Inizialmente, le rendite avevano uno scopo: convertire una somma forfettaria di capitale in un flusso di reddito, per la vita o per un certo periodo di tempo. Sono stati progettati per le persone che andavano in pensione o che necessitavano altrimenti di un reddito mensile fisso e garantito.
Oggi, ci sono vari tipi di rendite che possono essere utilizzate per accumulare capitali attraverso investimenti oltre a fornire un reddito garantito.
Key Takeaways
- Le rendite forniscono un reddito mensile fisso per un determinato periodo di tempo o per il resto della tua vita. L'importo dei pagamenti mensili a vita è determinato dalla tua età al momento dell'acquisto e dalla tua aspettativa di vita. Una rendita non dovrebbe essere la tua unica fonte di reddito per la pensione, poiché nel corso degli anni l'inflazione diminuisce il suo valore.
Un flusso di reddito sicuro
Per la maggior parte dei pensionati, la preoccupazione principale è un flusso di reddito sicuro per il futuro.
L'età migliore per ottenere un'annualità dipende da una serie di fattori, tra cui le circostanze e gli investimenti attuali della persona, la tolleranza al rischio, le prospettive di longevità e le esigenze di reddito previste in pensione. L'età migliore per ottenere una rendita è quando sei in grado di ottimizzare i suoi benefici per le tue esigenze individuali.
Man mano che le persone vivono più a lungo e fanno più affidamento sul proprio capitale, l'idea di convertire una parte di quel capitale in un flusso di reddito garantito ha il suo fascino.
Le rendite da reddito sono state progettate a tale scopo. Quando si acquista un'annualità di reddito, si stipula un contratto con una compagnia di assicurazione sulla vita in cui l'assicuratore accetta di effettuare pagamenti di reddito mensili fissi in cambio di una somma forfettaria di denaro.
I pagamenti sono garantiti per tutta la vita o per un determinato numero di anni. Il pagamento è un po 'meno per una rendita a vita perché aggiunge un certo grado di incertezza.
Come funziona una rendita di reddito
L'importo del pagamento mensile si basa su una serie di fattori, tra cui l'età e il sesso, i tassi di interesse e l'importo del capitale investito.
Le rendite sono progettate per pagare l'intero importo del capitale e degli interessi entro la fine di un determinato periodo. Se si desidera che i pagamenti vengano effettuati per un periodo di 10 anni, l'importo del pagamento si basa sull'interesse principale e totale da guadagnare durante il periodo, diviso in 120 pagamenti mensili.
In generale, più a lungo aspetti ad indebolire il tuo capitale, maggiore sarà il tuo pagamento mensile.
L'attesa può valerne la pena
Sulla base di questa formula, un periodo di pagamento di rendita più breve comporta un pagamento mensile più elevato. Per coloro che vogliono massimizzare il pagamento mensile garantito, l'attesa il più a lungo possibile per indebolire il loro capitale è l'opzione migliore.
Considera una persona che investe $ 250.000 in un'annualità di reddito all'età di 65 anni. Se il tasso di interesse è del 2, 5% e l'aspettativa di vita della persona è di 15 anni, il pagamento mensile dell'annualità sarebbe di $ 1.663, 66. Se la persona attende altri cinque anni per annuitizzare, l'importo del pagamento mensile è di $ 2.353, 54. Aspetta fino a 75 anni e diventa $ 4.433, 75, garantito a vita.
Fattori da considerare
Per qualcuno con uno stile di vita ragionevolmente sano e buoni geni familiari, iniziare un'annualità in età avanzata è chiaramente l'opzione migliore.
Attendere fino a tarda età, ovviamente, presuppone che tu continui a lavorare o ad avere altre fonti di reddito, come un piano 401 (k) o una pensione e previdenza sociale.
In genere non è consigliabile legare tutte o anche la maggior parte delle attività in un'annualità del reddito, perché una volta che il capitale viene convertito in reddito, appartiene alla compagnia assicurativa.
Inoltre, mentre un reddito garantito è altamente auspicabile come protezione assicurativa contro la longevità, è un reddito fisso, il che significa che col tempo perderà il potere d'acquisto dell'inflazione. Investire in un'annualità di reddito dovrebbe essere considerato come parte di una strategia globale che include attività di crescita che possono aiutare a compensare l'inflazione per tutta la vita.
La maggior parte dei consulenti finanziari ti dirà che l'età migliore per iniziare un'annualità di reddito è tra 70 e 75, il che consente il massimo pagamento. Tuttavia, solo tu puoi decidere quando è il momento di un flusso di entrate sicuro e garantito.
