Sommario
- 1. Il prestito personale
- 2. La carta di credito
- 3. Il prestito di equità domestica
- 4. Linea di credito di equità domestica
- 5. L'anticipo in contanti
- 6. Il prestito per le piccole imprese
Il denaro preso in prestito può essere utilizzato per molti scopi, dal finanziamento di una nuova impresa all'acquisto della fidanzata di un anello di fidanzamento. Ma con tutti i diversi tipi di prestiti là fuori, qual è la migliore?
Di seguito sono riportati i tipi più comuni di prestiti e il loro funzionamento.
1. Il prestito personale
La maggior parte delle banche, online e su Main Street, offre prestiti personali e il ricavato può essere utilizzato praticamente per qualsiasi cosa, dall'acquisto di un nuovo sistema stereo alle bollette. Questo è un modo costoso per ottenere denaro perché il prestito non è garantito. Cioè, il mutuatario non costituisce garanzie che possono essere sequestrate in caso di inadempienza, come in un prestito auto o un mutuo per la casa.
In genere, un prestito personale può essere ottenuto da poche centinaia a qualche migliaio di dollari, con periodi di rimborso da due a cinque anni.
Key Takeaways
- I prestiti personali e le carte di credito hanno tassi di interesse elevati ma non richiedono garanzie reali. I prestiti di capitale proprio hanno tassi di interesse bassi ma la casa del mutuatario funge da garanzia. Gli anticipi di cassa hanno in genere tassi di interesse molto elevati più commissioni di transazione.
I mutuatari hanno bisogno di una qualche forma di verifica del reddito e di prova delle attività che valgono almeno quanto viene preso in prestito. La domanda è in genere solo una pagina o due di lunghezza e l'approvazione o il rifiuto viene generalmente rilasciato entro pochi giorni.
Tariffe migliori e peggiori
I tassi di interesse possono variare da un minimo del 4% in percentuale annua (APR) fino al 36%. Le migliori tariffe possono essere ottenute solo da persone con rating creditizi eccezionali e beni sostanziali. Il peggio deve essere sopportato solo da persone che non hanno altra scelta.
Un prestito personale è probabilmente il modo migliore per chi ha bisogno di prendere in prestito una quantità relativamente piccola di denaro, e sono certi di poterlo rimborsare entro un paio d'anni.
Prestito bancario vs. Garanzia bancaria
Un prestito bancario non è uguale a una garanzia bancaria. Una banca può rilasciare una garanzia a fideiussione a terzi per conto di uno dei suoi clienti. Se il cliente non adempie al relativo obbligo contrattuale con la terza parte, tale parte può richiedere il pagamento dalla banca.
La garanzia è in genere un accordo per i clienti delle piccole imprese di una banca. Ad esempio, una società può accettare l'offerta di un contraente a condizione che la banca del contraente fornisca una garanzia di pagamento nel caso in cui il contraente sia inadempiente sul contratto.
2. La carta di credito
Ogni volta che un consumatore paga con una carta di credito, sta prendendo un prestito personale. Se il saldo viene pagato per intero immediatamente, non viene addebitato alcun interesse. Se parte del debito rimane non pagato, gli interessi vengono addebitati ogni mese fino a quando non viene saldato.
Il tasso di interesse medio della carta di credito ha un APR del 16, 86%, secondo la Federal Reserve. Un consumatore che perde un singolo pagamento può ottenere un tasso di penalità del 29, 9%.
Debito rotativo
La grande differenza tra una carta di credito e un prestito personale è che la carta rappresenta il debito rotativo. La carta ha un limite di credito prestabilito e il suo proprietario può prendere in prestito ripetutamente denaro fino al limite e rimborsarlo nel tempo.
Le carte di credito sono estremamente convenienti e richiedono autodisciplina per evitare un eccesso di indulgenza. Gli studi hanno dimostrato che i consumatori sono più disposti a spendere quando usano la plastica anziché i contanti.
Un breve processo di candidatura di una pagina lo rende un modo ancora più conveniente per ottenere un credito di $ 5.000 o $ 10.000.
3. Il prestito di equità domestica
Le persone che possiedono le proprie case possono prendere in prestito contro l'equità che hanno accumulato in loro.
Cioè, possono prendere in prestito fino all'importo che possiedono effettivamente. Se la metà del mutuo viene pagata, possono prendere in prestito metà del valore della casa. O se la casa è aumentata di valore del 50%, possono prendere in prestito tale importo.
In breve, la differenza tra l'attuale valore di mercato della casa e l'importo ancora dovuto sul mutuo è l'importo che può essere preso in prestito.
Tariffe vantaggiose, grandi rischi
Un vantaggio del prestito di equità domestica è che il tasso di interesse applicato è di gran lunga inferiore rispetto a un prestito personale. Alla fine del 2019, il tasso di interesse medio era del 5, 76%. Ancora meglio, l'interesse è generalmente deducibile dalle tasse, proprio come gli interessi sui mutui.
Il potenziale svantaggio è che la casa è la garanzia per il prestito. Il mutuatario può perdere la casa in caso di inadempienza sul prestito.
I proventi di un prestito di equità domestica possono essere utilizzati per qualsiasi scopo, ma sono spesso utilizzati per aggiornare o espandere la casa.
Un consumatore che sta prendendo in considerazione un prestito di equità domestica potrebbe tenere a mente due lezioni della crisi finanziaria del 2008-2009: 1) I valori delle case possono aumentare o diminuire, e 2) I lavori sono a rischio in una crisi economica.
4. Home Credit Line Equity (HELOC)
La linea di credito azionaria domestica funziona come una carta di credito ma utilizza la casa come garanzia. Un importo massimo di credito viene esteso al mutuatario. La linea di credito può essere utilizzata, rimborsata e riutilizzata per tutto il tempo in cui l'account rimane aperto, in genere da 10 a 20 anni.
23.68%
Il tasso di interesse medio per un anticipo in contanti su una carta di credito.
Come un normale prestito di equità domestica, l'interesse può essere deducibile dalle tasse.
A differenza di un normale prestito di equità domestica, il tasso di interesse non è fissato al momento dell'approvazione del prestito. Poiché il mutuatario può accedere al denaro in qualsiasi momento per un periodo di anni, il tasso di interesse è in genere variabile. Può essere ancorato ad alcuni indici sottostanti come il tasso primario.
Buone o cattive notizie
Questa può essere una buona o una cattiva notizia. Durante un periodo di aumento dei tassi, aumenteranno gli interessi passivi su un saldo in essere. Un proprietario di casa che, per esempio, prende in prestito denaro per installare una nuova cucina e lo ripaga in un periodo di anni può rimanere bloccato pagando molto più interesse del previsto, solo perché il tasso principale è salito.
C'è un altro aspetto negativo potenziale. Le linee di credito disponibili possono essere molto ampie e le tariffe introduttive molto interessanti. È facile per un consumatore mettersi in testa.
5. L'anticipo in contanti
Le carte di credito di solito includono una funzione di anticipo in contanti. In effetti, chiunque abbia una carta di credito ha una linea di contanti revolving disponibile su qualsiasi bancomat.
Questo è un modo estremamente costoso per prendere in prestito denaro. Il tasso di interesse addebitato è superiore anche al tasso per gli acquisti con carta di credito. La media attuale è del 23, 68% APR. L'anticipo viene inoltre fornito con una commissione, in genere pari al 5% dell'importo dell'anticipo in contanti o almeno $ 10.
Peggio ancora, l'anticipo in contanti va sul saldo della carta di credito, accumulando gli interessi di mese in mese fino a quando non viene pagato.
Altre fonti
Gli anticipi in contanti sono occasionalmente disponibili da altre fonti. In particolare, le società di preparazione fiscale possono offrire anticipi a fronte di un rimborso fiscale IRS previsto.
A meno che non ci sia un'emergenza terribile, non c'è motivo di rinunciare a parte del rimborso delle tasse solo per ottenere i soldi un po 'più velocemente.
6. Il prestito per le piccole imprese
I prestiti alle piccole imprese sono disponibili attraverso la maggior parte delle banche e attraverso la Small Business Administration (SBA). Questi sono in genere richiesti dalle persone che creano nuove attività o espandono quelle già esistenti.
Tali prestiti sono concessi solo dopo che l'imprenditore ha presentato un piano aziendale formale per la revisione. I termini del prestito di solito includono una garanzia personale, il che significa che i beni personali del proprietario dell'attività commerciale fungono da garanzia contro il mancato pagamento.
Tali prestiti di solito sono prorogati per periodi da cinque a 25 anni. I tassi di interesse sono talvolta negoziabili.
Il prestito alle piccole imprese si è rivelato indispensabile per molte, se non la maggior parte, delle imprese alle prime armi. Tuttavia, creare un business plan e ottenerlo approvato può essere arduo. L'SBA ha una vasta gamma di risorse sia online che locali per aiutare le aziende a lanciarsi.
