Che cos'è un rullo dritto?
Un straight-roller è una carta di credito o un conto di prestito che passa direttamente al default senza che il mutuatario faccia alcuno sforzo per effettuare pagamenti.
Key Takeaways
- I conti straight-roller sono conti di carte di credito o di prestito insolventi che passano direttamente al default senza che il mutuatario faccia alcuno sforzo per effettuare pagamenti.Gli istituti finanziari generalmente classificano i conti straight-roll come charge-off. I conti a rulli diritti non possono essere utilizzati nei modelli predittivi per valutare il rischio di inadempienza.
Comprensione del rullo dritto
Gli account straight-roller prendono il nome perché superano le date di insolvenza standard a 30, 60 e 90 giorni senza interruzioni. Questo movimento li distingue dagli altri conti di prestito in pericolo di insolvenza in cui i mutuatari effettuano pagamenti sufficienti per entrare e uscire dallo stato di ritardo.
Il percorso intrapreso da un rullo dritto segna il percorso più rapido che un account può prendere dalla corrente al default, presentando difficoltà per i finanziatori che utilizzano modelli predittivi per stimare il potenziale di debiti problematici. Quando i finanziatori rilevano i mutuatari con difficoltà a effettuare rimborsi tempestivi, possono adeguare di conseguenza la valutazione del rischio. I finanziatori hanno molte più difficoltà a prevedere i futuri modelli di default tra i mutuatari con storie di credito pulite.
Gli istituti finanziari mantengono le politiche relative alla durata di insolvenza di un conto prima che lo considerino inesigibile e emettano un addebito. Ad esempio, Experian generalmente converte i conti diretti in storni dopo una delinquenza di 180 giorni.
A quel punto, le società finanziarie possono cancellare il debito o venderlo a un'agenzia di recupero crediti di terzi. In entrambi i casi, il mutuatario deve ancora legalmente il debito, il che significa che il prestatore o l'agenzia di recupero crediti dispongono di mezzi legali per continuare a provare a riscuotere dopo aver addebitato sul conto.
Frodi estromesse e mai pagate
A seconda della disposizione di un conto prima del default, i finanziatori possono classificare il comportamento di un conto diretto come uno dei due tipi di frode. La frode gratuita non si verifica quando un mutuatario apre una carta di credito o un conto di prestito e non si preoccupa mai di effettuare un pagamento. Le carte di credito che coltivano un'eccellente storia creditizia prima di passare direttamente al default possono rappresentare un obiettivo più difficile per i finanziatori. Istituti di credito chiamano questo modello di comportamento frodi estese. I conti di incasso definiscono i normali schemi di indebitamento e rimborso prima di effettuare una grande transazione. Gli autori di frodi sottratte possono anche aprire una serie di conti con diversi istituti di credito per un periodo di tempo prima di estrapolarli tutti e rifiutare di effettuare ulteriori pagamenti.
Poiché i conti diretti diventano così pericolosi così rapidamente, i finanziatori utilizzano una varietà di strumenti per qualificare i mutuatari e monitorare i modelli di utilizzo dei conti nel tentativo di identificare rapidamente potenziali problemi e limitare le perdite nella misura del possibile. Ad esempio, transazioni insolitamente grandi che sembrano avvenire al di fuori dei normali schemi di utilizzo di una carta di credito spesso innescano risposte di protezione antifrode. Mentre la sospensione di una carta per questi schemi può aiutare a ridurre le transazioni effettuate con una carta rubata, tali mosse potrebbero anche limitare il danno di un titolare della carta che perpetua frodi.
