Molti consulenti finanziari scelgono di concentrarsi su un singolo gruppo demografico da cui costruiscono la propria clientela. Un gruppo importante che viene spesso trascurato sono i membri delle forze armate statunitensi che si ritirano o si separano dal servizio. In molti casi, questi membri del servizio sono stati presi di mira da istituti di credito predatori e venditori che spesso riescono a indebitarli profondamente e a distruggere i loro punteggi di credito. Anche coloro che gestiscono bene i loro soldi sono spesso impreparati alla transizione finanziaria che dovranno affrontare quando entreranno nella vita civile.
Se stai lasciando l'esercito - che tu abbia un consulente o cerchi di farlo da solo - non lasciarti cadere nelle trappole che attendono coloro che ritornano nell'universo meno organizzato al di fuori dei servizi. Questo consiglio può essere d'aiuto.
Tre categorie
Sebbene ci siano ovviamente delle eccezioni, probabilmente la maggior parte dei membri del servizio in partenza può essere divisa in tre gruppi generali. Il primo gruppo è composto dai giovani arruolati, che sono entrati nell'esercito dopo il liceo e ora stanno entrando nella vita civile per la prima volta da adulti. Molti di quelli in questa categoria non hanno mai ricevuto più di una rapida educazione finanziaria di qualsiasi tipo mentre erano al servizio.
Il secondo gruppo è composto da ufficiali e personale arruolato senior che se ne vanno dopo una carriera militare. Dopo 20 anni di servizio attivo, i militari possono andare in pensione con una pensione a vita; le normative differiscono per Esercito, Air Force, Navy e Marine Corps.
Il terzo gruppo che lascia l'esercito è composto da membri di servizi per disabili, che ricevono vari livelli di pagamento in base alla loro disabilità. Questa categoria è nota come pensione di invalidità. La ricezione dipende dagli anni di servizio attivo dei membri del servizio e, per quelli con meno di 20 anni, dal loro grado di disabilità.
Aiuto per giovani iscritti che ritornano alla vita civile
Questo gruppo ha spesso accumulato ingenti debiti, come prestiti di auto, bilance di carte di credito, prestiti di pronto soccorso del dipartimento di servizio della comunità dell'esercito e altri prestiti al consumo. Spesso non sono consapevoli di quali siano i loro punteggi di credito o di come ciò li influenzerà quando iniziano a cercare un lavoro, in particolare quello che richiede un nulla osta di sicurezza.
Molti arruolati che lasciano il servizio non hanno risparmi di alcun tipo e non hanno riflettuto su quali saranno le loro spese di vita mensili quando torneranno alla vita civile. I membri del servizio in questa categoria e i loro consulenti sono probabilmente saggi a concentrarsi principalmente sull'imparare a creare e mantenere un budget, usando saggiamente la loro fattura GI e le prestazioni di altri veterani e magari andando a un servizio di consulenza creditizia locale.
Vantaggi per i sopravvissuti: rinuncia?
Coloro che percepiscono una pensione di anzianità riceveranno automaticamente il Survivor Benefit Rider (SBP) se sono sposati. Il cavaliere paga il 55% della pensione mensile del veterano deceduto al coniuge superstite per tutta la sua vita. Tuttavia, optare per il ciclista riduce la pensione mensile del veterano del 6, 5%, che può essere visto come un costo costoso. È anche considerato reddito imponibile dall'IRS e da molti stati.
Inoltre, più a lungo vive il veterano, meno riceverà il coniuge superstite. Ad esempio, una coppia in cui il veterinario vive per avere 85 anni con un coniuge che passa due anni dopo non ha beneficiato molto della SBP rispetto al costo. Nella maggior parte dei casi, coloro che percepiscono pensioni di anzianità staranno meglio se il coniuge rinuncia al pilota e utilizza il reddito aggiuntivo per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita.
Ciò presenta numerosi vantaggi rispetto all'SBP, in quanto sarà spesso più economico e pagherà un beneficio in caso di morte forfettario esente da imposte, che rimarrà costante o crescerà finché la politica sarà in vigore, a seconda del tipo di copertura quello è scelto.
Ovviamente, la scelta giusta qui non è la stessa per tutti, e questa è un'opportunità per i consulenti di creare un piano globale per i clienti che affrontano questo dilemma per vedere come diversi scenari potrebbero giocare. Ad esempio, il piano potrebbe mostrare cosa succederebbe se la coppia decidesse di portare la SBP e il veterano dovesse morire tra cinque, 15 o 30 anni da oggi, e confrontarlo con quello che accadrebbe se il veterinario morisse in quei periodi con un periodo di vita permanente o permanente copertura assicurativa invece.
Pianificazione della pensione
I membri del servizio che hanno partecipato al Thrift Savings Plan (TSP) sono spesso inconsapevoli di quali siano le loro opzioni una volta separati dal servizio. Molti non si rendono conto che possono esserci dei vantaggi nel trasferire i loro piani in un IRA o nel piano pensionistico dell'azienda per cui lavorano nel settore privato dopo che hanno lasciato il servizio.
I veterani che desiderano ricevere un flusso di entrate garantito dai loro piani dopo aver smesso di lavorare devono anche capire che la rendita qualificata che possono acquistare all'interno del TSP non offre molti dei vantaggi dei moderni contratti di rendita. La maggior parte dei vettori commerciali ora offre funzionalità come riduttori di reddito, un pagamento raddoppiato per le cure gestite o un bonus iniziale che viene pagato nel contratto al momento dell'acquisto.
Coloro che ricevono pensioni di anzianità possono anche trovarsi incapaci di fornire contributi diretti a un Roth IRA perché i loro redditi sono troppo alti quando combinano i loro redditi da pensione con ciò che ora fanno come civili. I consulenti possono mostrare loro come utilizzare la scappatoia di conversione Roth.
Pianificazione fiscale
La ritenuta alla fonte in alcuni casi può anche essere un aggiustamento importante poiché la maggior parte dei membri del servizio riceve una o più indennità esenti da imposte in aggiunta alla loro retribuzione base mentre sono in servizio. Come per i contributi Roth IRA, questo problema può anche essere aggravato dal reddito aggiuntivo derivante da una pensione di anzianità.
Assicurazione e altri benefici
Sebbene la retribuzione percepita dai membri del servizio militare sia spesso inferiore a quella della retribuzione civile per un lavoro equivalente, i benefici che ricevono mentre prestano servizio non sono secondi a nessuno. Naturalmente, questo non è sempre il caso nel settore privato, quindi assicurati che i tuoi clienti che stanno per entrare nella vita civile siano preparati per questo cambiamento.
Coloro che percepiscono pensioni di anzianità potrebbero voler versare alcuni mesi di questa retribuzione in un conto di risparmio per coprire tutte le franchigie applicabili e altre spese vive che non saranno coperte dalla loro nuova salute, odontoiatria, visione o disabilità politiche. I consulenti devono inoltre accertarsi che i veterinari comprendano a fondo i vantaggi dell'amministrazione veterana e ciò che possono ottenere con essi, come i mutui VA.
La linea di fondo
Molti veterani che hanno servito il nostro paese non sono preparati per la realtà economica che li attende dopo che si ritirano dal servizio. Alcuni di loro hanno bisogno di educazione alla finanza di base, mentre altri devono affrontare problemi più complessi. Ma i consulenti che impiegano del tempo per servirli efficacemente possono migliorare la situazione finanziaria del veterano e contare sul fatto di averli come clienti per lungo tempo.
Di seguito troverai un elenco completo delle risorse di pianificazione finanziaria online sia per i veterani che per i civili.
Siti Web di pianificazione finanziaria / di budget
www.mint.com (gestione delle finanze)
www.learnvest.com (offre anche una pianificazione finanziaria remota)
www.personalcapital.com (offre anche la gestione patrimoniale per i clienti facoltosi)
www.futureadvisor.com (uno nuovo che è stato approvato da mint.com e dal Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (un buon sito web generale per risparmiare e gestire denaro)
www.smartypig.com (un sito Web che consente di raggiungere specifici obiettivi di risparmio)
Punteggio di credito / siti web di report
www.annualcreditreport.com (un rapporto di credito gratuito da ciascun ufficio principale ogni anno)
www.vantagescore.com (il punteggio di credito alternativo)
www.myfico.com (vieni qui per informazioni e risposte sul tuo punteggio di credito)
www.creditkarma.com (punteggi TransUnion ed Equifax gratuiti e altro, molto più facili da usare)
www.optoutprescreen.com (per annullare le offerte di credito preselezionate)
www.creditcardeducation.com (risorse educative e pratiche per le carte di credito)
www.militarysaves.org (comodo sito Web per ottenere punteggi e report gratuiti)
Siti web di educazione finanziaria generale
www.investopedia.com (sei sul sito ora)
www.consumerfinance.gov (educazione alla finanza dei consumatori)
www.retirementplans.org (informazioni di base su IRA e piani pensionistici)
www.veteransfinancialcoalition.org (un gruppo di organizzazioni focalizzate sull'educazione finanziaria e la protezione dei consumatori dei veterani)
www.moneychimp.com (tratta alcuni concetti utili sul tasso di rendimento degli investimenti)
www.mymoney.gov (sito governativo sull'educazione finanziaria generale)
Siti Web di assistenza sanitaria / ipoteca
www.va.gov (informazioni generali sulle prestazioni)
www.healthcare.gov (ottenere gli scambi della legge sulla cura a prezzi accessibili)
www.militaryonesource.mil (informazioni di base su molte cose)
Navy Federal Credit Union (mutui)
Siti di prestiti / aiuti finanziari per studenti
FinAid (guida per gli aiuti finanziari agli studenti)
Sallie Mae (erogatore di prestiti studenteschi)
www.studentloans.gov (risorse federali per gli aiuti agli studenti)
Aiuto studentesco federale - FAFSA (tramite il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti)
Link al piano di previdenza per superstiti
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (panoramica delle prestazioni per i superstiti)
Confronti sul costo della vita
www.bestplaces.net (uno dei migliori siti per questo argomento, dagli immobili alle tasse)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (strumento dettagliato del costo della vita)
Piano di risparmio dell'usato
www.tsp.gov (il sito ufficiale TSP)
www.tsptalk.com (per coloro che cercano rendimenti più elevati per rischi più elevati)
Canale YouTube (con video educativi su vari aspetti del TSP)
Guida fiscale IRS delle forze armate
Pagina IRS per i membri dei servizi armati
Siti di previdenza sociale
Homepage della Social Security Administration (informazioni e calcolatori su quando richiedere i sussidi)
