Se sei come molti adulti, il pensiero di andare in pensione anticipata (potresti andare in pensione a 45 anni?) Probabilmente ti è passato per la mente almeno una o due volte. Per la maggior parte di noi, semplicemente non è un'opzione poiché le implicazioni finanziarie sono complicate (per non parlare di quei bambini a carico che sembrano aver bisogno di andare al college).
Tuttavia, a volte sentiamo parlare di amici, familiari o sconosciuti che hanno deciso di uscire presto e scommettere che saranno in grado di sbarcare il lunario per i prossimi (o più) decenni. Ecco una rapida occhiata per vedere se è possibile andare in pensione a 45 anni - se sei riuscito a risparmiare $ 500.000 per finanziarlo.
"Ritirati a 45 con $ 500.000" e la regola del 4%
La "regola del quattro per cento" - una regola finanziaria ampiamente accettata - afferma che i tuoi risparmi dovrebbero durare fino a 30 anni di pensionamento se ritiri il 4% del tuo gruzzolo durante il primo anno di pensionamento e poi aggiusti ogni anno in seguito per l'inflazione. Per capire quanto è necessario un gruzzolo, dovrai abbinare quel 4% alle tue spese previste. Se hai intenzione di vivere con $ 30.000 ogni anno, ad esempio, avrai bisogno di $ 750.000 licenziati. Se le tue spese saranno di $ 40.000, avrai bisogno di $ 1 milione - e così via.
Risparmio previdenziale: quanto basta?
Controllo di realtà
Il fatto che tu possa vivere (ed essere felice) con $ 20.000 dipende dalle tue preferenze e dalla tua situazione di vita. Se rimani al 4%, stai guardando circa $ 385 a settimana o circa $ 1, 667 al mese, il che non è molto. E c'è chi pensa che nell'attuale ambiente, il 4% potrebbe essere troppo generoso.
“La regola del 4% non funziona molto bene nelle condizioni odierne con tassi di interesse storicamente bassi. Un tasso di prelievo sicuro può essere più vicino al 3% o al 3, 5%. Esistono alcune strategie di distribuzione adattiva che potrebbero estrarre un po 'più di valore da un portafoglio di $ 500.000. Il quattro percento è ancora piuttosto aggressivo anche con un costante monitoraggio del portafoglio ", afferma Louis Kokernak CFA, CFP, fondatore di Haven Financial Advisors ad Austin, in Texas.
Ma per ora, lavoriamo con quel budget e vediamo cosa ti aiuterebbe a gestire tale importo. Sarà più semplice se:
- Possiedi già la tua casa gratuitamente e in modo chiaro (senza mutuo) Non devi sostenere spese universitarie (non hai figli, si sono già diplomati, si qualificheranno per borse di studio complete o hai già messo da parte soldi in un piano di risparmio universitario) Ora sono in salute e sono davvero proattivi nel rimanere in quel modo (mangiare bene, fare abbastanza esercizio fisico, dormire a sufficienza, ecc.) Sono contenti di vivere in modo frugale. Sono disposti a pensare fuori dagli schemi e provare un approccio diverso
Opzioni pronte all'uso
Ci sono modi per ridurre le tue spese di soggiorno mensili se sei disposto a seguire questa strada. Un'opzione: ritirarsi all'estero in una destinazione che offre un cambio di scenario, nuove esperienze, accesso a cure sanitarie a prezzi accessibili e, soprattutto, un costo della vita inferiore. È possibile per una coppia vivere comodamente in Ecuador, ad esempio, a circa $ 1.500 al mese, incluso l'affitto. In Nicaragua, puoi guadagnare meno di $ 1.200 al mese.
"Se prendi $ 20.000 all'anno, è sufficiente prosperare in posti come Messico, Ecuador, Costa Rica, Malesia, Tailandia, Filippine, Spagna e Portogallo - tutte le destinazioni di pensionamento popolari classificate tra le prime 15 nella pensione globale annuale 2017 Indice ”, afferma Trey Archer, consulente finanziario espatriato, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Cina. "Mentre $ 20.000 possono essere sufficienti, tieni presente che l'inflazione, le spese impreviste, le spese mediche, i voli verso casa e le emergenze potrebbero divorare questa cifra più velocemente di quanto pensi, quindi è sempre consigliabile avere un po 'più da parte per una giornata piovosa. ”
Un'altra opzione: se possiedi già una casa, potresti venderla e aggiungere i proventi ai tuoi risparmi. Avresti quindi la possibilità di affittare, acquistare una casa più piccola (forse una casa minuscola?), Vivere all'estero o persino acquistare un camper e viaggiare negli Stati Uniti (alcune persone ottengono l'affitto gratuito in un campeggio in cambio di essere un "ospite").
Entra in gioco la previdenza sociale
A un certo punto, la previdenza sociale entrerà in vigore. Per chiunque sia nato nel 1960 o successivamente, l'età pensionabile normale - l'età in cui hai diritto a prestazioni di sicurezza sociale complete - è di 67 anni. Puoi iniziare a ricevere le prestazioni già a 62 anni, ma il tuo vantaggio mensile sarà ridotto di circa il 30%. Più attendi per iniziare, più riceverai ogni mese. È possibile ritardare le prestazioni di vecchiaia fino a 70 anni per una prestazione mensile ancora maggiore.
Il vantaggio mensile medio (a marzo 2018) è di $ 1.409, 91. Se fino ad allora riuscirai ad aumentare i tuoi risparmi di $ 500.000, i tuoi benefici di previdenza sociale prenderanno il via e forniranno un'infusione di denaro mensile di benvenuto. Assicurati, tra l'altro, di aver lavorato abbastanza per qualificarti per la previdenza sociale.
"Se investi con un rendimento medio del 7% all'anno (non troppo grande un" se "), il tuo denaro raddoppierà ogni dieci anni. Pertanto, se hai $ 500.000 a 45 anni, puoi averne $ 2 milioni a 65 anni se lo lasci da solo. Perché non lavorare più a lungo per goderti di più la vita? Se hai intenzione di vivere per circa 40 anni (dopo il pensionamento a 45 anni) potresti annoiarti terribilmente se non sei impiegato in modo redditizio. E se stai vivendo risparmi che devono durare 45 anni, il tuo stile di vita non diventerà mai più opulento ", afferma John R. Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California.
La linea di fondo
Decidere quando andare in pensione - se sei abbastanza fortunato da avere la scelta - può essere una sfida. Ritirati troppo presto e potresti rischiare di rimanere senza soldi. Ritirati troppo tardi e rischi di non poter vivere alcune delle avventure che non vedevi l'ora di vivere.
E non dimenticare il costo della copertura sanitaria: "L'assicurazione sanitaria sarà una spesa significativa fino a quando non raggiungerai l'età di Medicare a 65 anni, probabilmente mangiando da un terzo alla metà delle tue spese annuali, a seconda di dove vivi", afferma Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepresidente, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Le persone che si disconnettono presto possono affrontare le stesse sfide incontrate dalle persone che lavorano per il lungo raggio: cose come la solitudine, la noia, la mancanza di scopo e la sensazione di non essere toccati. È meglio guardare l'intero quadro - fattori finanziari ed emotivi simili - quando si decide se è possibile andare in pensione a 45 anni con $ 500.000.
