Che cos'è un premio di assicurazione sanitaria?
Un premio di assicurazione sanitaria è un pagamento anticipato effettuato per conto di un individuo o di una famiglia al fine di mantenere attiva la propria polizza assicurativa. I premi in genere vengono pagati mensilmente quando acquistati sul singolo mercato, sebbene le persone che ricevono un'assicurazione tramite il loro datore di lavoro di solito pagano la loro parte del premio attraverso detrazioni sui salari. Oltre al premio, i consumatori possono dover pagare i costi di tasca propria - franchigie, co-pagazioni e coassicurazione - quando cercano assistenza medica.
Key Takeaways
• Quando tutti gli altri fattori sono gli stessi, i piani con un premio più elevato avranno generalmente spese vive inferiori rispetto ad altri piani dello stesso assicuratore.
• I piani ad alta franchigia con un premio mensile inferiore possono risultare complessivamente meno costosi se tu o le persone a carico coperte richiedono relativamente poche cure mediche.
• Se non si ha diritto all'assicurazione medica attraverso il lavoro, è possibile beneficiare di una copertura sovvenzionata dal governo tramite Medicaid o piani venduti in borsa.
• Quelli di età pari o superiore a 65 anni generalmente pagano premi molto più bassi attraverso Medicare rispetto a quelli che avrebbero sulle polizze vendute sul singolo mercato.
Spiegazione del premio dell'assicurazione sanitaria
I premi dell'assicurazione sanitaria sono i costi da pagare, di solito su base mensile, per mantenere in vigore la polizza. Se salti il pagamento del premio, l'assicuratore alla fine lascerà cadere la copertura sanitaria.
I premi non sono le uniche spese sostenute per ricevere assistenza medica. Anche dopo aver pagato la quota mensile, potrebbe essere necessario pagare le spese vive in base all'importo e al tipo di assistenza che ricevi. Questi includono:
- Franchigie: l'importo della fattura medica che devi pagare prima che la tua assicurazione inizi a pagare i sinistri. Copays: un importo fisso che devi pagare per spese come visite mediche e farmaci da prescrizione al momento del servizio. Il fornitore di assicurazione paga l'intero importo o parte di esso. Coinsurance: una percentuale della fattura medica che devi pagare, anche dopo aver raggiunto la franchigia. L'assicuratore paga la parte rimanente del conto.
L'importo di questi limiti di spesa vive tende a variare da un piano assicurativo all'altro. Anche lo stesso assicuratore può avere piani di piani diversi. In genere, maggiore è il costo del premio, minori saranno le spese vive sostenute.
I piani hanno anche un massimo annuo di tasca. Una volta raggiunto tale importo, non è più necessario pagare la coassicurazione o il pagamento delle spese mediche coperte sostenute.
Esempio di un premio di assicurazione sanitaria
Supponiamo che tu stia acquistando un'assicurazione sanitaria sul mercato individuale perché il tuo datore di lavoro non offre copertura come parte del pacchetto di prestazioni. L'assicuratore XYZ ha due piani.
Il primo piano ha un premio mensile di $ 800 con una franchigia annuale di $ 1.000 e la coassicurazione è fissata al 20%. Il secondo piano offerto da XYZ ha un premio mensile di soli $ 400, ma una franchigia superiore di $ 5.000 e una coassicurazione del 30%.
La prima opzione ti costerà il doppio dei premi. Di conseguenza, se si sostengono relativamente poche spese mediche per l'anno, le spese mediche saranno più costose rispetto all'acquisto del secondo piano.
Tuttavia, potresti desiderare di avere quel primo piano se finisci con una visita in ospedale durante la notte o hai bisogno di diversi viaggi nell'ufficio del medico durante tutto l'anno. Una volta pagate le prime $ 1.000 di spese mediche coperte, il piano pagherà l'80% delle spese rimanenti fino a raggiungere il massimo di tasca. Tieni presente, tuttavia, che saresti comunque responsabile di pagare il 20% in garanzia.
Una volta raggiunto il massimo annuale di un piano, non è più necessario pagare la coassicurazione o i rimborsi per le spese mediche coperte sostenute.
Un vantaggio dei piani sanitari ad alta deducibilità, che vengono forniti con premi più bassi, è che consentono di pagare le spese vive attraverso un conto di risparmio sanitario (HSA). I contributi a un HSA sono esenti da tasse, così come i prelievi, purché vengano utilizzati per spese mediche qualificate. Per il 2019, i piani individuali con una franchigia superiore a $ 1.350 e i piani familiari con una franchigia di almeno $ 2.700 si qualificano come piani sanitari deducibili.
Premi sovvenzionati
Molti datori di lavoro offrono un'assicurazione sanitaria come parte del loro pacchetto di prestazioni, in genere pagando una parte del premio per i loro lavoratori. Uno dei motivi per cui lo fanno è conformarsi all'Affordable Care Act (ACA), che richiede ai datori di lavoro con 50 o più lavoratori a tempo pieno di fornire una copertura che soddisfi i requisiti minimi di valore e convenienza. Le aziende che non rispettano devono affrontare sanzioni pecuniarie significative.
Secondo un sondaggio condotto dalla Society for Human Resource Management, il 20% dei datori di lavoro ha indicato che i loro benefici relativi alla salute continuano ad aumentare, con costi che arrivano fino a $ 15.000 per dipendente nel 2020. I costi per l'assistenza sanitaria possono essere sostanzialmente più elevati per le persone che non ricevono un sussidio per il datore di lavoro, perché non lavorano o non hanno un'assicurazione durante il loro lavoro.
Le persone a basso e medio reddito senza copertura del datore di lavoro hanno un paio di opzioni per ridurre i loro premi. Uno è verificare se sono idonei per Medicaid, un programma federale gestito dallo stato che offre in genere premi più bassi di quelli venduti sul singolo mercato. Oltre i due terzi dei beneficiari ricevono assistenza attraverso piani di assistenza gestiti che hanno un contratto con il loro stato, secondo la Kaiser Family Foundation. Altri ricevono assistenza medica a pagamento.
Anche se guadagni troppo per qualificarti per Medicaid, potresti anche avere diritto a un credito d'imposta premium, o sussidio statale, se acquisti piani per uno scambio di assicurazione sanitaria e soddisfi i requisiti di reddito. Per beneficiare di un aiuto, probabilmente avrai bisogno di un reddito inferiore al 400% della soglia di povertà federale.
Per gli adulti di età pari o superiore a 65 anni, Medicare utilizza le entrate fiscali per le buste paga per fornire un'opzione più economica di quella che i membri di questa fascia di età troverebbero normalmente sul mercato privato. La maggior parte dei destinatari non paga alcun premio per la parte A di Medicare, che copre i costi ospedalieri. Nel 2020, il premio mensile standard per la parte B, la sezione che rimborsa i servizi e le forniture mediche, è di $ 144, 60 al mese, mentre la franchigia annuale è di $ 198. Tale costo può essere superiore o inferiore, tuttavia, a seconda delle entrate e se si ricevono prestazioni di sicurezza sociale.
