Che cos'è il consolidamento dei prestiti per studenti?
Il consolidamento del prestito studentesco è un processo attraverso il quale si stipula un nuovo prestito, che viene quindi utilizzato per ripagare gli altri prestiti studenteschi esistenti. Invece di avere più prestiti e pagamenti di prestiti, ne hai solo uno. È possibile consolidare tutti i prestiti studenteschi federali e la maggior parte dei prestiti studenteschi privati.
La quantità di denaro che è possibile prendere in prestito dipende dai costi del college per un determinato anno. Se ti laurei in quattro anni, avrai probabilmente quattro prestiti, anche di più, se hai anche preso un prestito privato per fondi aggiuntivi. Quello è
Il consolidamento dei prestiti può essere semplicemente la tua vita, ma devi farlo con attenzione per evitare di perdere i benefici che potresti attualmente avere - o avere diritto a - sotto i prestiti che hai ora. Ma prima devi essere sicuro di essere idoneo al consolidamento.
Debito prestito studente: il consolidamento è la risposta?
Requisiti di ammissibilità per il consolidamento del prestito studentesco
Nella maggior parte dei casi sei considerato idoneo a consolidare i tuoi prestiti se sei:
- Attualmente non a scuola o iscritti a uno stato inferiore al tempo parziale Attualmente si effettuano pagamenti di prestiti o si trovano nel periodo di tolleranza del prestito Avere una buona cronologia di rimborso (il che significa che non si è inadempienti sui propri prestiti) Trasportare da $ 5.000 a $ 7.500 in prestiti
Mentre non è necessario soddisfare alcun minimo per la combinazione del debito nell'ambito del programma federale di prestito diretto di consolidamento, i finanziatori privati e le società di prestito tendono a richiedere un saldo minimo del prestito. Non puoi consolidare i prestiti studenteschi privati con prestiti studenteschi federali e puoi solo consolidare i prestiti che detieni a tuo nome; ciò significa che non è possibile consolidare i propri prestiti con quelli del coniuge o con i prestiti che i genitori potrebbero aver stipulato per finanziare la propria istruzione universitaria.
Pro e contro del consolidamento del prestito studentesco
Mentre il processo di consolidamento semplificherà la tua vita e ti renderà più semplice assicurarti di essere aggiornato sui pagamenti dei prestiti, ci sono alcuni aspetti negativi che devi considerare.
Professionisti
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Semplificazione del processo di pagamento delle fatture
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Estensione del termine di rimborso
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Abbassare il tasso di interesse
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Passaggio da un prestito a tasso variabile a un prestito a tasso fisso
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Riduzione dell'importo del pagamento mensile
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Entrare in un piano di rimborso alternativo
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Rimborso graduale (i pagamenti mensili iniziano in basso, quindi aumentano)
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Rimborso sensibile al reddito (i pagamenti mensili sono una percentuale del reddito al lordo delle imposte
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Ottenere benefici per i mutuatari
Contro
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Pagando di più nell'interesse totale
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Avere un importo di rimborso del prestito totale maggiore
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Essere in debito più a lungo (se prolunghi il periodo di prestito)
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I beneficiari perdenti beneficiano del tuo prestatore attuale (es. Sconti sui tassi di interesse, abbuoni)
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Dover rimborsare i benefici del mutuatario (es. Sconti, esenzioni dalle commissioni)
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Possibili penalità di pagamento anticipato
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Periodo di perdita di grazia su eventuali prestiti originali
Vantaggi del consolidamento
Si noti che alcuni professionisti del consolidamento si applicano solo ai prestiti federali o solo ai prestiti privati. Questo è uno dei motivi per cui, se hai entrambi i tipi di prestiti, potresti volerli consolidare separatamente (vedi sotto). Inoltre: puoi sempre tenere separato un singolo prestito che presenta vantaggi per i mutuatari particolarmente buoni.
Si applica a tutti i prestiti
Semplificazione del processo di pagamento delle fatture. Con un solo prestito, hai solo una data di rimborso da ricordare e un assegno da scrivere.
Estensione del termine di rimborso. Con un nuovo prestito, puoi allungare la quantità di tempo che devi rimborsare, spesso tra 12 e 30 anni (rispetto ai 10 standard).
Riduzione dell'importo del pagamento mensile. Allungare la durata del prestito significa che pagherai meno ogni mese.
Ottenere benefici per i mutuatari. I finanziatori spesso offrono ai possessori di prestiti determinati vantaggi (sconti per pagamenti automatici, un registro dei pagamenti puntuali, ecc.) Per essere un buon mutuatario. Se il tuo prestatore non fornisce alcun vantaggio, potresti prendere in considerazione l'idea di consolidare i tuoi prestiti con un prestatore che lo fa.
Solo per prestiti privati
Abbassare il tasso di interesse. Se hai uno o più prestiti studenteschi privati e hai migliorato il tuo punteggio di credito da quando hai ottenuto il prestito, potresti essere in grado di qualificarti per un prestito consolidato con un tasso di interesse più basso.
Passaggio da una variabile a un prestito a tasso fisso. Se hai prestiti studenteschi privati a tassi di interesse variabili diversi, potresti essere in grado di consolidare e ottenere un nuovo prestito con un tasso di interesse fisso, una buona mossa se i tassi sono diminuiti in modo significativo da quando eri a scuola.
Solo per prestiti federali
Entrare in un piano di rimborso alternativo. Il consolidamento può renderti idoneo per i programmi di prestito federali che facilitano il pagamento dei prestiti.
- Il rimborso graduato consente di iniziare i pagamenti con un importo mensile inferiore, quindi aumenta gradualmente tale importo di rimborso ogni due anni. Rimborso sensibile al reddito, che calcola l'importo del pagamento mensile in percentuale del reddito mensile al lordo delle imposte.
Svantaggi del consolidamento
I contro del consolidamento dei prestiti agli studenti si applicano a tutti i tipi di prestiti.
Pagando di più nell'interesse totale. Questo perché riavvierai nuovamente l'orologio di rimborso del prestito e probabilmente lo sarà per un tempo più lungo. Pertanto, anche se il tuo tasso di interesse è uguale o inferiore, probabilmente finirai per pagare più interessi.
Avere un importo di rimborso del prestito totale maggiore. Più interesse significa che il rimborso totale del prestito sarà probabilmente più elevato.
Essere in debito più a lungo (se prolunghi il periodo di prestito). Come discusso sopra.
Perdere i beneficiari del mutuatario attuale (es. Sconti sui tassi di interesse, abbuoni). Se i benefici sono davvero rigogliosi per un determinato prestito, non è necessario includerlo nel consolidamento.
Dover rimborsare i benefici del mutuatario (es. Sconti, esenzioni dalle commissioni). Includere questi elementi, se presenti, nel costo totale del prestito di consolidamento prima di decidere di consolidare e quali prestiti includere nel mix.
Possibili penalità di pagamento anticipato. Tienili a mente quando pianifichi il consolidamento del prestito.
Periodo di perdita di grazia su eventuali prestiti originali. I prestiti agli studenti hanno spesso un periodo di grazia post-laurea prima che tu debba iniziare i rimborsi. Il tuo prestito di consolidamento probabilmente non avrà questo.
Se consolidi un mix di prestiti federali e privati, perdendo le protezioni fornite dai prestiti studenteschi federali. Indagare sul programma federale di prestito diretto di consolidamento per consolidare i prestiti federali.
Fai la matematica di consolidamento del prestito
Dovresti essere cauto se un finanziatore privato promette di abbassare drasticamente il tasso di interesse consolidando i prestiti federali agli studenti. La verità è che i finanziatori ponderano la media dei tassi di interesse che stai attualmente pagando sui prestiti studenteschi federali esistenti e quindi arrotondano quel numero fino all'ottavo di una percentuale più vicina.
Mentre il tasso di interesse sul nuovo prestito potrebbe essere inferiore al tasso di interesse più elevato, sarà anche superiore al tasso di interesse più basso che stai attualmente pagando. Quindi nel complesso pagherai più o meno lo stesso per il tuo nuovo prestito consolidato.
Ecco un esempio
Marisa sta pagando il 3, 6% su un prestito Stafford da $ 3.500 e il 6, 8% su un prestito Stafford da $ 6.500. Se dovesse consolidare tali prestiti, un prestatore legittimo calcolerebbe il suo nuovo tasso di interesse utilizzando la seguente formula: ($ 3, 500 x 3, 6%) + ($ 6, 500 x 6, 8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5, 68%. Questo sarebbe arrotondato al 5, 75%. Mentre il tasso di interesse complessivo sul prestito consolidato è inferiore al 6, 8% che Marisa stava pagando sul prestito di $ 6.500, è significativamente superiore al 3, 6% che stava pagando sul prestito di $ 3.500.
Migliore politica: prima di consolidare i prestiti agli studenti, scricchiolare i numeri. Considera quanto tempo ci vorrà per rimborsare il nuovo prestito e quanto di più in totale interesse dovrai pagare di conseguenza. Pesa questo contro il vantaggio di un tasso di interesse più basso, pagamenti mensili più piccoli e avendo solo uno, non più, pagamenti di prestiti studenteschi da gestire ogni mese.
Consolidamento dei prestiti Attenzione: non combinare i prestiti federali e privati
Come accennato in precedenza, se si dispone di prestiti studenteschi federali e prestiti studenteschi privati, è necessario consolidarli separatamente, non insieme.
I prestiti agli studenti privati mancano di alcune protezioni. La combinazione di questi con i prestiti federali vi escluderà dalla richiesta dei benefici previsti per i prestiti studenteschi federali, come l'estensione del periodo di pagamento del prestito, i piani di rimborso basati sul reddito e i programmi di perdono dei prestiti federali.
Ciò ti darebbe due pagamenti in prestito al mese, che è ancora più semplice di quattro o cinque o più di essi. E questo prima di andare a scuola di specializzazione….
