Cos'è Select Mortality Table
Una tabella di mortalità selezionata delinea le statistiche di contingenza della vita per un certo periodo di tempo. Una tabella di mortalità selezionata include dati sulla mortalità relativi a persone che hanno acquistato di recente un'assicurazione sulla vita. Queste persone tendono ad avere tassi di mortalità più bassi rispetto alle persone che sono già assicurate, principalmente per il fatto che molto probabilmente hanno appena superato alcuni esami medici necessari per ottenere l'assicurazione.
RIPARTIZIONE Selezionare la tabella della mortalità
Le compagnie di assicurazione utilizzano tabelle di mortalità selezionate (e altri tipi di tabelle di mortalità) al fine di determinare premi e commissioni adeguati che devono essere addebitati alle persone in cerca di assicurazione per essere redditizie. Le tabelle di mortalità selezionate, definitive e aggregate possono essere utilizzate dalle compagnie assicurative per calcolare i rischi associati alle persone in cerca di assicurazione.
In genere, le persone che hanno acquistato di recente polizze sulla vita hanno meno probabilità di morire rispetto alle persone che hanno acquistato polizze sulla vita in un passato più lontano. Questo perché coloro che acquistano polizze vita spesso devono sottoporsi a esami fisici per essere approvati. Quindi, se sono approvati, di solito significa che hanno almeno un livello decente di salute. Lo stesso non si può dire, tuttavia, per le persone che hanno acquistato anni di assicurazione sulla vita o addirittura decenni fa. Le tabelle di mortalità selezionate vengono utilizzate per verificare che questa tendenza sia valida.
Differenze di tasso sulle tabelle di mortalità finale vs selezione
La differenza tra i tassi di mortalità "selezionati" e "finali" è evidente quando qualcuno fa domanda per l'assicurazione sulla vita, la società ha l'opportunità di verificare la salute del potenziale assicurato. Questo processo di selezione medica esclude i candidati malsani, quindi i candidati ammessi hanno minori possibilità di morire negli anni successivi. Questo effetto si attenua gradualmente per 15-25 anni. Richiedendo un'assicurazione sulla vita, un assicurato può inserirsi in un nuovo pool di assicurati in buona salute e il costo della copertura rifletterà la differenza tra selezionare (ovvero, relativo ad assicurati il cui stato di salute è stato recentemente verificato) e ultimo (ovvero, non recentemente verificati) tassi di mortalità. Questi risparmi saranno parzialmente compensati dai nuovi costi di acquisizione, comprese le spese di vendita (commissioni e altri costi), i costi di sottoscrizione e amministrativi e l'imposta sui premi statali.
Le diverse aliquote risultanti sono significative per gli assicuratori, che tendono a essere prudenti nelle loro stime quando determinano le loro passività di riserva. Considererebbero l'esperienza di mortalità di coloro per i quali sono passati i benefici del processo di selezione medica. Quando una tabella di mortalità è costruita dall'esperienza di vite assicurate senza riguardo per la durata dell'assicurazione, si chiama tabella di mortalità aggregata.
