Quale punteggio di credito dovresti avere?

Un punteggio di credito è un numero che aiuta i finanziatori a valutare il rapporto di credito di una persona e stimare il suo rischio di credito. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, che prende il nome dallo sviluppatore software Fair Isaac and Corporation. I punteggi FICO di una persona sono forniti ai finanziatori dalle tre principali agenzie di reporting creditizio - Experian, TransUnion ed Equifax - per aiutare i finanziatori a valutare i rischi dell'estensione del credito o del prestito di denaro alle persone. (Per ulteriori informazioni sui rating, leggi: L'importanza del tuo rating .)

Il punteggio di credito di una persona influisce sulla sua capacità di qualificarsi per diversi tipi di credito e tassi di interesse variabili. Una persona con un punteggio di credito elevato può beneficiare di un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un tasso percentuale annuo del 3, 8% (TAEG). Con un prestito di $ 300.000, il pagamento mensile sarebbe $ 1.398. Al contrario, una persona con un punteggio di credito basso, supponendo che si qualifichi per la stessa ipoteca di $ 300.000, può pagare il 5, 39% sul prestito, con un corrispondente pagamento mensile di $ 1.683. Questo è un ulteriore $ 285 al mese, o $ 102.600 durante la vita del mutuo, per la persona con un punteggio di credito inferiore.

Sfortunatamente, non iniziamo con una tabula rasa per quanto riguarda i punteggi di credito. Gli individui devono guadagnare i loro buoni numeri e ci vuole tempo. Anche quando tutti gli altri fattori rimangono gli stessi, una persona più giovane avrà probabilmente un punteggio di credito inferiore rispetto a una persona anziana. Questo perché la lunghezza di uno storico creditizio rappresenta il 15% del punteggio di credito. I giovani possono essere svantaggiati semplicemente perché non hanno la profondità o la lunghezza della storia creditizia dei consumatori più anziani.

Fattori che influenzano i punteggi di credito

Cinque fattori sono inclusi e ponderati per calcolare il punteggio di credito FICO di una persona:

• 35%: cronologia pagamenti30%: importi dovuti 15%: lunghezza della cronologia crediti 10%: nuovo credito e conti aperti di recente 10%: tipi di credito in uso

È importante notare che i punteggi FICO non tengono conto dell'età, ma tengono conto della lunghezza della storia creditizia. Anche se i giovani possono essere in svantaggio, è possibile per le persone con storie brevi ottenere punteggi favorevoli a seconda del resto del rapporto di credito. Gli account più recenti, ad esempio, ridurranno l'età media dell'account, che a sua volta potrebbe ridurre il punteggio di credito. A FICO piace vedere gli account stabiliti. I giovani con diversi account di credito e senza nuovi account che abbasserebbero l'età media dell'account possono ottenere punteggi più alti rispetto ai giovani con troppi account o quelli che hanno aperto di recente un account. (Per ulteriori letture, controlla: Come posso migliorare il mio punteggio di credito? )

Punteggi di credito medi per età

I punteggi FICO vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850 - un punteggio di credito perfetto che viene raggiunto solo dall'1% dei consumatori. In generale, un ottimo punteggio di credito è uno che è 720 o superiore.

Questo punteggio qualificherà una persona per i migliori tassi di interesse possibili su un mutuo e le condizioni più favorevoli su altre linee di credito. Se i punteggi scendono tra 580 e 720, i finanziamenti per determinati prestiti possono spesso essere garantiti, ma con i tassi di interesse in aumento al diminuire dei punteggi di credito. Le persone con punteggi di credito inferiori a 580 possono avere difficoltà a trovare qualsiasi tipo di credito legittimo.

Sulla base dei dati raccolti dal Credit Karma, esiste una correlazione tra età e punteggi medi del credito, con punteggi che aumentano insieme all'età. Secondo i loro dati, il punteggio di credito medio per età è il seguente:

Età	Punteggio di credito
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724