Senza dubbio, i piani 401 (k) sono veicoli di investimento interessanti per la pianificazione pensionistica. Oltre ai benefici fiscali, i contributi vengono automaticamente detratti dagli stipendi dei dipendenti partecipanti, il che rende un modo facile (e indolore) di investire. Inoltre, molte aziende abbinano i contributi fino a un determinato importo, il che aiuta a far crescere più rapidamente quelle uova di nido.
Mentre solo circa la metà dei lavoratori negli Stati Uniti ha accesso a piani 401 (k), dove detengono circa 5, 7 trilioni di dollari in attività, che rappresentano oltre il 19% dei 29, 1 trilioni di dollari nei conti pensionistici statunitensi, secondo Washington, DC basato sugli investimenti Company Institute, l'associazione commerciale delle società di fondi regolamentati negli Stati Uniti
Cosa significano tutti quei soldi per il tipico titolare 401 (k)? A partire dal primo trimestre del 2019, il saldo medio di 401 (k) era di $ 103.700. Naturalmente, ciò rappresenta i partecipanti di tutte le età. Se lo suddividiamo per età, il saldo medio è un modesto $ 11, 800 per ventesimi e continua a crescere fino all'età di 70 anni, quando i saldi si assottigliano man mano che le persone iniziano a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD).
Qualcosa che può davvero influenzare questi saldi nel tempo, e non sempre in modo positivo, è il rapporto spese del piano. Qui diamo una rapida occhiata a quali sono i rapporti di spesa, perché sono importanti e cosa possono fare i datori di lavoro e i partecipanti al piano per tenerli bassi.
Key Takeaways
- Come i fondi comuni di investimento e gli ETF, i piani 401 (k) hanno commissioni che sono espresse come un rapporto di spesa. Il rapporto di spesa medio di 401 (k) è dell'1%, ma può essere superiore o inferiore a seconda delle dimensioni del piano e degli investimenti È possibile ridurre le commissioni scegliendo opzioni di investimento più economiche, ad esempio fondi a basso costo. Se non si comprendono le commissioni del proprio piano, parlare con le risorse umane o il coordinatore delle prestazioni.
Che cos'è un rapporto di spesa 401 (k)?
Tutti i piani 401 (k) sono soggetti a una serie di commissioni amministrative (dette anche "partecipazione") e commissioni di investimento. Le spese amministrative coprono costi quali assistenza clienti, servizi legali, tenuta dei registri ed elaborazione delle transazioni. Le commissioni di investimento sono addebitate (non sorprendentemente) dai fondi di investimento in cui investe il piano e sono generalmente indicate come "rapporti di spesa" nella documentazione del piano. Alcune commissioni sono coperte dal datore di lavoro, ma in genere la maggior parte delle commissioni viene trasferita ai partecipanti al piano (ovvero, i dipendenti).
Il rapporto spese è espresso in percentuale delle attività, ad esempio 0, 75% o 1, 25%. Su tutta la linea, il rapporto di spesa medio 401 (k) è l'1% delle attività, o $ 1.000 per ogni $ 100.000 nelle attività del piano (tenere presente, la maggior parte delle commissioni non è una e fatta; sono pagate ogni anno).
Tuttavia, i rapporti di spesa variano notevolmente a seconda delle dimensioni del piano e, in generale, i piani 401 (k) più grandi hanno le commissioni più basse a causa delle economie di scala, mentre i 401 (k) per le piccole imprese, ad esempio i piani con 10 partecipanti - tende ad essere il più costoso. Di seguito sono riportati i rapporti di spesa medi per dimensione del piano, in base ai dati dei 401 (k) Libri delle medie.
| Rapporti di spesa medi per dimensione del piano | |
|---|---|
| Numero di partecipanti | Rapporto di spesa medio |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1.000 | 0, 80% |
| 2.000 | 0, 70% |
Perché è importante il rapporto di spesa?
La differenza tra un rapporto di spesa dello 0, 05% e l'1% potrebbe non danneggiare la banca nel corso di un anno — per il tipico bilancio 401 (k) di ventesimo qualcosa, è una differenza di soli $ 59 — ma può avere un effetto enorme sul fondo linea per tutta la durata dell'investimento. Può anche significare la differenza tra andare in pensione quando vuoi e dover aspettare qualche anno.
Ecco perché. Innanzitutto, le commissioni più elevate implicano che tu paghi di più ogni anno (in dollari effettivi) man mano che il tuo investimento cresce: l'1% di $ 10.000 è $ 100, ma l'1% di $ 100.000 è $ 1.000 e così via. Il vero danno, tuttavia, è che per ogni dollaro in più speso per le commissioni, nel tuo conto c'è un dollaro in meno che potrebbe aggravarsi e crescere nel tempo.
Ecco un esempio Supponiamo che tu abbia 40 anni e prevedi di andare in pensione a 70 anni. Il tuo saldo 401 (k) attuale è di $ 100.000 (che è esattamente in linea con il saldo medio per età) e prevedi di contribuire con $ 10.000 ogni anno, circa la metà dell'ammissibile quantità. Infine, per questo esempio il rendimento degli investimenti ipotizzato (al lordo delle commissioni) è dell'8%.
In effetti, una ricerca della Pew Charitable Trusts conferma che le commissioni hanno un impatto grave, rilevando che "Le commissioni possono influire direttamente sui risparmi, riducendo la quantità risparmiata e indirettamente, riducendo la quantità disponibile per la composizione - un danno spesso trascurato ma significativo per il risparmio crescita."
Naturalmente, questo è un esempio ipotetico che è eccessivamente semplificato. Nella vita reale, è altamente improbabile che tu possa ottenere un rendimento costante dell'8% ogni anno. Ed è improbabile che tu dia lo stesso contributo di $ 10.000 ogni anno (alcuni anni potrebbero essere più, alcuni anni in meno, a seconda della vita). Tuttavia, costituisce un buon esempio del perché le commissioni contano, soprattutto nel lungo periodo.
Anche una piccola differenza nel rapporto spese può costare un sacco di soldi a lungo termine.
Come ridurre le commissioni 401 (k)
La buona notizia è che puoi fare qualcosa per gli alti 401 (k) costi e aumentare i tuoi risparmi per la pensione nel processo.
Per cominciare, scopri cosa stai pagando ora. Poiché la maggior parte delle persone non lo sa, questo potrebbe richiedere una piccola ricerca. Esamina il tuo estratto conto 401 (k) e l'avviso di divulgazione delle commissioni dei partecipanti, quindi vedi come i tuoi piani si sovrappongono a piani di dimensioni simili. Un buon posto per confrontare i piani è BrightScope, un sito Web che valuta i piani pensionistici aziendali e governativi. Se le commissioni del tuo piano sono in linea con il settore, va bene. Se sono più alti, potrebbe essere il momento di incontrare l'amministratore del piano e fare pressione per un piano migliore con tariffe più basse (i datori di lavoro hanno la responsabilità fiduciaria di assicurarsi che i loro piani 401 (k) abbiano commissioni "ragionevoli").
Successivamente, dai un'occhiata ai tuoi investimenti. Uno dei modi migliori per ridurre al minimo i costi è selezionare opzioni di investimento più economiche. In generale, troverai le commissioni più basse in fondi indicizzati, fondi istituzionali e alcuni fondi target-date (vale la pena notare che molte commissioni di fondi comuni di investimento sono diminuite negli ultimi anni). Se il tuo piano non ha queste opzioni a basso costo, scopri se offre una finestra di intermediazione auto-diretta che ti consente di scegliere altri investimenti.
Un altro modo per ridurre i costi è vedere se stai pagando per una consulenza di investimento indipendente, qualcosa che molti datori di lavoro aggiungono ai loro piani pensionistici. In tal caso, potresti ricevere un ulteriore 1% o 2% dei tuoi fondi ogni anno per ottenere questo consiglio. In molti casi, non si tratta di soldi ben spesi, soprattutto perché i piani hanno generalmente scelte di investimento fisse. Per evitare queste tasse, considera di fare le tue ricerche o di programmare una sessione con un pianificatore finanziario certificato che può aiutarti a orientarti nella giusta direzione.
Infine, se il tuo piano prevede commissioni che ritieni siano troppo elevate e la tua azienda non è ricettiva a apportare modifiche, potresti prendere in considerazione l'idea di investire alcuni dei tuoi risparmi altrove, come in un IRA. Se hai una corrispondenza con il datore di lavoro, investi abbastanza in modo da ottenere prima la corrispondenza completa, quindi riponi ciò che resta nell'IRA o in altri investimenti.
La linea di fondo
Idealmente, le tue commissioni 401 (k) dovrebbero essere ben al di sotto dell'1%, specialmente se fai parte di un piano su larga scala (qualsiasi cosa oltre l'1% dovrebbe essere esaminata). Le commissioni possono avere un impatto significativo sui tuoi profitti, quindi vale la pena scoprire cosa stai pagando e, se del caso, adottare misure per ridurle. Un buon modo per ridurre i costi è quello di investire in fondi a basso costo come fondi indicizzati, fondi istituzionali e fondi target. Rivedi la letteratura del tuo piano e chiedi alle tue risorse umane o al coordinatore dei benefici di spiegare tutto ciò che non capisci.
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