Ci sono due modi intelligenti per risparmiare denaro per il college: 529 piani e Roth IRA. Mentre 529 piani sono progettati per pagare l'istruzione, puoi anche toccare un Roth IRA per il college, anche se è destinato alla pensione.
Key Takeaways
- 529 piani di risparmio e Roth IRA sono opzioni agevolate dal punto di vista fiscale da risparmiare per il college. Per il 2020 e il 2019, puoi contribuire fino a $ 6.000 all'anno ($ 7.000 se hai 50 anni o più) a un Roth IRA. Per 529 piani, l'IRS non prevede limiti tecnici. Alcune famiglie usano entrambe le opzioni per risparmiare per il college.
Che cos'è un piano di risparmio universitario 529?
Un piano 529 è molto simile a un Roth IRA, ma è progettato per le spese di istruzione anziché per la pensione. In origine, potevi un 529 per coprire solo i costi dell'istruzione post-secondaria. Ma è stato ampliato per includere fino a $ 10.000 per beneficiario per l'istruzione K-12 ai sensi del Tax Cuts and Jobs Act.
Esistono due tipi principali di 529 piani:
- Piani di insegnamento prepagati: consentono di pagare in anticipo le spese del beneficiario nelle scuole designate. Piani di risparmio: si tratta di conti di risparmio con agevolazioni fiscali, simili agli IRA.
Per questo articolo, ci concentreremo su 529 piani di risparmio.
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Il numero medio di anni necessari a qualcuno con una laurea di quattro anni per rimborsare un prestito studentesco.
Tutti i 529 piani sono impostati a livello statale, ma non è necessario essere residenti in un determinato stato per iscriversi al suo piano. Ad esempio, se vivi in Florida, è perfettamente accettabile iscriversi al piano della California.
Se il beneficiario originale non utilizza i soldi per l'istruzione, è possibile cambiare i beneficiari all'interno di un elenco abbastanza ampio di membri della famiglia, incluso te stesso.
Vantaggi dei 529 piani di risparmio universitari
I contributi non sono deducibili dalle tasse federali. Tuttavia, se vivi in uno degli oltre 30 stati che offrono vantaggi fiscali sul reddito dello Stato per l'utilizzo del piano di tale stato, potresti ottenere una detrazione fiscale totale o parziale o credito.
I tuoi soldi crescono esentasse nel conto. E non sarai tassato quando ritiri denaro dal piano, a condizione che lo utilizzi per spese di istruzione qualificate.
Non ci sono limiti di reddito o di età per 529 piani. E il limite di contribuzione annuale è di $ 15.000, che, per inciso, è lo stesso limite per l'esclusione dell'imposta sulle donazioni.
Infine, un piano 529 non è un prodotto di investimento complicato da gestire. Si basa in gran parte su un modello "impostalo e dimenticalo" in cui selezioni una determinata traccia, contribuisci regolarmente e guardi crescere l'equilibrio.
Svantaggi di 529 piani per il college
In primo luogo, poiché è specificamente per le spese di istruzione, devi usare i soldi per lo scopo previsto o pagare il prezzo, letteralmente. Sebbene solo la parte degli utili sia soggetta a imposte e penali, si paga una normale imposta sul reddito e una penale del 10% per riprendere i soldi.
Ci sono modi per richiedere un'esenzione dalla penalità del 10%, ma sarai ancora agganciato per le tasse. Se non altro, puoi renderti il beneficiario e utilizzare i fondi per promuovere la tua istruzione.
In secondo luogo, le opzioni di investimento sono limitate. Le offerte variano ampiamente tra gli stati e alcuni piani statali 529 hanno prestazioni molto migliori di altri. Se sei un investitore esperto, potresti non apprezzare le opzioni che ti vengono fornite. Assicurati di confrontare anche le commissioni.
Che cos'è un Roth IRA?
Potresti conoscere Roth IRA come un veicolo per la pensione, ma puoi anche usarlo per risparmiare per il college.
I giovani investitori, compresi gli adolescenti, possono davvero trarre vantaggio da un Roth IRA perché pagano le tasse ora quando sono probabilmente in una fascia di tasse bassa.
Puoi contribuire a un Roth IRA a qualsiasi età, purché tu abbia un "reddito guadagnato" (reddito imponibile) e non fare troppi soldi. A differenza degli IRA tradizionali, non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) con Roth IRA durante la tua vita. Ciò significa che puoi tenere i tuoi soldi sul conto se non ne hai bisogno. E quando muori, i tuoi eredi possono godere di anni di crescita e reddito esentasse.
Vantaggi dei Roth IRA per il college
Molti dei vantaggi che rendono Roth IRA un ottimo modo per risparmiare per la pensione, lo rendono anche un modo ideale per risparmiare per il college.
Come il 529, non vi è alcuna detrazione dall'imposta sul reddito quando si contribuisce a un Roth IRA. Invece, i tuoi contributi e guadagni diventano esentasse. E poiché hai già pagato le tasse, puoi ritirare i contributi in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, esentasse.
Molte famiglie usano i soldi di un Roth IRA per pagare almeno una parte delle spese universitarie dei loro figli. La vera magia del Roth IRA accade se hai aspettato fino a tardi nella vita per avere figli o stai risparmiando per i nipoti.
Una volta raggiunti i 59½ (ed è stato almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a un Roth) tutti i tuoi prelievi, sia i guadagni che i contributi, sono esenti da tasse. Ciò significa che il 100% dei tuoi prelievi può andare alle spese del college. Se non hai ancora 59½ anni, i prelievi delle entrate saranno soggetti alle imposte sul reddito, ma non a una penalità di prelievo anticipato, a condizione che il denaro venga utilizzato per le spese del college.
Inoltre, tutti i soldi che non finisci per spendere al college possono rimanere nel Roth per finanziare la tua pensione.
Svantaggi di Roth IRAs for College
Innanzitutto, il limite di contribuzione annuale è basso. Per il 2019 e il 2020, puoi contribuire con $ 6.000 o $ 7.000 se hai almeno 50 anni. Ciò significa che nel corso di 18 anni, potresti aggiungere fino a $ 108.000 o $ 216.000 se tu e il tuo coniuge contribuite entrambi a un IRA.
In generale, entrambi dovreste contribuire con l'intero importo per finanziare l'educazione universitaria di un bambino con i soli contributi.
In secondo luogo, a differenza di alcuni piani 529, non vi è alcuna detrazione fiscale sul reddito statale per gli IRA Roth.
In terzo luogo, i soldi che si trovano all'interno di un Roth non vengono conteggiati a fini di aiuto finanziario. Tuttavia, vengono conteggiati i prelievi e ciò può influire sul pacchetto di aiuti finanziari. Questo perché i prelievi sono conteggiati come reddito, anche se i soldi non sono tassati.
Infine, utilizzando un conto pensionistico per i risparmi universitari, si riduce la quantità di denaro che è possibile risparmiare per il proprio pensionamento. Se l'utilizzo di un Roth per risparmiare per il college ha un impatto sui risparmi per la pensione perché ci si imbatte in limiti di contribuzione annuale, potrebbe essere meglio usare il 529.
È possibile utilizzare entrambi i piani per salvare per College
Può essere difficile scegliere tra un piano 529 e un Roth IRA. Ma non c'è nulla che dica che non puoi finanziare entrambi, a condizione che tu sia finanziariamente in grado di farlo. Questa può essere una buona strategia. È possibile utilizzare prima i soldi dal 529, quindi toccare il Roth per eventuali spese rimanenti. Qualsiasi cosa rimanga nel Roth può rimanere lì per la pensione.
