Cosa sono i depositi core?
I depositi core si riferiscono ai depositi che costituiscono una fonte stabile di fondi per le banche creditrici. Tali depositi possono essere di varia natura e possono comprendere depositi a tempo limitato, conti di pagamento e conti correnti. I depositi di base sono effettuati nel mercato demografico naturale di una banca e offrono numerosi vantaggi agli istituti finanziari, inclusi costi prevedibili e indicatori affidabili della fedeltà dei clienti. I depositi di base sono utilizzati insieme ai depositi di intermediazione per incrementare il capitale.
Key Takeaways
- I depositi di base sono depositi che coinvolgono piccoli conti di risparmio, conti di pagamento e conti correnti. Questi depositi offrono vantaggi come costi prevedibili e metriche di misurazione della fedeltà dei clienti. Le banche possono utilizzare vari metodi, come il marketing su misura per la regione geografica, nelle comunità locali per aumentare gli importi di finanziamento dei depositi di base.
Comprensione dei depositi di base
I depositi di base sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per un importo fino a $ 250.000. Oltre ai suddetti vantaggi, i depositi core sono generalmente meno vulnerabili alle variazioni dei tassi di interesse a breve termine rispetto ai certificati di deposito (CD) o ai conti del mercato monetario. Gli istituti finanziari in genere aumentano i loro tassi di CD in risposta a un aumento dei tassi di interesse da parte della Federal Reserve americana. I consumatori cercheranno tassi più elevati nei CD, perché ciò potrebbe consentire loro di aumentare rapidamente i propri risparmi. Se alcune banche aumentano le tariffe dei CD in conformità con la politica federale, altre possono essere motivate a seguire l'esempio e allo stesso modo aumentare le proprie tariffe CD.
Metodi per aumentare i depositi di base
Le banche possono aumentare i loro depositi principali con campagne di marketing locali e programmi di incentivazione per i clienti. Inoltre, i clienti dei depositi esistenti possono diventare forti fonti di opportunità di cross-selling. L'atto di costruire depositi core è simile alla crescita delle vendite nello stesso negozio, in quanto entrambi gli aumenti dei ricavi sono di natura organica. Di conseguenza, i depositi core sono considerati una componente essenziale per le banche al dettaglio, che altrimenti potrebbero avere difficoltà a rimanere a galla senza di loro.
Esistono molti metodi per stimolare i depositi di base. Questi includono:
- Migliorare la convenienza offrendo un maggiore accesso alle reti ATM. Costruire filiali bancarie aggiuntive. Rafforzare i servizi online. Aumentare il servizio clienti via telefono. Offrire servizi su misura. Prezzi e prodotti competitivi, tra cui carte di credito e bonifici. Generalmente offrendo le migliori esperienze bancarie della categoria.
Depositi core e accumulo di interessi
Un conto negoziabile di ordine di prelievo (ORA) è un conto bancario che guadagna interessi. In generale le banche commerciali, le casse di mutuo risparmio e le associazioni di risparmio e prestito possono offrire ORA conti a privati, alcune istituzioni senza scopo di lucro e alcune unità governative. I conti NOW possono essere un metodo per aumentare i depositi di base.
Agli istituti finanziari è vietato pagare interessi sui depositi a vista, a causa del Regolamento Q, una legge del 1933 della Federal Reserve Board che limita i pagamenti di interessi sul conto corrente. Invece, una banca può offrire al titolare di un conto pagamenti in contanti o di credito, insieme a merce, quando un utente apre un conto. Per un deposito di domanda, un titolare del conto non può ricevere più di due pagamenti all'anno.
Quando i tassi di interesse sono in aumento a causa dell'aumento dei tassi a breve della Federal Reserve man mano che le economie crescono, è probabile che le banche comunitarie debbano affrontare una maggiore concorrenza per i depositi core a basso costo di banche non regionali e regionali, che pagano tassi di interesse più elevati.
