Che cos'è la cessione del debito?
Il termine cessione del debito si riferisce a un trasferimento di debito e tutti i diritti e gli obblighi associati da un creditore a una terza parte. L'incarico è un trasferimento legale all'altra parte, che diventa quindi il proprietario del debito. Nella maggior parte dei casi, un'assegnazione di debito viene emessa a un esattore che si assume quindi la responsabilità di riscuotere il debito.
Key Takeaways
- L'assegnazione del debito è un trasferimento di debito e tutti i diritti e gli obblighi associati da un creditore a un terzo (spesso un esattore). La società che assegna il debito può farlo per migliorare la sua liquidità e / o ridurre la sua esposizione al rischio Il debitore deve essere avvisato quando viene assegnato un debito in modo che sappiano a chi effettuare i pagamenti e dove inviarli. Gli esattori di soggetti terzi sono soggetti al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), una legge federale controllata dalla Federal Commissione commerciale (FTC).
Come funzionano le cessioni di debito
Quando un creditore presta denaro a un individuo o a un business, lo fa con la sicurezza che il capitale che presta, così come i pagamenti di interessi addebitati per il privilegio, viene rimborsato in modo tempestivo. Il creditore, o estensore del credito, attenderà di recuperare tutti i soldi dovuti in base alle condizioni e ai tempi previsti dal contratto.
In determinate circostanze, il prestatore può decidere di non voler più essere responsabile dell'assistenza del prestito e optare invece per la vendita del debito a terzi. In tal caso, viene inviato un avviso di cessione (NOA) al debitore, il destinatario del prestito, che li informa che qualcun altro è ora responsabile della riscossione di eventuali importi in sospeso. Questo è indicato come un'assegnazione di debito.
Il debitore deve essere informato quando un debito è assegnato a un terzo in modo che sappiano a chi effettuare i pagamenti e dove inviarli. Se il debitore invia pagamenti al vecchio creditore dopo che il debito è stato assegnato, è probabile che i pagamenti non vengano accettati. Ciò potrebbe causare il debitore di default involontariamente.
Quando un debitore riceve tale avviso, è anche generalmente una buona idea per loro verificare che il nuovo creditore abbia registrato il saldo totale corretto e il pagamento mensile per il debito dovuto. In alcuni casi, il nuovo proprietario del debito potrebbe persino voler proporre modifiche alle condizioni originali del prestito. Nel caso in cui tale percorso venga perseguito, il creditore è tenuto a informare immediatamente il debitore e a dare loro il tempo necessario per rispondere.
Il debitore mantiene ancora gli stessi diritti e le stesse tutele legali detenute con il creditore originale dopo una cessione del debito.
considerazioni speciali
Gli esattori di terzi sono soggetti al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). La FDCPA, una legge federale supervisionata dalla Federal Trade Commission (FTC), limita i mezzi e i metodi con cui gli esattori di terzi possono contattare i debitori, l'ora del giorno in cui possono contattare e il numero di volte che sono autorizzati a chiamare i debitori.
In caso di violazione dell'FDCPA, un debitore potrebbe essere in grado di presentare ricorso contro la società di recupero crediti e il singolo esattore per danni e spese legali entro un anno. I termini dell'FDCPA sono disponibili per la revisione sul sito Web dell'FTC.
Vantaggi dell'assegnazione del debito
Esistono diversi motivi per cui un creditore può decidere di assegnare il proprio debito a qualcun altro. Questa opzione è spesso esercitata per migliorare la liquidità e / o per ridurre l'esposizione al rischio. Un prestatore può aver urgentemente bisogno di una rapida iniezione di capitale. In alternativa, potrebbe aver accumulato molti prestiti ad alto rischio ed essere cauti sul fatto che molti di loro potrebbero essere inadempienti. In casi come questi, i creditori possono essere disposti a liberarsene rapidamente per pochi centesimi sul dollaro se ciò significa migliorare le loro prospettive finanziarie e placare gli investitori preoccupati. Altre volte, il creditore può decidere che il debito è troppo vecchio per sprecare le sue risorse in collezioni o venderlo o assegnarlo a terzi per ritirare l'attività di raccolta. In questi casi, una società non cederebbe il proprio debito a terzi.
Critica della cessione del debito
Il processo di assegnazione del debito ha suscitato un bel po 'di critiche, soprattutto negli ultimi decenni. Gli acquirenti di debito sono stati accusati di impegnarsi in tutti i tipi di pratiche non etiche per essere pagati, comprese l'emissione di minacce e la molestia regolare dei debitori. In alcuni casi, sono stati anche accusati di inseguire debiti che sono già stati regolati.
