Che cos'è un'ipoteca di pagamento anticipato
Un mutuo salta pagamento è un prodotto che consente a un mutuatario di saltare uno o più pagamenti. Gli interessi maturati durante i periodi saltati verranno aggiunti al capitale e i pagamenti mensili verranno quindi ricalcolati una volta ripresi.
RIPARTIZIONE Ipoteca a pagamento
I mutui con pagamento anticipato sono più comuni al di fuori degli Stati Uniti, soprattutto in Canada. Il programma è progettato per fornire sollievo ai mutuatari che soffrono di difficoltà temporanee come malattie o infortuni. Ogni banca canadese offre il proprio programma, ma in generale i programmi consentono l'equivalente di un mese di pagamenti saltati all'anno. I mutuatari devono avere un forte punteggio di credito per poter beneficiare di un'ipoteca di pagamento saltato e devono altrimenti essere aggiornati sui pagamenti dei mutui. I mutuatari dovrebbero essere consapevoli che dovranno ancora gli interessi e il capitale che avrebbero pagato in quel mese. In effetti, l'elezione per saltare un pagamento aumenta il costo degli interessi per tutta la durata del prestito. Gli interessi vengono convertiti in pagamenti futuri e il principio rimane invariato poiché non è stato effettuato alcun pagamento mensile. Il mutuatario è inoltre responsabile della copertura assicurativa e dell'imposta patrimoniale durante il periodo di salto. Il vantaggio dell'offerta skip-payment è che il mutuatario può perdere un pagamento senza danneggiare il proprio punteggio di credito.
Alcune banche canadesi offrono persino un programma di salta pagamento esteso che consente al mutuatario di saltare fino a quattro mesi consecutivi di pagamenti ipotecari. Le banche avvertono i consumatori che trarre vantaggio da tale offerta aumenterà significativamente i costi di interesse di un prestito.
Offerte ingannevoli di pagamento anticipato negli Stati Uniti
I consumatori statunitensi ricevono spesso materiale di marketing da istituti di credito che offrono la possibilità di saltare i pagamenti ipotecari di uno o due mesi. I mutuatari dovrebbero trattare queste offerte con estremi pregiudizi, in quanto tendono ad essere effettivamente i programmi di rifinanziamento. Come parte del processo di regolamento di rifinanziamento, i mutuatari spesso vanno per un mese o due senza effettuare un pagamento mensile. Questo divario nei pagamenti può dare una falsa impressione che il rifinanziamento lasci il mutuatario fuori dai guai per un pagamento mensile o due. Il mutuatario sarà comunque responsabile dell'esecuzione di tali pagamenti; in molti casi, questi pagamenti sono inclusi in costi di chiusura.
Alcuni istituti finanziari statunitensi offrono piani di pagamento saltato su prestiti di auto, barche o carte di credito, ma si applicano avvertenze simili a quelle dei programmi canadesi. I mutuatari avranno ancora il saldo principale da pagare e probabilmente aumenteranno i costi degli interessi del prestito scegliendo di saltare un pagamento.
