Carte di credito o contanti? Le carte di credito offrono praticità e un lungo elenco di vantaggi che i contanti non offrono, ma rappresentano anche un'opportunità sempre presente di cadere in un ciclo di debito rotativo che può durare anni, decenni o addirittura una vita.
Quindi, come puoi identificare i periodi migliori per buttare giù la plastica? Ecco alcune linee guida.
Quando non dovresti usare una carta di credito
Quando la commissione non è la migliore offerta disponibile. Se stai pensando di pagare il tuo mutuo, il premio dell'assicurazione sanitaria o altre fatture ricorrenti con una carta di credito per accumulare punti premio, ripensaci. Anche se il gestore consente pagamenti con carta di credito (molti non lo fanno), addebiterà una commissione che si sgonfia o addirittura supera il valore di qualsiasi premio. L'IRS consente le carte di credito per i pagamenti delle tasse, ma con una commissione del processore dall'1, 87% al 2, 25% (oltre al tasso di interesse sulla carta di credito). Al contrario, l'IRS consente estensioni di pagamento a breve termine senza costi e piani di rata da $ 52 a $ 120 (a seconda della situazione finanziaria del contribuente). I ritardi di pagamento sono soggetti a penalità (0, 5% al mese) e interessi (il tasso federale a breve termine più il 3%), ma il totale potrebbe essere inferiore al costo di utilizzo della carta di credito.
Quando non hai ancora negoziato con un creditore. Che si tratti di fatture mediche o di altre spese che sono inaspettatamente grandi o fuori controllo, prima di caricare una carta di credito e scambiare un problema finanziario con un altro, contattare il dipartimento di fatturazione dell'azienda. Potrebbe ridurre il saldo dovuto o offrire un piano di pagamento con condizioni che sono molto più vantaggiose di quelle della tua carta di credito.
Quando sei in procinto di ottenere un mutuo. I sottoscrittori di mutui ipotecari non vogliono vedere alcun cambiamento nel tuo merito di credito tra il momento in cui si applica un prestito e il tempo di chiusura. Se l'utilizzo della tua carta di credito aumenta improvvisamente, il tuo punteggio di credito potrebbe subire un colpo, lasciandoti incapace di qualificarti per il prestito sul tavolo. Resisti alla tentazione di fare shopping per le cose di cui la tua nuova casa ha bisogno. Se sei nel processo del mutuo, usa le tue carte di credito con molta parsimonia, se non del tutto.
Quando vuoi qualcosa che non puoi permetterti. Non importa se si tratta di un pasto al ristorante, un nuovo vestito, l'ultimo smartphone, una vacanza che pensi davvero di meritare o il matrimonio che hai sognato fin dall'infanzia. Grande o piccolo, se non te lo puoi permettere, non comprarlo. Non lasciare che una carta di credito ti induca a pensare che dovresti avere qualcosa quando, in realtà, non è nel tuo budget.
Quando porti già un equilibrio. Se hai un debito con carta di credito, non puoi permetterti di usare le tue carte. Invece, paga il saldo prima di aggiungere nuove spese al mix o rischi di rimanere bloccato in un ciclo di debito. E assicurati di avere la carta migliore che il tuo punteggio di credito possa ottenere. (Per ulteriori informazioni, vedi "Segni che devi cercare una carta di credito migliore.")
Quando utilizzare una carta di credito
Quando si desidera ulteriore garanzia o protezione dell'acquisto. Una carta di credito può essere un ottimo modo per proteggere un acquisto importante. La maggior parte degli emittenti di carte offre una protezione dell'acquisto e una garanzia estesa per gli articoli acquistati con la carta. Visa raddoppia la garanzia del produttore, fino a un anno. Allo stesso modo MasterCard raddoppia la garanzia, offre 60 giorni di protezione del prezzo e assicura persino l'acquisto contro furti o danni per 90 giorni. (Per entrambi i marchi, i vantaggi variano in base all'emittente della carta.)
Quando desideri limiti di responsabilità fraudolenti più elevati. Le carte di credito e di debito limitano la responsabilità dei titolari di carte in caso di frode, ma la protezione delle carte di credito è più forte. La responsabilità del titolare di una carta di credito per un utilizzo fraudolento varia da $ 0 (se la perdita viene segnalata prima che vengano effettuati addebiti fraudolenti) a $ 50 (se la perdita viene segnalata dopo un utilizzo non autorizzato). Su una carta di debito, tuttavia, la responsabilità può essere illimitata. Sono $ 0 quando viene segnalata la perdita prima che vengano addebitate spese non autorizzate, $ 50 se la frode viene segnalata entro 2 giorni lavorativi, $ 500 se la frode viene segnalata più di 2 ma meno di 60 giorni dopo che si verifica e illimitata quando la frode non è segnalato fino a oltre 60 giorni dopo che si è verificato.
Per usufruire dei vantaggi esclusivi della carta. Le carte di credito a marchio congiunto offrono in genere vantaggi esclusivi specifici per il marchio. Ad esempio, alcune carte di credito delle compagnie aeree offrono bagagli registrati gratuiti alle persone che viaggiano con biglietti acquistati con la carta. Allo stesso modo, alcune catene alberghiere offrono aggiornamenti o servizi speciali agli ospiti che pagano con una carta di marca. (Per di più, vedi "Dovresti ottenere una carta di credito per il gas?")
Per guadagnare premi. Così molte carte di credito popolari offrono programmi di ricompensa, è difficile pensare a un buon motivo per portare una carta di credito che non lo fa. I programmi sono altamente competitivi: alcuni offrono cash back su ogni acquisto; altri pagano punti. I consumatori che si qualificano possono guadagnare centinaia, persino migliaia di dollari ogni anno sulle spese domestiche quotidiane. (La carta American Express Blue Cash Preferred paga un rimborso del 6% sui negozi di alimentari che spendono fino a $ 6.000 all'anno, per un potenziale sconto di $ 360. I titolari di carta guadagnano una percentuale inferiore per altre categorie di spesa.)
Per sicurezza durante il viaggio. Le persone che viaggiano possono essere più vulnerabili alle frodi semplicemente in virtù della scarsa familiarità con la lingua o l'ambiente circostante. Il denaro smarrito o rubato è andato per sempre, ma una carta di credito può essere chiusa e sostituita durante una telefonata.
La linea di fondo
Evitare di usare una carta di credito in modo saggio. Il debito è costoso. Non soccombere alla tentazione di spendere oltre i tuoi mezzi semplicemente perché una carta di credito con un saldo disponibile fa cenno al tuo portafoglio. Concentrati invece sull'utilizzo come strumento per ottenere un valore aggiunto dalla spesa pianificata.
Quando usi una carta di credito, fai i conti. Scopri se il vantaggio che cerchi vale il costo che pagherai in commissioni e interessi. Per ulteriori informazioni, vedere "Risparmio con carta di credito".
