Quali sono le polizze assicurative trasferibili (TIPS)?
Le polizze assicurative trasferibili (TIPS) sono polizze assicurative sulla vita che consentono l'assegnazione trasferibile del benefattore. In questi casi, il proprietario vende la polizza a un investitore con uno sconto sul valore nominale dell'assicurazione. L'acquirente, che diventa il benefattore della polizza, pagherà tutti i premi successivi e riceverà il valore di liquidazione in caso di decesso dell'assicurato. È anche noto come un insediamento viatico.
Comprensione delle polizze assicurative trasferibili (TIPS)
Le polizze assicurative trasferibili hanno un capitale garantito, simile a un'obbligazione, ma con una scadenza incerta. Dal momento che sono venduti con sconti profondi, TIPS spesso hanno rendimenti elevati. Sebbene TIPS non contengano rischi esterni, come le fluttuazioni dei tassi di interesse, presentano il rischio di una scadenza estesa. Più una persona assicurata vive più a lungo, minore è il rendimento per l'investitore.
I due tipi principali di TIPS includono viatici e insediamenti di vita. Entrambi i tipi funzionano in modo simile, tuttavia, hanno scadenze previste diverse. I viatici sono politiche sui malati terminali, che hanno un'aspettativa di vita di due anni. Gli insediamenti di vita hanno gli anziani come assicurati, il che estende l'aspettativa di vita a circa 2-15 anni.
Sentenza della Corte suprema
La Corte Suprema degli Stati Uniti ha stabilito nel 1911 a Grigsby contro Russell che le persone avevano il diritto di vendere le loro politiche in questo modo. "È auspicabile conferire alle polizze vita le caratteristiche ordinarie della proprietà. Negare il diritto di vendere se non a persone che hanno un tale interesse significa ridurre sensibilmente il valore del contratto nelle mani del proprietario", ha dichiarato il tribunale.
La trasferibilità delle politiche sulla vita ha acquisito slancio negli anni '80, quando le persone affette da AIDS hanno venduto le loro politiche, a volte per ottenere denaro per le loro cure.
Almeno 43 stati hanno istituito regole sugli insediamenti viatici dopo i reclami secondo cui i sindacati acquistavano politiche a fini speculativi. "Trenta degli stati regolamentati hanno un periodo di attesa di due anni obbligatorio per legge prima che uno possa vendere la loro polizza di assicurazione sulla vita, mentre 11 stati hanno periodi di attesa di cinque anni e uno stato, nel Minnesota, ha un periodo di attesa di quattro anni. La maggior parte degli stati hanno disposizioni all'interno dei loro atti di insediamento di vita in base ai quali uno può vendere la propria polizza prima del periodo di attesa se soddisfa determinati criteri (cioè il proprietario / assicurato è malato terminale o cronico, divorzio, pensionamento, disabilità fisica o mentale, ecc.) ", secondo la Associazione di insediamento di assicurazione sulla vita.
Il Michigan e il New Mexico regolano solo gli insediamenti viatici, mentre l'Alabama, il Missouri, la Carolina del Sud, il Dakota del Sud, il Wyoming e Washington, DC non regolano gli insediamenti viatici né di vita. La maggior parte degli stati non regolamentati e degli stati che regolano solo i viatici, ad eccezione del Missouri, che ha un periodo di contestabilità di un anno, hanno un periodo di contestabilità di due anni nel loro codice generale di assicurazione, secondo LISA.
