In qualsiasi economia, buona o cattiva, le imprese di tutte le dimensioni hanno il potenziale per fallire. Ma cosa succede alle prestazioni assicurative sponsorizzate dal datore di lavoro che hai quando la tua azienda presenta istanza di fallimento?
Assicurazione basata sul datore di lavoro
In primo luogo, un rapido aggiornamento: un piano assicurativo basato sul datore di lavoro è un accordo tra il datore di lavoro e una compagnia assicurativa per offrire copertura a tutto il personale come gruppo. I dipendenti possono acquistare la copertura attraverso il piano di gruppo completando i documenti necessari e facendo sottrarre automaticamente i premi dai loro stipendi. Esistono diversi tipi di assicurazioni fornite dai datori di lavoro: alcuni dei più comuni sono la salute, la vita e la disabilità. Alcuni datori di lavoro offriranno gratuitamente forme di copertura assicurativa per assumere e trattenere dipendenti.
Che tipo di fallimento?
Capitolo 11 Fallimento
Se il tuo datore di lavoro presenta la bancarotta del Capitolo 11 ma mantieni il tuo lavoro, potresti essere in grado di mantenere la copertura assicurativa del tuo gruppo. Tuttavia, una società può rinunciare alle prestazioni assicurative dei dipendenti, ridurre le ore dei dipendenti o licenziare le persone. Diamo un'occhiata a come la tua copertura assicurativa potrebbe essere influenzata in quelle situazioni:
Assicurazione sanitaria: se il tuo posto di lavoro impiega almeno 20 persone e sei licenziato o il tuo stato di lavoro cambia causando una perdita di copertura assicurativa, tu e i tuoi dipendenti sarete ancora in grado di mantenere la vostra attuale politica, grazie a COBRA (il Testo consolidato sulla riconciliazione del bilancio Omnibus). Conferma che il tuo datore di lavoro offre un'opzione di conversione che ti consentirebbe di ottenere una copertura sanitaria individuale dall'azienda se perdi i benefici del piano di gruppo.
Sotto COBRA, la copertura assicurativa sanitaria di gruppo può essere mantenuta per un massimo di 18 mesi. Tuttavia, dovrai pagare sia la tua parte del pagamento del premio - che potresti aver pagato tramite trattenute di stipendio - sia la parte del tuo datore di lavoro dell'importo del premio mensile, più una commissione del 2%. Dopo 18 mesi, nella maggior parte degli Stati, COBRA termina e sarà necessario ottenere una nuova copertura assicurativa sanitaria - tramite un nuovo datore di lavoro, acquistando un nuovo piano individuale o aderendo al piano del coniuge. (Alcuni stati estendono COBRA a 36 mesi.)
Se il datore di lavoro sceglie di rinunciare alle prestazioni dell'assicurazione sanitaria a seguito di una dichiarazione di fallimento del capitolo 11, si perderà la copertura sanitaria. Non puoi continuare la tua copertura tramite COBRA perché il piano di gruppo non esisterà più. Il datore di lavoro è tenuto a darti una notifica di 60 giorni prima della fine della copertura. Durante quel periodo, dovresti ricevere un "certificato di copertura creditizia", che ti servirà per richiedere una nuova polizza.
Assicurazione sulla vita e sulla disabilità: se hai una copertura sulla vita o sulla disabilità durante il lavoro e perdi la copertura, sia perché il tuo lavoro è cambiato o è stato eliminato, o la società annulla i suoi piani di gruppo, parla con il tuo amministratore assicurativo per scoprire se puoi trasferire da la tua politica di gruppo a una politica individuale.
Capitolo 7 Fallimento
Nel caso in cui la tua azienda o il datore di lavoro richiedano il fallimento del Capitolo 7, perderai tutte le forme di copertura assicurativa di gruppo basata sul datore di lavoro, poiché tali piani non esistono più.
Non appena si apprende che la propria società ha presentato istanza di fallimento del capitolo 7, verificare eventuali richieste di risarcimento in sospeso presentate per il pagamento e il rimborso. Se tali richieste non vengono pagate prima della chiusura della società, potrebbe essere necessario presentare una "prova delle richieste" al tribunale fallimentare.
Conversione da gruppo a copertura individuale
Alcune compagnie assicurative ti permetteranno di passare da un piano di gruppo annullato a un piano individuale. In genere, non sarà necessario fornire ulteriori informazioni quando si richiede una politica individuale. Tuttavia, dovrai completare alcuni documenti e coprire i pagamenti dei premi totali.
Le regole per la conversione in una polizza personale variano a seconda dello stato, quindi dovrai verificare con la tua associazione assicurativa statale. C'è una piccola finestra temporale in cui ti è permesso convertire da un gruppo a un singolo piano, quindi assicurati di archiviare i documenti in tempo. Tieni inoltre presente che alcuni livelli di copertura possono cambiare con un piano individuale, quindi pianifica in anticipo per evitare sorprese.
La linea di fondo
Il fallimento di un'azienda può comportare cambiamenti significativi per la copertura assicurativa, indipendentemente dal fatto che il lavoro venga interrotto o il posto di lavoro venga chiuso. Se sei preoccupato per la salute finanziaria della tua azienda e vuoi sapere in che modo il fallimento potrebbe influenzarti, prenditi del tempo per rivedere la tua attuale copertura assicurativa. Scopri quali opzioni avresti in modo da poter continuare a godere della protezione che hai attualmente attraverso i piani di copertura del gruppo al lavoro.
