Sommario
- Perché i beneficiari contano
- Completamento di un modulo del beneficiario: gli elementi essenziali
- Rendite e assicurazioni sulla vita
- Conti individuali di pensionamento
- Diritti dei beneficiari
- Riduzione dell'onere per i beneficiari
- Tieni d'occhio il modulo
Congratulazioni! Alla fine hai deciso di acquistare quella polizza di assicurazione sulla vita che hai rimandato per anni o di mettere un po 'di denaro in un nuovo contratto di rendita differito o Conto pensionistico individuale (IRA). Il controllo è stato scritto e la domanda compilata. Ora tutto ciò che devi fare è compilare il modulo del beneficiario, una piccola pagina poco appariscente nascosta sul retro della domanda. Basta selezionare una casella o due, firmarlo e il gioco è fatto. Ma aspetta!
Se sei come la maggior parte delle persone, c'è una buona probabilità di nominare qualcuno come beneficiario senza apprezzare appieno quanto sia veramente preziosa questa funzione., ti aiuteremo ad andare oltre l'ovvio per prendere le decisioni difficili quando si tratta di scegliere i tuoi beneficiari e come riceveranno i loro benefici.
Perché i beneficiari contano
Innanzitutto, è importante capire cosa succede generalmente ai tuoi beni e proprietà dopo la tua morte:
- Se hai una volontà, i tuoi cari devono ancora passare attraverso il processo di libertà vigilata per ottenere ciò che li hai lasciati. Questo può diventare costoso e possono volerci mesi o addirittura anni se un parente scontento inizia una lotta per i tuoi beni. Se muori intestato (senza testamento), i tuoi beni diventano parte del tuo patrimonio ed è lasciato al sistema legale per sistemare le cose. Per i tuoi eredi, questo significa più tempo perso, più soldi nei tubi e più aggravamento.
C'è una soluzione a questi problemi. È possibile nominare i beneficiari designati. È un concetto piuttosto semplice: elenchi chi otterrà i soldi e quale percentuale riceveranno ciascuno. Quindi, dopo la tua morte, i tuoi beneficiari presentano un certificato di morte all'istituto finanziario e compilano un modulo. L'assegno arriva tra qualche settimana. Non c'è nessuna successione, nessun coinvolgimento del tribunale, nessuna spesa.
Key Takeaways
- Se muori senza nominare i beneficiari nella tua volontà, può creare legami legali per i tuoi eredi. La maggior parte dei pagamenti di assicurazioni sulla vita sono concessi in un'unica soluzione. Spesso gli IRA non offrono lo stesso tipo di flessibilità in materia di pagamenti dei beneficiari come, ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita.
Completamento di un modulo del beneficiario: gli elementi essenziali
Quando compili un modulo di beneficiario, devi pensare a chi riceverà il denaro nei tuoi account e come lo riceveranno.
Chiediti: i tuoi beneficiari potrebbero gestire una grande somma forfettaria? Lo investiranno saggiamente? Ad esempio, cosa farebbe tuo figlio di 21 anni con un'indennità di assicurazione sulla vita di $ 100.000? Lo metterebbe in giacenze o immobili, o lo userebbe come acconto su una Porsche 911 Turbo?
Rendite e assicurazioni sulla vita
Diverse compagnie di rendite e assicurazioni sulla vita hanno ora un modulo che consente ai proprietari di contratti di designare come i beneficiari ricevono l'indennità in caso di morte. Generalmente offrono tre opzioni di pagamento:
- Somma forfettaria Ammortamento sull'aspettativa di vita del beneficiario
Potresti anche dividere il vantaggio in modo tale che i tuoi beneficiari ne ottengano una parte come somma forfettaria con il saldo come pagamenti sistematici.
Il modulo beneficiario standard che la compagnia assicurativa, l'impresa di investimento o la banca utilizza potrebbe non essere abbastanza buono per te.
Conti individuali di pensionamento
L'IRA potrebbe non avere lo stesso tipo di opzioni di pagamento del beneficiario delle rendite e delle assicurazioni sulla vita. Il modulo del beneficiario standard che compili quando apri l'account richiede in genere solo di nominare un beneficiario principale e uno secondario.
Oltre a ciò, la politica dell'istituzione di custodia, non i tuoi obiettivi, determinerà il modo in cui i fondi vengono pagati ai tuoi eredi. Pertanto, qual è probabilmente la tua più grande risorsa finanziaria è coperta solo da un documento di una pagina che potrebbe non avvicinarsi a esprimere le tue intenzioni su chi dovrebbe ereditare i fondi pensione che hai lavorato così duramente per acquisire o come dovrebbero ottenerli.
C'è un altro potenziale problema.
Supponiamo, ad esempio, che tu sia single con tre figli grandi (Moe, Curly e Larry). Denominate ognuno un beneficiario uguale sul vostro IRA. Sfortunatamente, Moe muore. Poco dopo, muori e la politica del custode è che Curly e Larry dovrebbero ereditare la quota di Moe.
Tuttavia, potrebbe non essere quello che avresti voluto. Avresti potuto desiderare che i sei figli di Moe, i tuoi nipoti, avessero la parte del padre.
Una risorsa dell'IRA avrebbe impedito che ciò accadesse. Questo tipo di volontà ti dà la possibilità di precisare in modo più dettagliato ciò che vuoi diventare dei tuoi account.
Diritti dei beneficiari
È inoltre possibile specificare i diritti dei beneficiari. Ad esempio, è possibile includere clausole secondo cui i beneficiari saranno in grado di prelevare più delle distribuzioni minime richieste, trasferire denaro a un altro istituto o ricevere solo un importo fisso ogni mese.
La maggior parte degli avvocati può preparare per te una risorsa patrimoniale dell'IRA. Se non riesci a trovarne uno, chiedi al tuo commercialista o consulente finanziario di consigliare qualcuno. Dopo aver completato il documento, inviarlo al custode per una firma.
Alcuni custodi non accetteranno incondizionatamente il modulo. Alcuni potrebbero richiedere un disclaimer promettendo di non ritenerli responsabili. Altri possono consentirlo, ma solo se il documento non è in conflitto con i termini del loro contratto di custodia. Spesso dipende da quanto sei persuasivo e dalle dimensioni del tuo account.
Riduzione dell'onere per i beneficiari
I tuoi beneficiari potrebbero non aver bisogno del denaro immediatamente. Supponiamo che tua figlia di 35 anni sia una professionista benestante. Se eredita da te un IRA, l'IRS prenderà fino a 37 centesimi per ogni dollaro che eredita.
Tuttavia, potresti farlo in modo che questa eredità si estenda per 10 anni della vita di tua figlia. Questa mossa può farle risparmiare un mucchio di dollari delle tasse e massimizzare l'importo finale che riceve.
(In precedenza, avrebbe potuto allungare i suoi prelievi nel corso della sua vita, ma le modifiche alla legge in vigore dal 1 ° gennaio 2020, limitano la maggior parte dei non coniugi a una finestra di 10 anni per i prelievi dai conti pensionistici ereditati.)
Tieni d'occhio il modulo
Prima di firmare il modulo del beneficiario, pensa non solo a chi riceverà i tuoi soldi ma a come . E poi ogni anno in seguito, rivedi i moduli del beneficiario che hai compilato per eventuali rendite, assicurazioni sulla vita, IRA o altri conti pensionistici.
