Sommario
- Prestazioni pensionistiche federali per i dipendenti
- Piano di risparmio dell'usato
- Aiuto professionale specializzato
- Pensioni statali e locali per i dipendenti
- La linea di fondo
La pianificazione pensionistica è diversa se la tua carriera è stata come dipendente del governo. I consigli tradizionali sui piani 401 (k) e sui benefici della previdenza sociale non si applicano a te. Ecco uno sguardo alle migliori strategie per gli impiegati del governo per pianificare un pensionamento di successo.
Key Takeaways
- I consigli tradizionali sui piani pensionistici e le prestazioni in genere non si applicano ai dipendenti pubblici. Il Sistema pensionistico federale dei dipendenti (FERS) offre prestazioni di previdenza sociale, una pensione e un piano di risparmio di risparmio (TSP) ai lavoratori del governo federale. confondere quindi potrebbe essere una buona idea chiedere aiuto a un consulente finanziario specializzato in questo settore. I dipendenti statali, regionali o municipali possono avere diritto a una pensione.
Prestazioni pensionistiche per i dipendenti del governo federale
I dipendenti del governo federale sono coperti da diversi sistemi pensionistici a seconda di quando sono stati assunti.
Se fossi assunto prima del 1987
Se sei un dipendente di servizio civile più anziano del governo federale che è stato assunto prima del 1987, potresti essere stato nonno nel Sistema pensionistico di servizio civile (CSRS), che offre prestazioni di vecchiaia, invalidità e superstiti. Poiché non sono state detratte le tasse di previdenza sociale dal tuo stipendio, non avrai diritto a ricevere le prestazioni di previdenza sociale a meno che tu non le abbia guadagnate tramite un altro lavoro o qualificate attraverso il coniuge. Se si è idonei per la previdenza sociale, la pensione CSRS può ridurre le prestazioni.
Se sei stato assunto nel 1987 o in seguito
Se sei un dipendente del servizio civile assunto nel 1987 o successivamente, sei coperto dal Federal Employees Retirement System (FERS). Fornisce prestazioni di sicurezza sociale, un piano di previdenza di base (pensione) e un piano di risparmio dell'usato (TSP) che comprende contributi pubblici automatici, contributi volontari dei dipendenti e contributi pubblici corrispondenti. Le prestazioni di vecchiaia che riceverete da questi piani sono strutturate come rendite in base alla vostra età, anni di servizio e contributi al piano.
Contributi e investimenti del piano di risparmio dell'usato
Il TSP è un piano a contribuzione definita, nel senso che decidi tu quanto investire e come investire il denaro. Quanto si finisce in pensione si basa su tali decisioni.
Come funzionano i contributi
I contributi dei dipendenti a un TSP possono essere al lordo delle imposte o al netto delle imposte. Se contribuisci con dollari di pretax, non paghi alcuna imposta fino a quando non inizi a prelevare denaro dal tuo TSP. Se contribuisci con dollari post-tasse, non devi pagare le tasse quando ritiri i soldi in pensione. In entrambi i casi, i tuoi contributi aumentano le imposte differite.
Il massimo che puoi contribuire al TSP per il 2020 è di $ 19.500 ($ 19.000 per il 2019), più un ulteriore $ 6.500 ($ 6.000 per il 2019) in contributi di recupero se hai 50 anni o più.
Sia i dipendenti CSRS che FERS possono contribuire a un TSP. Tuttavia, solo i dipendenti FERS ricevono contributi dal datore di lavoro. Se sei coperto dalla FERS, il tuo datore di lavoro verserà automaticamente un ulteriore 1% del tuo stipendio, e se dai contributi ai dipendenti, hai diritto a ricevere un contributo corrispondente anche dal tuo datore di lavoro. Dovresti contribuire abbastanza per massimizzare la tua corrispondenza del datore di lavoro e assicurarti di accumulare abbastanza anni di servizio affinché la corrispondenza automatica dell'1% diventi valida.
Potresti anche voler trasferire fondi dal tuo conto pensionistico che hai avuto con un precedente datore di lavoro nel tuo TSP.
Scelte di investimento
I TSP offrono una manciata di scelte di investimento per diverse propensioni al rischio, dai fondi a basso rischio che investono in titoli del Tesoro statunitensi ai fondi ad alto rischio che investono in titoli internazionali. Puoi anche scegliere un fondo per il ciclo di vita che è composto da una serie di investimenti che cambia man mano che invecchi ed è progettato per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi pensionistici con il minimo sforzo.
Uno dei migliori motivi per trarre vantaggio da un piano di risparmio dell'usato è che i fondi di investimento del piano hanno rapporti di spesa straordinariamente bassi. Nel 2018, i partecipanti al TSP hanno pagato solo 40 centesimi di spesa per ogni $ 1.000 investiti.
Al di fuori del TSP, anche i leader del settore con rapporti di spesa bassi fanno pagare molto di più. Vanguard, ad esempio, è noto per i suoi fondi indicizzati a basso costo. Il rapporto di spesa medio per i fondi di Vanguard è attualmente dello 0, 10%, il che significa che gli investitori pagano $ 1 per $ 1.000 investiti. Le basse spese sono un fattore chiave nel raggiungimento di elevati rendimenti degli investimenti a lungo termine e, apparentemente, piccole differenze nelle spese si sommano man mano che l'uovo di nido cresce e gli anni passano.
$ 590 miliardi
La quantità di attività gestite nel TSP per oltre 5, 6 milioni di partecipanti.
“Le opzioni di investimento associate al piano di risparmio dell'usato sono ben note per essere a basso costo e molto ben diversificate. Questi risparmi in termini di costi, aggravati dall'intera carriera di qualcuno, sono enormi. Proprio come il principio dell'interesse composto è potente in termini di rendimenti, è altrettanto importante quando si tratta di costi. Meno paghi, più ricevi ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California.
Aiuto professionale specializzato
Uno dei maggiori problemi che i dipendenti del governo federale devono affrontare è che i loro benefici sono confusi, ed è difficile trovare un consulente finanziario competente che comprenda questi benefici, afferma Richard E. Reyes, un pianificatore finanziario certificato con il Wealth and Business Planning Group, LLC, un consulente per gli investimenti registrato a Maitland, in Florida. "I dipendenti devono fare uno sforzo attivo per trovare buoni consigli e consigli, e spesso dipendono solo da altri impiegati che non sono altrettanto consapevoli in questa materia", afferma.
Una qualifica professionale da cercare in un consulente finanziario è la designazione del Chartered Federal Employee Benefit Consultant (ChFEBC). I consulenti che hanno ottenuto questa designazione hanno studiato e superato un esame su tutti i benefici federali per i dipendenti, comprese le rendite (pensioni) CSRS e FERS, TSP, assicurazione sulla vita, assicurazione sanitaria e previdenza sociale.
Pensioni per dipendenti statali e locali
Ogni stato ha un sistema diverso e anche all'interno di quel sistema ci sono variazioni. La tua linea di lavoro e l'anno in cui sei stato assunto influenzeranno in genere il tuo piano pensionistico. La chiave è imparare come funziona il sistema il più presto possibile dopo essere stato assunto in modo da poter pianificare di conseguenza. Se il tuo datore di lavoro offre un piano 457 (b), dovresti prendere in seria considerazione di contribuire in modo da avere più di una fonte di reddito in pensione.
La linea di fondo
Comprendere come funziona il piano pensionistico, contribuire a un TSP (se possibile) e cercare una consulenza professionale sono solo alcune delle strategie che gli impiegati del governo dovrebbero prendere in considerazione quando pianificano un pensionamento di successo.
Se sei sposato, cerca in che modo le prestazioni di vecchiaia del coniuge, se le hanno, interagiranno con le tue prestazioni e influenzeranno il tuo piano di pensionamento congiunto. Non è mai troppo presto per iniziare a educare te stesso sulle complessità delle prestazioni pensionistiche di un dipendente del governo e pianificare di sfruttarle al meglio.
