Che cos'è l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)?
L'assicurazione ipotecaria anticipata è un premio assicurativo che viene riscosso, in genere su prestiti della Federal Housing Administration (FHA), al momento della concessione del prestito. Sebbene simile, non è esattamente la stessa cosa dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI), che viene raccolta da un prestatore di mutui privati convenzionale ogni mese quando l'acconto di un acquirente su una casa è inferiore al 20% del prezzo di acquisto. I premi ipotecari anticipati vengono aggiunti a un pool di denaro utilizzato per aiutare le entità, come l'FHA, a garantire prestiti per determinati mutuatari.
asporto chiave
- L'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI) è un premio assicurativo dell'1, 75% che viene riscosso sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA). Questo denaro assicurativo protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario inadempia sui suoi pagamenti ipotecari. il prestito si chiude o si inserisce nei pagamenti del mutuo. Si aggiunge ai pagamenti dei premi dell'assicurazione ipotecaria in corso.
Comprensione dell'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Come PMI, lo scopo dell'assicurazione ipotecaria FHA è proteggere il creditore. Quando i mutuatari hanno un'equità minima nelle loro case, il rischio (per il prestatore) che il mutuatario sarà inadempiente è maggiore, perché il mutuatario non ha molto da perdere andando via e lasciando la banca precludere. Con l'assicurazione dei mutui, se interrompi il pagamento dei mutui e ti allontani da casa tua, l'assicuratore aiuterà il prestatore a recuperare le perdite.
I prestiti FHA hanno requisiti di acconto inferiori - fino al 3, 5% del prezzo di una casa - e requisiti di reddito e credito meno rigorosi rispetto ai prestiti convenzionali. Quindi questi prestiti richiedono il pagamento di un'assicurazione ipotecaria anticipata, che viene riscossa al momento della chiusura.
Costo dell'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Dal 2015 il tasso dell'assicurazione ipotecaria anticipata è stato dell'1, 75% del prezzo del prestito base. Ai prestiti di rifinanziamento FHA Streamline viene addebitato un UFMIP dello 0, 55%. Hai la possibilità di pagare questo importo in contanti quando chiudi il tuo prestito, ma la maggior parte delle persone sceglie di arrotolarlo nel loro importo totale del mutuo.
Oltre all'UFMI, i mutuatari devono pagare i premi assicurativi ipotecari in corso (MIP), che vanno dallo 0, 45% all'1, 05%. Dovrai pagare questa assicurazione ipotecaria fino a quando il rapporto prestito / valore non è abbastanza elevato, ovvero, fino a quando non hai pagato un determinato importo del mutuo. Quando il tuo capitale proprio è abbastanza alto (22% nel caso di un prestito FHA), il prestatore diventa molto meno preoccupato che ti allontanerai da casa e l'assicurazione non è più necessaria. Quelli con prestiti superiori a 15 anni sono tenuti a versare mensilmente un'assicurazione ipotecaria per cinque anni. Se il tuo mutuo è inferiore a 15 anni, l'unico requisito è il rapporto prestito / valore del 78%.
Come viene pagata l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
I pagamenti dei premi dell'assicurazione ipotecaria anticipata vengono inviati direttamente a HUD e raccolti dal servizio di raccolta automatizzata del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti. Entrano in un conto fiduciario.
HUD utilizza un portale di raccolta Internet sicuro per elaborare le raccolte elettronicamente. Questo servizio di raccolta automatizzata:
- Soddisfa le richieste dell'agenzia e dei partner commerciali per alternative elettroniche fornendo la possibilità di compilare moduli, effettuare pagamenti e inviare domande elettronicamente via Internet. Consente a partner commerciali e utenti consumatori di accedere ai propri account di pagamento da qualsiasi computer con accesso a Internet. Consentire alle agenzie federali di ottenere ed elaborare le raccolte in modo efficiente e tempestivo
Considerazioni speciali per l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Molte persone non si rendono conto che i premi per l'assicurazione ipotecaria anticipata di solito possono essere rimborsati su base proporzionale se hanno pagato tutto in una volta, e quindi vendono la loro casa entro i primi 5-7 anni di proprietà. In altre parole, possono avere diritto a un rimborso sostanziale anche anni dopo il fatto.
Se un proprietario di abitazione ha ricevuto il prestito FHA prima di giugno 2013, dopo cinque anni ha diritto al rimborso e all'annullamento del premio assicurativo ipotecario anticipato. Un proprietario di abitazione deve avere il 22% di patrimonio netto nella proprietà e tutti i pagamenti devono essere stati effettuati in tempo. I proprietari di case con prestiti FHA emessi dopo giugno 2013 devono rifinanziare in un prestito convenzionale e avere un valore attuale del prestito dell'80% o più.
Suggerimenti per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Ci sono alcuni modi in cui gli acquirenti di case possono evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria anticipata:
- Richiedere un prestito ipotecario convenzionale. I prestatori di mutui non richiedono un'assicurazione anticipata per i prestiti convenzionali che hanno un prestito dell'80% da valutare o meno. Questa soglia si applica sia agli acquisti di case originali che al rifinanziamento. Effettua un acconto del 20%. Un prestatore di mutui non si assumerà lo stesso rischio quando un acconto per una casa è pari o superiore al 20%; pertanto, non è previsto che un acquirente di case paghi per un'assicurazione ipotecaria. Ottieni una seconda ipoteca. Un acconto del 5% richiederebbe una seconda ipoteca del 15% e un acconto del 10% richiederebbe una seconda ipoteca del 10%, per tenere conto del 20% necessario per evitare l'assicurazione ipotecaria. Chiedi aiuto al venditore. Un venditore che possiede azioni può scegliere di finanziare una parte del prezzo di acquisto, tramite una seconda ipoteca. Il tuo acconto del 10% associato alla seconda ipoteca del 10% del venditore ti aiuterà a evitare l'assicurazione ipotecaria.
