Che cos'è un prestito problematico?
Nei mercati bancari e creditizi, un prestito problematico è una delle due cose: può essere un prestito commerciale scaduto da almeno 90 giorni o un prestito al consumo scaduto da almeno 180 giorni. In entrambi i casi, questo tipo di prestito è indicato anche come attività in sofferenza (prestito).
Come funziona un prestito problematico
Qualsiasi prestito che non può essere facilmente recuperato dai mutuatari è chiamato prestito problematico. Quando questi prestiti non possono essere rimborsati secondo i termini dell'accordo iniziale, o in un modo altrimenti accettabile, un creditore riconoscerà tali obbligazioni di debito come prestiti problematici.
Un elemento centrale della gestione del credito è il riconoscimento precoce e la gestione proattiva dei prestiti in sofferenza, che possono proteggere un finanziatore dall'esposizione a rischi indebiti. Portare prestiti problematici nei loro bilanci può ridurre il flusso di cassa dei finanziatori, interrompere i budget e potenzialmente diminuire gli utili. La copertura di tali perdite può ridurre i finanziatori disponibili per i prestiti successivi.
I finanziatori cercheranno di recuperare le loro perdite in vari modi. Se una società ha difficoltà a gestire il proprio debito, un prestatore può ristrutturare il proprio prestito per mantenere il flusso di cassa ed evitare di classificare il prestito come prestito problematico. Su un prestito in default, un prestatore potrebbe vendere qualsiasi attività garantita dal mutuatario per coprire le sue perdite. Le banche possono anche vendere prestiti problematici che non sono garantiti da garanzie reali o quando non è conveniente recuperare le perdite.
I prestiti problematici, che possono esporre i finanziatori a rischi, possono anche rappresentare un'opportunità di business redditizia per le società che acquistano prestiti da istituti finanziari con un forte sconto.
Considerazioni speciali sui prestiti problematici
Molte aziende vedono un'opportunità commerciale nell'acquisizione di problemi e prestiti in sofferenza. L'acquisto di questi prestiti da istituti finanziari con uno sconto può essere un'attività redditizia. Le società pagano regolarmente dall'1% all'80% del saldo totale del prestito e diventano il legittimo proprietario (creditore). Lo sconto dipende dall'età del prestito, dal fatto che un'attività sia garantita o non garantita, dall'età del debitore, dalla classificazione del debito personale o commerciale e dal luogo di residenza.
Il crollo dei mutui subprime e la recessione del 2007-2009 hanno portato ad un aumento del numero di prestiti problematici che le banche avevano sui libri. Numerosi programmi federali furono promossi per aiutare i consumatori a far fronte al loro debito delinquente, la maggior parte dei quali incentrati sui mutui. Questi prestiti problematici hanno spesso comportato la preclusione della proprietà, il recupero o altre azioni legali avverse. Molti investitori creditizi che erano disposti a cavalcare il caos dei mutui sono felici oggi, poiché a volte erano in grado di acquisire attività per centesimi sul dollaro.
