La quantità di denaro necessaria per vivere economicamente a proprio agio durante la pensione varia ampiamente a seconda dell'individuo. Ci sono molte proposte su quanti risparmi previdenziali dovresti avere. Nel frattempo, molti dei calcolatori online gratuiti mostreranno poco accordo tra loro. E mentre è difficile prevedere esattamente ciò di cui avrai bisogno durante la pensione, ci sono parametri su cui puntare.
Il tasso di risparmio ideale varia a seconda dell'esperto o dello studio perché la pianificazione del futuro dipende da molte variabili sconosciute, come non sapere per quanto tempo lavorerai, quanto bene faranno i tuoi investimenti o per quanto tempo vivrai, tra l'altro fattori.
Eric Dostal, JD, CFP®, consulente di Sontag Advisory, afferma che qualsiasi calcolo per la pensione è un'ipotesi plausibile. "Il risparmio per la pensione non è probabilmente l'unico obiettivo finanziario che hai nel piatto", dove ci sono cose come l'apertura di un'attività o l'acquisto di una casa che potresti prendere in considerazione, dice.
Ciò che è possibile, tuttavia, è seguire alcune regole chiave. Ad esempio, potresti supporre che avrai un reddito costante fino all'età di 65 anni. Questo è esattamente ciò che guida molte delle principali teorie.
Key Takeaways
- Esistono molte variabili sconosciute che rendono difficile prevedere con precisione le esigenze di pensionamento, tuttavia ci sono parametri di riferimento basati su dati storici che forniscono dati relativi al campo da baseball. La ricerca dice di risparmiare circa il 15% del reddito annuo, ma quelli in attesa fino a tardi nella vita per iniziare il risparmio dovrà contribuire di più. È meglio iniziare a risparmiare in anticipo e sfruttare i corrispondenti contributi in 401 (k) se offerti.
Quanto dovresti risparmiare?
Gli studi accademici sul risparmio pensionistico utilizzano il termine tasso di sostituzione. Questa è la percentuale del tuo stipendio che riceverai come reddito durante la pensione. Se guadagni $ 100.000 all'anno quando eri dipendente e ricevi $ 38.000 all'anno nei pagamenti di vecchiaia, il tuo tasso di sostituzione è del 38%. Le variabili incluse in un tasso di sostituzione includono risparmi, tasse e esigenze di spesa.
Il Center for Retirement Research del Boston College ha esaminato quante persone devono risparmiare per raggiungere un tasso di sostituzione di circa il 70%. Questo è il tasso di sostituzione necessario per andare in pensione a un livello confortevole, afferma gli autori dello studio, la direttrice del centro Alicia H. Munnell e i suoi collaboratori Anthony Webb e Wenliang Hou. Le cifre variano a seconda che qualcuno stia sostituendo un reddito basso (tasso di sostituzione dell'80% necessario), medio (71%) o alto (67%).
Hanno scoperto che le persone che guadagnano il salario medio dovrebbero risparmiare ogni anno il 15% dei loro guadagni per raggiungere un tasso di sostituzione del 70% all'età di 65 anni. Il fattore più importante nei calcoli era l'età di un individuo, quando ha iniziato a risparmiare e quando è finito. Inizia a risparmiare a 25 anni e devi solo destinare il 10% del tuo stipendio annuale per andare in pensione a 65 anni e se aspetti fino a 70 anni per andare in pensione, dovrai solo risparmiare il 4% all'anno.
Il tasso di risparmio è molto più alto per quelli che iniziano a risparmiare in seguito. Se hai aspettato fino a 45 anni per iniziare a risparmiare, dovrai mettere da parte il 27% del tuo stipendio per la pensione. Ad esempio, un 25enne che risparmia $ 5.000 all'anno per 43 anni, ottenendo un rendimento medio annuo dell'8% sui propri investimenti avrà $ 1, 67 milioni in pensione, afferma Peter J. Creedon, CFP®, CEO di Crystal Book Advisors. Qualcuno in attesa fino all'età di 35 anni per iniziare a risparmiare e avere solo 33 anni per contribuire - a $ 5.000 all'anno e un ritorno dell'8% - avrebbe $ 730.000, dice.
In un altro studio, Wade D. Pfau, CFA, professore di rendita presso l'American College, ha scoperto che i dati storici nel corso del secolo scorso indicano che una persona avrebbe dovuto risparmiare il 16, 62% del proprio stipendio per andare in pensione 30 anni dopo aver iniziato i risparmi pianificare con abbastanza soldi per finanziare un tasso di sostituzione del 50% dalla loro "ricchezza accumulata". A differenza dei ricercatori del Boston College, Pfau non ha incluso le entrate della sicurezza sociale o "qualsiasi altra fonte di reddito" nel suo calcolo del 50%. Aggiungendo la previdenza sociale e, diciamo, i redditi delle pensioni sposterebbe il tasso di sostituzione significativamente più alto.
Come investire, quando prelevare
La ricerca di Pfau evidenzia altre due importanti variabili. Innanzitutto, osserva che nel tempo il tasso di prelievo sicuro - l'importo che puoi prelevare dopo il pensionamento per sostenere il tuo gruzzolo per 30 anni - è stato del 4, 1% in alcuni anni e del 10% in altri. Egli ritiene che "dovremmo spostare l'attenzione lontano dal tasso di prelievo sicuro e invece verso il tasso di risparmio che garantirà in modo sicuro le spese di pensionamento desiderate".
In secondo luogo, ipotizza una ripartizione degli investimenti del 60% in titoli a grande capitalizzazione e del 40% in investimenti a reddito fisso a breve termine. A differenza di alcuni studi, questa allocazione non cambia durante il ciclo di 60 anni del fondo pensione (30 anni di risparmi e 30 anni di prelievi). I cambiamenti nell'allocazione del portafoglio della persona potrebbero avere un impatto significativo su questi numeri, così come le commissioni per la gestione di quel portafoglio. Pfau osserva che "la semplice introduzione di una commissione dell'1% delle attività dedotte alla fine di ogni anno aumenterebbe il tasso di risparmio sicuro dello scenario di base in modo piuttosto drammatico dal 16, 62% al 22, 15%".
Questo studio non solo mette in luce i risparmi prima della pensione necessari, ma sottolinea che i pensionati devono continuare a gestire i propri soldi per evitare di spendere troppo presto in pensione.
Il fattore familiare
Questi studi calcolano i risparmi per gli individui, ma per quanto riguarda le famiglie? I genitori con bambini piccoli possono scegliere di risparmiare per il loro college - idealmente almeno $ 2.500 all'anno, per bambino, dalla nascita - per coprire il costo di un'università pubblica. I costi associati ai figli rendono il risparmio per la pensione ancora più scoraggiante.
Ma ci sono buone notizie: i risparmi pensionistici necessari per una coppia non sono il doppio rispetto a un individuo in quanto le coppie condividono molte spese significative, ad esempio una casa. Questa è una carenza degli studi sopra menzionati.
Il bonus contributo corrispondente
Per le persone che iniziano a risparmiare in anticipo e sfruttano i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401 (k) s, raggiungere obiettivi di risparmio non è così scoraggiante come potrebbe sembrare. I contributi di abbinamento del datore di lavoro potrebbero ridurre significativamente ciò che è necessario risparmiare al mese. Questi contributi sono effettuati al lordo delle imposte ed è l'equivalente di "denaro gratis".
Supponiamo che risparmi il 3% delle tue entrate in un anno e che la tua azienda corrisponda a quel 3% nel tuo 401 (k), "otterrai un rendimento del 100% sull'importo risparmiato in quell'anno", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Gruppo consultivo a Lexington, Mass.
La linea di fondo
Non esiste una risposta unica per tutti quanti per la pensione, ma gli studi accademici basati su dati storici possono darti una figura da baseball. Cerca di risparmiare circa il 15% del tuo stipendio annuale se sei all'inizio della tua carriera. Se guadagni $ 50.000 all'anno, risparmia $ 8.000 all'anno o circa $ 666 al mese. Questo da solo potrebbe sembrare un compito difficile, ma approfittare della corrispondenza del datore di lavoro e trovare nuovi modi per ridurre le spese. Una delle chiavi principali è che se aspetti fino a tardi nella vita per iniziare a risparmiare, dovrai mettere da parte più del tuo stipendio. Prima inizi, meglio è.
