Sommario
- The Sandwich Generation
- Risparmio per la pensione contro il college
- Imposta i confini per i bambini Boomerang
- Prendi in considerazione l'assicurazione LTC per i genitori
- Crea un budget realistico
- Chiedi un aumento
- La linea di fondo
The Sandwich Generation
Gli individui di età compresa tra 35 e 44 anni spesso rientrano in una categoria denominata generazione di sandwich perché si ritrovano a prendersi cura dei propri figli e genitori allo stesso tempo. Sebbene non esista una soluzione per la pianificazione della pensione con cookie cutter, i seguenti suggerimenti possono essere utili per coloro che si trovano in questa situazione e stanno lottando per risparmiare per la pensione.
Key Takeaways
- Le persone di età compresa tra 35 e 44 anni hanno spesso difficoltà a risparmiare per la pensione, mentre si destreggiano nella responsabilità finanziaria per i bambini e i genitori anziani. Il finanziamento dell'istruzione universitaria di un bambino non dovrebbe andare a scapito dei tuoi obiettivi pensionistici. genitori.Formalizzare i confini finanziari per i bambini boomerang.È anche fondamentale stabilire un budget realistico, che dovrebbe includere un fondo di emergenza.Infine, non fa mai male chiedere un aumento, in particolare se hai lavorato per la stessa compagnia per un po 'e avere una buona esperienza.
Risparmio per la pensione rispetto al pagamento per il college
La maggior parte dei genitori vuole che i loro figli si diplomino senza debiti al college in modo da poter iniziare la loro carriera con una chiara lista finanziaria. Mentre alcuni possono essere in grado di pagare per l'educazione dei propri figli e risparmiare comunque per la pensione, la maggior parte non può. La domanda allora diventa: qual è la migliore scelta finanziaria?
Quando si medita su tale decisione, le opzioni disponibili per il finanziamento di un'istruzione universitaria dovrebbero essere valutate attentamente. Ad esempio, considerare quanto segue:
Risparmio per la pensione
Con il passaggio da piani a benefici definiti a piani a contribuzione definita e il fatto che la previdenza sociale non ha mai fornito abbastanza per una pensione confortevole, le persone sono in gran parte responsabili del finanziamento degli anni della pensione. Pertanto, devono risparmiare il più possibile per aumentare la possibilità di sperimentare una pensione finanziariamente sicura e per rendere il lavoro durante la pensione opzionale, piuttosto che obbligatorio.
Pagare per il college
Le opzioni per il finanziamento del college includono sovvenzioni per coloro che sono ammissibili, borse di studio per coloro che si qualificano e prestiti. Mentre i prestiti significano che gli studenti universitari avranno probabilmente debiti insoluti dopo la laurea, avranno diverse opzioni e molti anni per ripagarli.
I bambini che si oppongono ai prestiti universitari possono prendere in considerazione un programma scolastico, dove lavorano a tempo pieno e frequentano il college a tempo parziale. Mentre ciò potrebbe prolungare il tempo necessario al bambino per ricevere una laurea o un diploma, il compromesso è privo di debito dopo la laurea. Molti datori di lavoro rimborseranno anche gli studenti universitari per alcune o tutte le spese di iscrizione, a condizione che ricevano un voto di passaggio per il corso.
"Alcune famiglie vogliono che i loro figli abbiano un po 'di pelle nel gioco e pagheranno per loro stessi un college. Per quelle famiglie, contribuire più alla pensione rispetto al college probabilmente funzionerebbe meglio", afferma Derek Hagen, CFP®, CFA, pianificatore finanziario e fondatore, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Per coloro che non vogliono che i loro figli debbano pagare nulla, probabilmente pagheranno di più verso il college fino al termine del college, e quindi aumenteranno i loro risparmi per la pensione."
Il finanziamento è disponibile per pagare per il college, ma non per la pensione.
Ricorda che i laureati passano a una carriera generatrice di reddito, mentre i pensionati si affidano ai risparmi per la pensione piuttosto che a un lavoro per reddito.
"La maggior parte delle famiglie dà la priorità ai risparmi del college rispetto alla pensione perché è la spesa maggiore più vicina. Quello che non capiscono è che i risparmi per la pensione necessari sono di solito enormi, ben oltre 10 volte, se non 20 o 30 volte, i risparmi richiesti per il college. Certamente risparmi per il college, ma non a scapito dei tuoi obiettivi di pensionamento ", afferma Rob Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Impostare i limiti finanziari per i bambini Boomerang
Mentre la maggior parte dei bambini lascia la casa per vivere da sola verso i 20 o i 20 anni o giù di lì, molti non lo fanno. Alcuni che lasciano finiscono anche per tornare a casa per vari motivi. Questi individui sono comunemente indicati come bambini boomerang. Sfortunatamente, alcuni boomeranger ricadono nello schema di far pagare ai genitori le spese di soggiorno, il che può avere un impatto negativo sulla capacità di risparmiare per la pensione.
I genitori che si trovano a vivere con i boomeranger potrebbero voler considerare la formalizzazione degli aspetti finanziari della relazione. Gli esempi includono il fatto che il bambino firmi un accordo per pagare un determinato importo per affitto, cibo e servizi di pubblica utilità ogni mese. I genitori potrebbero anche voler chiarire che, come gli inquilini, saranno sfrattati se non pagano la giusta quota delle spese.
Prendi in considerazione l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per i genitori che invecchiano
Il costo della cura dei genitori anziani aumenta di solito quando invecchiano e la maggior parte delle spese è dovuta all'assistenza sanitaria. Inoltre, i bambini adulti che non sono in grado di pagare le spese per l'assistenza agli anziani spesso trovano necessario prendersi cura dei propri genitori. Simile alla situazione con i boomeranger, questo può mettere a dura prova le finanze dei custodi e impedire loro di risparmiare per la pensione.
Un modo per garantire che sia coperto il costo dell'assistenza sanitaria per i genitori anziani è acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC). L'assicurazione LTC può essere utilizzata per coprire varie spese, compresa l'assistenza sanitaria a domicilio o l'assistenza sanitaria nelle case di cura. Non solo serve ad alleviare l'onere finanziario per i bambini, ma può anche negare la necessità per i genitori anziani di attingere ai risparmi per la pensione per pagare l'assistenza sanitaria. Se i tuoi genitori non possono permettersi il costo, aiutarli a pagare per questo potrebbe valerne la pena a lungo termine.
Crea un budget realistico
Mentre un individuo si avvicina alla mezza età, può insorgere il panico se una valutazione dei risparmi per la pensione indica che il programma non è in linea con l'obiettivo. La reazione naturale è di solito di aumentare la quantità risparmiata per avvicinarsi alla quantità di risparmio target.
Il nostro consiglio sorprendente: non precipitarti prima senza qualche analisi. Risparmiare più di un importo accessibile può avere un impatto negativo. Quando si decide se aumentare ciò che si salva nei conti di pensionamento, considerare innanzitutto le seguenti domande:
Perché l'obiettivo di risparmio non è sul target?
Se è perché l'importo previsto non viene salvato su base regolare, ed è il risultato del reindirizzamento degli importi verso spese non necessarie? In tal caso, una soluzione semplice sarebbe attenersi al budget ed eliminare queste spese non necessarie. Se l'importo viene reindirizzato verso le cose di cui la famiglia ha bisogno, forse l'obiettivo di risparmio pensionistico e il budget non sono realistici e devono essere rivisti.
Aumentare il risparmio pensionistico è un obiettivo realistico?
Potrebbe sembrare una buona idea aggiungere maggiori quantità al tuo gruzzolo. Tuttavia, se ciò significa che la riduzione del reddito disponibile comporterà un aumento della carta di credito e altri debiti sostenuti per le spese quotidiane, un aumento dei risparmi per la pensione potrebbe effettivamente avere un effetto negativo sui profitti.
I prelievi dai conti di vecchiaia sono stati utilizzati per le emergenze?
Se ti accorgi che hai bisogno di prelevare importi dal tuo conto pensionistico per coprire le emergenze, ciò potrebbe significare che il tuo fondo di emergenza è insufficiente. Gli esperti finanziari consigliano che un conto di fondi di emergenza dovrebbe avere un reddito netto di almeno tre mesi per coprire le spese non pianificate. Simile ai risparmi per la pensione, considera gli importi aggiunti al fondo di emergenza come spese ricorrenti in modo da non dover affrontare un onere finanziario imprevisto in caso di crisi.
Il budget realistico è la chiave per un solido programma di risparmio. Il bilancio non deve solo consentire risparmi per la pensione e spese di vita di tutti i giorni, ma dovrebbe tener conto degli stanziamenti per un fondo di emergenza.
"Una delle regole d'oro del budget nel risparmio è quella di pagare prima te stesso. Imposta un piano di risparmio automatizzato in cui un importo mensile va nel tuo conto di risparmio che non tocchi", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group di Lexington, Messa. "Se paghi te stesso per primo, allora tendi ad adeguarti a una quantità inferiore di spesa discrezionale. Se salvi ciò che rimane alla fine del mese, probabilmente non ti resterà nulla da salvare."
"Indipendentemente dall'età, dal reddito, dalla fascia fiscale, dal carico di debito, ecc., Avere un budget ti costringe a prestare attenzione al tuo flusso di cassa, il che aiuta a evitare problemi come il rimbalzo degli assegni, la mancanza di denaro ogni mese per pagare le bollette, non risparmiare abbastanza per la pensione, e altro ancora ", afferma Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO di MF Advisers Inc., Dallas, Pennsylvania." Se non riesci a gestire realisticamente la tua situazione di afflusso / deflusso, non stai andando a pianificare bene il tuo futuro finanziario (e la pensione) semplicemente aggiornandolo ".
Chiedi un aumento
Alcuni servizi forniscono informazioni sullo stipendio medio per determinati tipi di lavoro e posizioni. Una copia di tale analisi farebbe molto per aiutare a sostenere il tuo caso. La maggior parte dei datori di lavoro terrà in debita considerazione una ragionevole richiesta di aumento di stipendio.
La linea di fondo
Il risparmio per la pensione può essere una sfida, in particolare quando si destreggia la responsabilità finanziaria dei bambini e dei genitori anziani. Un modo per superare questa sfida è trattare i risparmi come spese ricorrenti. Nella maggior parte dei casi, ciò è più facile da realizzare in caso di aumento del reddito disponibile, ad esempio da un aumento di stipendio o da un cambiamento dello stato familiare, che si traduce in minori spese.
Per altri, può significare ridurre la spesa non essenziale. Naturalmente, la salute mentale è importante tanto quanto la salute finanziaria. Il budget non dovrebbe significare privarsi di una sorpresa ogni tanto.
