri amano aumentare la capacità di pagarli in tempo prima di consegnare le chiavi di una proprietà. Pertanto, in genere ottengono il tuo rapporto di credito come parte del processo di richiesta.
Se in passato hai commesso alcuni errori, prendere un nuovo posto può essere difficile. Esistono alcuni modi per aggirare il cattivo credito, ad esempio puoi ottenere un rivenditore o offrirti di pagare un deposito cauzionale più elevato, ma è molto più facile ottenere un punteggio rispettabile.
Una buona storia creditizia può essere importante tanto per gli adulti più grandi quanto per quelli più giovani. In genere Medicare non paga per soggiorni di lunga durata in una casa di cura o in un centro di residenza assistita, quindi questi istituti fanno affidamento su pagamenti privati. Spesso eseguono un controllo del credito prima di fare l'ammissione per assicurarsi che un richiedente possa pagare il conto.
Dovresti sempre conoscere il tuo punteggio di credito prima di provare a prendere in prestito denaro.
Costi assicurativi più elevati
Ecco qualcosa che molti consumatori non si aspettano quando accumulano una grande fattura della carta di credito o restano indietro sull'ipoteca: pagare premi assicurativi auto più elevati. Eppure è esattamente quello che succede con alcuni assicuratori (anche se alcuni stati proibiscono la pratica).
Se ti stai chiedendo perché sia così, è a causa della ricerca che mostra una correlazione tra punteggi di credito scadenti e la probabilità che i conducenti presentino un reclamo tramite il loro vettore di assicurazione auto. Peggio è il tuo credito, maggiori sono le probabilità di essere colpite da un incidente. Un rapporto del 2019 di Zebra, un sito di comparazione assicurativa, ha scoperto che i conducenti con punteggi scadenti hanno pagato più del doppio rispetto a quelli con punteggi eccezionali.
Altri tipi di assicuratori possono anche dare un'occhiata ai tuoi rapporti di credito. Ad esempio, le politiche di alcuni affittuari e proprietari di case utilizzano un sistema proprietario di valutazione del credito per determinare le tariffe. Mentre le compagnie di assicurazione sulla vita in genere non usano i punteggi di credito nel processo di sottoscrizione, potrebbe essere più difficile ottenere una polizza o ottenere le loro migliori tariffe se hai avuto un recente fallimento.
Pagamento di un deposito per servizi pubblici
Il cattivo credito è spesso un ostacolo quando si tenta di impostare un account con un'utilità o una società Internet. I clienti con punteggi di credito inferiori potrebbero dover versare un deposito prima di registrarsi, il che funge da assicurazione in caso di mancato pagamento della fattura.
Anche stabilire un servizio con un fornitore di telefonia cellulare può diventare un po 'più complicato se non puoi mostrare una buona storia di prestiti. Alcuni richiedono agli utenti con punteggi di credito inferiori di utilizzare un piano prepagato o versare un deposito. Potresti anche avere difficoltà a qualificarti per le migliori offerte sui telefoni più ricercati.
Difficoltà a sbarcare un lavoro
La prossima volta che intervisti per un lavoro, il tuo potenziale datore di lavoro potrebbe non solo chiedere un elenco di referenze, ma anche l'autorizzazione per eseguire un controllo del credito. Perché? Per determinati ruoli, incluse le posizioni dirigenziali e le mansioni che coinvolgono la gestione del denaro, le aziende vogliono sapere che la persona che assumono può essere considerata affidabile quando prende decisioni finanziarie.
Secondo un sondaggio di CareerBuilder del 2016, il 72% dei datori di lavoro ha dichiarato di eseguire un controllo dei precedenti su ogni nuovo assunzione e, di questi, il 29% gestisce il credito del candidato nell'ambito del processo di valutazione. Lasciare languire il tuo punteggio di credito potrebbe non solo costarti denaro sotto forma di prestiti costosi. Potrebbe anche limitare la tua capacità di guadagnare denaro.
La linea di fondo
Una storia creditizia scadente può avere conseguenze di portata più ampia di quanto si possa pensare. Non solo un rapporto di credito discutibile porterà a tassi di interesse più elevati e meno opzioni di prestito; può anche rendere più difficile trovare alloggi e acquisire determinati servizi. In alcuni casi può contare su di te in una caccia al lavoro. Se è passato un po 'di tempo da quando hai raggiunto il picco nel tuo rapporto di credito, potrebbe essere un buon momento per vedere dove ti trovi.
