Supponiamo che tu abbia contribuito al massimo consentito al tuo Roth IRA per l'anno, ma che ti sia rimasto del denaro da riporre per la pensione. Questo è un problema che molte persone probabilmente vorrebbero avere. E non temere mai: ci sono molti altri buoni posti dove mettere i tuoi soldi.
Sebbene sia difficile completare la crescita differita dalle tasse e i prelievi esentasse che offre un Roth IRA, attualmente sei limitato a contributi di $ 6.000 all'anno se hai meno di 50 o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Eventuali soldi aggiuntivi che vuoi risparmiare dovranno trovare un'altra casa, idealmente una con almeno alcuni dei benefici fiscali di un Roth.
Key Takeaways
- Per il 2020, puoi contribuire fino a $ 6.000 a un Roth IRA o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se massimizzi i tuoi contributi Roth IRA, ci sono altri modi per risparmiare per la pensione, come 401 (k) s, SEP e IRA SEMPLICI, o conti di risparmio sanitario, se sei idoneo. Anche prima di mettere soldi in un Roth IRA, assicurati di aver finanziato il tuo 401 (k) abbastanza per ottenere la partita completa del datore di lavoro.
Ecco alcuni dei quali potresti essere idoneo:
401 (k) se altri piani a contribuzione definita
La prima opzione da esplorare è un piano pensionistico 401 (k), 403 (b) o 457 al lavoro. Se il tuo datore di lavoro offre uno di questi piani, puoi contribuire fino a $ 19.500 ($ 26.000 se hai 50 anni o più) per il 2020.
Molti datori di lavoro forniscono contributi corrispondenti, che è uno dei migliori vantaggi in circolazione. In effetti, è intelligente contribuire con almeno abbastanza soldi al tuo account per ottenere la corrispondenza completa, anche prima di mettere un soldo nel tuo Roth IRA.
In generale, i contributi a questi conti sono deducibili dalle tasse per l'anno in cui li rendi, i tuoi soldi cresceranno differiti dalle tasse e pagherai le tasse solo quando prendi i prelievi durante la pensione. Se scegli la versione Roth di uno di questi piani, non otterrai alcuna agevolazione fiscale anticipata, ma i tuoi prelievi in pensione saranno esentasse, proprio come un Roth IRA.
IRA SEP
Una pensione semplificata per i dipendenti (SEP) IRA è un conto pensionistico che offre agevolazioni fiscali per i proprietari di piccole imprese, compresi i lavoratori autonomi. Se hai un reddito da lavoro autonomo, che provenga da un lavoro a tempo pieno o da un concerto a tempo parziale, puoi contribuire fino al 25% del tuo compenso o $ 57.000, a seconda di quale è inferiore (per il 2020). Se sei un lavoratore autonomo, sei considerato sia datore di lavoro che dipendente.
Tieni presente che se hai altri dipendenti, in genere devi contribuire anche per loro. E deve essere la stessa percentuale di risarcimento che si contribuisce al proprio account. Pertanto, se contribuisci al 15% del tuo compenso, devi anche contribuire al 15% per conto di tutti i dipendenti che:
- Hai 21 anni o più, ho lavorato per te da almeno tre degli ultimi cinque anni e hai pagato almeno $ 600 nell'ultimo anno.
Analogamente a un IRA tradizionale, i contributi SEP IRA sono deducibili dalle tasse per l'anno in cui li rendi, ma dovrai pagare le tasse quando ritiri i soldi in pensione.
IRA SEMPLICI
Un piano di incontri di incentivazione del risparmio per dipendenti (SEMPLICE) IRA è come un piano 401 (k) che è orientato per le piccole imprese con 100 o meno dipendenti. Per il 2020, i dipendenti possono contribuire fino a $ 13.500 o $ 16.500 se hai 50 anni o più. Come con un SEP IRA, se sei un lavoratore autonomo, sei considerato sia datore di lavoro che dipendente.
- Effettua una corrispondenza dollaro per dollaro fino al 3% della retribuzione di un dipendente o contatta un compenso forfettario del 2%, indipendentemente dal fatto che il dipendente contribuisca o meno.
Come per gli IRA SEP, i tuoi contributi sono deducibili dalle tasse per l'anno in cui li rendi e i tuoi prelievi in pensione saranno tassati come reddito ordinario.
Istituire ogni comunità per la legge sul miglioramento della pensione del 2019 (SICUREZZA)
La legge SECURE è stata firmata alla fine del 2019, apportando ampie modifiche alla legislazione sulla pensione. In base alla legge, se si dispone di dipendenti, quindi come proprietario di una piccola impresa si ricevono alcuni benefici per la definizione di piani pensionistici per i propri dipendenti. Questo vale per 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SEMPLICI e IRA SEP, come menzionato sopra.
Le piccole imprese riceveranno un aumento dei crediti d'imposta da $ 500 a $ 5.000 per la definizione di un piano pensionistico. Per l'adozione di un processo di iscrizione automatica, ricevono un credito d'imposta di $ 500. Questi crediti si applicano per un massimo di tre anni. In base alla legge, una piccola impresa è un'azienda che non ha più di 100 dipendenti che ricevono almeno $ 5.000 in compensazione totale. Il disegno di legge amplia inoltre l'accesso a più piani di datori di lavoro.
rendite
Se hai esaurito tutti i conti pensionistici esenti da imposta e differiti per i quali ti qualifichi, potresti voler esaminare le rendite. Questi sono prodotti assicurativi che pagano un flusso fisso di reddito durante la pensione.
Le rendite hanno giustamente meritata una cattiva reputazione per le commissioni elevate e le opzioni di investimento scadenti. Tuttavia, c'è una loro nuova classe, a volte chiamata rendite "solo per investimento", che hanno costi inferiori. Queste rendite sono create a fini di differimento fiscale, non per prestazioni assicurative. Se ne acquisti uno, evita ulteriori garanzie, protezioni o assicuratori sulla vita, che ti costeranno solo di più.
I tuoi contributi per una rendita non sono deducibili dalle tasse, ma aumenteranno differiti dalle tasse e non vi è alcun limite alla quantità di denaro al netto delle imposte che puoi contribuire. Dovrai pagare le tasse sugli utili quando effettui i prelievi, ma non dovrai pagare le tasse sul capitale.
Conti di risparmio sanitario
Per il 2020, puoi contribuire fino a $ 3.550 a un HSA ($ 7.100 per una famiglia) e chiunque abbia 55 anni o più può contribuire con $ 1.000 in più. Si noti che non è possibile contribuire a un HSA dopo essersi registrati a Medicare, ma è possibile continuare a utilizzare i fondi nel conto.
La linea di fondo
Hai molte opzioni tra cui scegliere dopo aver esaurito il tuo Roth IRA. Ma quanto puoi risparmiare potrebbe essere limitato dall'importo e dal tipo di reddito che hai guadagnato e dai tuoi contributi ad altri account. Per sicurezza, spesso vale la pena verificare con un professionista fiscale.
