Che cos'è un pagamento a tasso fisso?
Un pagamento a tasso fisso è un prestito rateale con un tasso di interesse che non può variare durante la durata del prestito. Anche l'importo del pagamento rimarrà lo stesso, sebbene la percentuale che va agli interessi e al capitale possa variare.
Un pagamento a tasso fisso viene talvolta definito pagamento wafer alla vaniglia, presumibilmente perché non contiene sorprese.
Come funziona un pagamento a tasso fisso
Il pagamento a tasso fisso è spesso utilizzato nei prestiti ipotecari. Gli acquirenti di case generalmente hanno una scelta di mutui a tasso fisso o a tasso variabile (ARM). Il tasso regolabile è anche noto come tasso variabile. L'acquirente deve decidere quale sia la scelta migliore.
Una banca offrirà generalmente una varietà di prestiti ipotecari a tasso fisso, ciascuno con un tasso di interesse leggermente diverso. In genere, un acquirente di case può scegliere un termine di 15 o 30 anni. Tassi leggermente più bassi sono offerti per i veterani e per i prestiti della Federal Housing Authority (FHA), che includono l'assicurazione contro il default.
Ci saranno anche opzioni per prestiti a tasso variabile. Storicamente, questi potrebbero avere un tasso di partenza sostanzialmente inferiore o superiore rispetto ai prestiti a pagamento a tasso fisso. In tempi in cui i tassi di interesse erano bassi, il nuovo acquirente di abitazioni poteva ottenere un tasso di lancio ancora più basso su un'ipoteca a tasso variabile. Ciò ha comportato un'interruzione dei pagamenti nei mesi immediatamente successivi all'acquisto, mentre la banca ha avuto la possibilità di aumentare il tasso e i pagamenti con l'aumento dei tassi di interesse. Quando i tassi di interesse erano alti, la banca era propensa a offrire la rottura dei prestiti a tasso fisso, poiché prevedeva che i tassi sui nuovi prestiti sarebbero diminuiti.
Tuttavia, con i tassi ipotecari al di sotto del cinque percento dalla crisi delle abitazioni del 2008, il divario tra prestiti a tasso fisso e a tasso variabile si è praticamente chiuso. Ad aprile 2019, il tasso di interesse medio nazionale su un'ipoteca fissa di 30 anni era del 4, 03%, secondo bankrate.com. Il tasso per un prestito a tasso variabile comparabile era del 4, 02%. Quest'ultimo è un cosiddetto "5/1 ARM", il che significa che il tasso rimane fisso per almeno cinque anni e successivamente può essere adeguato successivamente verso l'alto ogni anno.
considerazioni speciali
L'importo pagato per un prestito a tasso fisso rimane lo stesso mese dopo mese, ma la proporzione di capitale e interessi cambia ogni mese. I primi pagamenti sono costituiti da più interessi rispetto al capitale. Mese per mese, l'importo degli interessi pagati diminuisce gradualmente mentre aumenta il capitale pagato. Questo si chiama ammortamento del prestito.
Il termine viene utilizzato nel settore dei mutui per la casa per indicare i pagamenti nell'ambito di un mutuo a tasso fisso che sono indicizzati su un grafico comune di ammortamento. Ad esempio, le prime righe di un piano di ammortamento per un mutuo a tasso fisso di $ 250.000 a 30 anni con un tasso di interesse del 4, 5% sembrano la tabella seguente.
| Mese | Mese 1 | Mese 2 | Mese 3 |
| Pagamento totale | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Principale | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Interesse | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Interesse totale | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Saldo del prestito | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Si noti che il pagamento degli interessi diminuisce di mese in mese, anche se lentamente, mentre il pagamento principale aumenta leggermente. Il saldo complessivo del prestito diminuisce. Ma il pagamento mensile di $ 1.461, 53 rimane lo stesso.
Key Takeaways
- In un pagamento a tasso fisso, l'importo totale dovuto rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, sebbene la percentuale che va agli interessi e al capitale varia. Il pagamento a tasso fisso si riferisce più spesso ai prestiti ipotecari. Il mutuatario deve decidere tra un pagamento a tasso fisso e un pagamento a tasso variabile. Le banche offrono generalmente una varietà di prestiti ipotecari a tasso fisso, ciascuno con un tasso di interesse leggermente diverso.
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