Sommario
- I costi degli anziani
- Medicaid e Eldercare
- Trust di protezione delle risorse
- Beni regalo prima di Eldercare
- Crea una rendita
- Trust in pool
- Accordi per la cura personale
- Trasferimenti e rifiuto coniugali
- La linea di fondo
Medicare, il programma federale di assicurazione sanitaria principalmente per adulti dai 65 anni in su, paga le spese mediche e ospedaliere per molti americani più anziani. Tuttavia, non copre tutto. Le cure di custodia a lungo termine per aiuto con le attività della vita quotidiana come fare il bagno, vestirsi e mangiare non sono coperte dal piano. Ci sono anche altri costi non coperti.
Questi possono essere devastanti per le tue finanze se non hai un piano in atto. Quindi cosa fai per coprire le spese mediche più gravose per te o per un altro membro anziano della tua famiglia? Continua a leggere per scoprire alcuni dei modi in cui puoi pianificare in anticipo.
Key Takeaways
- La maggior parte delle persone avrà bisogno di assistenza agli anziani ad un certo punto, ma pochi possono davvero permettersi l'alto costo. Per qualificarsi per Medicaid, gli anziani devono incontrarsi e scendere al di sotto di un certo livello di reddito, gli anziani possono creare trust irrevocabili o donare i loro beni a un bambino o altri membri della famiglia. Altre opzioni includono rendite, fondi comuni o contratti di assistenza personale. In caso contrario, il coniuge del senior può firmare un rifiuto sponsale.
I costi degli anziani
Molte persone anziane alla fine avranno bisogno di cure per anziani, forse a causa di un danno fisico o mentale, e loro e le loro famiglie dovranno trovare un modo per pagarle. Sfortunatamente, è raramente economico. In effetti, può spazzare via rapidamente i risparmi di una persona. UN una stanza semi-privata in una casa di cura negli Stati Uniti costa in media $ 247 al giorno, o $ 7.513 al mese, secondo l'indagine del 2019 sui costi delle cure della società di pianificazione dell'assistenza a lungo termine Genworth. Il sito afferma che la stanza privata è in media $ 280 al giorno, o $ 8, 517 al mese.
Per le persone che non necessitano del livello di assistenza offerto da una casa di cura, un'unità con una camera da letto in una comunità di residenza assistita costa circa $ 133 al giorno o $ 4.051 al mese. Aiuti sanitari a domicilio per le persone che sono in grado di rimanere nelle proprie case ma che hanno ancora bisogno di assistenza possono costare fino a $ 23, 00 l'ora. Queste sono solo medie, ovviamente. In aree ad alto costo come New York City, le bollette possono essere molto più alte.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine acquistata privatamente è un modo per gestire alcuni di questi costi, anche se può essere costosa e non è per tutti. È anche generalmente più conveniente se acquistato prima dei 60 anni.
Medicaid e Eldercare
Un'altra soluzione sta richiedendo Medicaid, un programma federale e statale congiunto, e il più grande programma nazionale che fornisce servizi sanitari per persone a basso reddito. Sebbene le specifiche possano variare a seconda dello stato, Medicaid generalmente copre i servizi di case di cura, nonché i servizi basati sulla casa e sulla comunità per le persone che hanno bisogno di assistenza ma non di cure infermieristiche specializzate. Nella maggior parte degli stati, Medicaid copre anche servizi che possono aiutare le persone a rimanere nelle loro case, come la cura personale, secondo il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti.
Per qualificarsi, una persona anziana deve avere un totale di risorse numerabili inferiori a un determinato importo, in genere $ 2.000 per un individuo e $ 3.000 per le coppie, anche se l'importo varia ampiamente da uno stato all'altro. A New York, ad esempio, il livello di ammissibilità Medicaid 2018 è di $ 15.150 per gli individui e $ 22.000 per le coppie. Le attività contabili comprendono conti bancari, azioni e obbligazioni, valore in contanti delle polizze assicurative sulla vita e, in alcuni casi, attività pensionistiche.
Per qualificarsi per Medicaid, gli individui devono avere attività numerabili inferiori a $ 2.000 e $ 3.000 per le coppie.
Una casa, se la persona ne possiede una, può essere esclusa, sebbene l'equità domestica oltre un certo livello possa influire sull'ammissibilità. Si noti che una volta che la casa non è più la residenza principale della persona, verrà conteggiata come una risorsa e può diventare soggetta a una richiesta di rimborso di Medicaid.
Tradizionalmente, le persone spesso raggiungevano la soglia di ammissibilità dando denaro ai membri della famiglia o attraverso una spesa ridotta. Questo è quando hanno pagato per le proprie cure fino a quando non sono state esaurite abbastanza risorse, il che è stato spesso rapido. Tuttavia, esistono strategie legali che possono aiutare le persone anziane a qualificarsi per Medicaid senza impoverire se stesse o il coniuge. Sebbene le regole siano complesse, alcune delle specifiche variano a seconda dello stato e i servizi di un avvocato esperto sono essenziali, qui ci sono alcune opzioni per indagare.
Trust di protezione delle risorse
Una fiducia irrevocabile correttamente stabilita può essere un modo per proteggere i beni laddove non incidano sull'ammissibilità di Medicare. Un trust irrevocabile, che trasferisce le attività al controllo di un trustee, le rimuove effettivamente dal controllo della persona anziana. Ciò significa che una volta stabilito, questo tipo di fiducia non può essere modificato o rotto senza il permesso dei beneficiari.
Ciò è in contrasto con una fiducia revocabile, in cui la persona si riserva il diritto di modificare l'accordo. I trust revocabili, che sono anche chiamati trust viventi revocabili, hanno i loro usi, ma qualificarsi per Medicaid non è uno di questi.
Un esempio di un trust irrevocabile
David A. Cutner, avvocato di diritto anziano con Lamson & Cutner, PC, offre un esempio di un trust irrevocabile usando le regole dello Stato di New York che sono leggermente semplificate: supponiamo che una persona trasferisca $ 120.000 a un trust irrevocabile, successivamente entri in una casa di cura e applichi per Medicaid. Utilizzando la tariffa regionale di Medicaid di $ 12.000 al mese per l'assistenza domiciliare in quella regione geografica, il periodo di inammissibilità può essere facilmente calcolato nel modo seguente: Il trasferimento di $ 120.000 diviso per il tasso regionale di $ 12.000 equivale a un periodo di ineleggibilità di 10 mesi. Il periodo di penalità inizia quando la persona si trova nella casa di cura, ha fatto domanda per Medicaid ed è altrimenti ammissibile alle prestazioni. Ciò significa che lui o lei ha meno di $ 15.150 in risorse totali. Si noti che a New York, il periodo di riferimento si applica solo alle case di cura e non alla vita assistita o alle cure domiciliari. In altri stati, può applicarsi a tutti e tre. Quindi è importante verificare quale le regole sono per il tuo stato.
Nella maggior parte dei casi, il costo effettivo dell'assistenza domiciliare è superiore al tasso regionale di Medicaid. Di conseguenza, il costo di assistenza domiciliare durante il periodo di penalità sarà superiore all'importo del trasferimento che ha causato la sanzione. È qui che entra in gioco la prossima strategia.
Beni regalo prima di Eldercare
Un'altra opzione sarebbe quella di dare semplicemente i soldi a un bambino responsabile o un altro parente. Tuttavia, Cutner afferma che il percorso può essere molto più rischioso. Una volta trasferito, il denaro appartiene legalmente all'altra persona. Quindi, anche se la persona è totalmente degna di fiducia, gli eventi della propria vita - un divorzio, un fallimento, una causa legale, la loro morte - potrebbero mettere a repentaglio quei soldi. La creazione di un trust invece può evitare questi rischi.
Medicaid ha attualmente un periodo di cinque anni di riferimento, quindi se qualcuno trasferisce i beni in un trust ed entra in una casa di cura più di cinque anni dopo, il denaro nel trust non verrà conteggiato ai fini dell'ammissibilità di Medicaid. Tuttavia, se il denaro è stato trasferito entro il periodo di cinque anni, ciò influirà sulla sua idoneità per un determinato periodo di tempo.
Crea una rendita
Se una persona ha bisogno di richiedere Medicaid prima della scadenza del periodo di cinque anni, potrebbe essere ancora possibile preservare una parte significativa del proprio patrimonio utilizzando una rendita privata o una cambiale adeguatamente redatta che sia conforme alla legge federale, secondo a Cutner.
Supponiamo che la persona nell'esempio sopra abbia trasferito $ 60.000 in un trust e utilizzato i restanti $ 60.000 per acquistare una rendita privata preparata da uno studio legale per anziani. Le indennità mensili di rendita, insieme alla previdenza sociale della persona e qualsiasi altro reddito, potrebbero essere utilizzate per pagare la fattura della casa di cura per i cinque mesi in cui la persona era ora non ammissibile per Medicaid: $ 60.000 divisi per $ 12.000. Non ci sarebbe alcuna penalità di trasferimento per i soldi utilizzati per acquistare la rendita in base alla legge federale in modo da non influire sull'ammissibilità della persona. Inoltre, i $ 60.000 nel trust sarebbero ora preservati.
La persona avrebbe anche potuto trasferire gli stessi $ 60.000 rimanenti a qualcuno in cambio di una cambiale, con un periodo di rimborso mensile di $ 12.000 simile. Come nel caso di una rendita privata, un tale accordo dovrebbe essere strutturato da un legale più anziano per assicurarsi che soddisfacesse i requisiti di Medicaid.
Utilizzando la strategia di rendita o di cambiale, molte persone possono proteggere dal 40% al 50% delle loro attività, afferma Cutner. È improbabile che individui di alto valore netto, con, per esempio, $ 1 milione o più in attività, traggano beneficio. Ad esempio, per qualcuno che trasferisce $ 500.000 a fidarsi di un locale in cui la tariffa regionale è di $ 8.000, il periodo di penalità sarebbe maggiore del periodo di ricerca e potrebbe essere più lungo del soggiorno in casa di cura della persona.
Trust in pool
Gli stati differiscono nel modo in cui trattano il reddito ai fini di Medicaid. In generale, un destinatario Medicaid che si trova in una casa di cura deve trasferire tutto il proprio reddito, ad eccezione di una piccola indennità mensile, al fine di coprire il costo delle cure. Se la persona ha bisogno di cure a domicilio o vive in una comunità di pensionati per cure continue, lo stato può considerare qualsiasi eccedenza o eccedenza entro un certo limite e richiedere che vada verso il costo delle cure. In quei casi, un trust aggregato può proteggere parte di quel reddito.
Con un trust aggregato, la persona anziana organizza il versamento del proprio reddito in eccesso a un'organizzazione di beneficenza. La persona non ha più il controllo sui soldi, ma può inviare le fatture all'ente benefico per il pagamento. Qualcuno che vive ancora a casa potrebbe usarlo per il cibo e le utility, per esempio. Ciò consente alla persona di sostenere i costi della vita quotidiana che potrebbero superare i limiti relativamente bassi di Medicaid. Si noti che solo un numero limitato di stati consente tali trust.
Accordi per la cura personale
Una somma forfettaria versata a un caregiver per servizi futuri non può essere considerata un trasferimento penalizzato se strutturata correttamente. Questo può servire a vari scopi. Uno è quello di ridurre le dimensioni della proprietà, quindi la persona avrà diritto a Medicaid. Un altro è quello di comprare alla persona anziana un po 'di cura oltre a ciò che offre Medicaid.
Questo tipo di accordo di cura personale può anche aiutare ad alleviare lo stress finanziario di un bambino o di un altro parente che ha rinunciato al lavoro e ha sacrificato il reddito per fornire assistenza. Spesso, dice Cutner, può aiutare a prevenire le fratture familiari quando l'onere dell'assistenza ricade in modo sproporzionato su un bambino in particolare. Tale accordo può essere utilizzato anche con un'agenzia che fornisce servizi di assistenza domiciliare.
Trasferimenti coniugali e rifiuto sponsale
Un trasferimento di attività da un coniuge all'altro non è penalizzato da Medicaid, quindi una mossa comune è per un coniuge che deve recarsi in una casa di cura per trasferire i propri beni al coniuge. Tuttavia, il coniuge è ancora legalmente obbligato a provvedere alle cure dell'altro coniuge e i suoi beni collettivi saranno considerati ai fini dell'ammissibilità di Medicaid. Firmando un rifiuto sponsale, tuttavia, il coniuge in buona salute può essere in grado di rinunciare a tale responsabilità, rendendo l'altro coniuge immediatamente idoneo per Medicaid. I documenti, di solito preparati da un avvocato, vengono inviati e archiviati presso il Dipartimento dei servizi sociali. Dopo aver esaminato i documenti e aver soddisfatto tutti i requisiti di Medicaid, il programma sanitario statale può iniziare a pagare per i servizi sanitari.
Medicaid può tentare di riscuotere il rimborso dal coniuge in un secondo momento, anche se Cutner afferma che sono disponibili strategie che possono ridurre l'impatto. Anche se Medicaid riscuote, è probabile che la coppia trarrà beneficio, poiché il rimborso di Medicaid si baserà sulla tariffa scontata che paga alle case di cura piuttosto che sulla tariffa di pagamento privato che la coppia avrebbe altrimenti dovuto pagare. Questa opzione potrebbe non essere disponibile nel tuo stato.
La linea di fondo
Se gli anziani non hanno i fondi per pagare le cure di cui hanno bisogno quando diventano fragili mentalmente o fisicamente, studia questi modi per aiutare a pagare le bollette senza impoverire l'individuo o il coniuge. Gli anziani in buona salute dovrebbero usare queste informazioni per pianificare in anticipo le cure di cui potrebbero aver bisogno in futuro.
