Cosa sono i punti di chiusura
I punti di chiusura sono una commissione pagata a un prestatore di mutui o broker in cambio di uno sconto sul tasso di interesse addebitato per un mutuo ipotecario. Ogni punto di chiusura equivale all'uno percento dell'importo totale del prestito. I punti di chiusura vengono pagati al momento della chiusura della transazione ipotecaria. I punti di chiusura sono anche noti come punti di sconto o punti ipotecari. I punti di chiusura non sono punti di origine, che sono una commissione pagata per coprire i costi di sottoscrizione del mutuo.
RIPARTIZIONE Punti di chiusura
I punti di chiusura, o punti di sconto, sono un compromesso di contanti pagati alla chiusura in cambio di un tasso di interesse inferiore per un mutuo. Sono come una forma di interesse prepagato, in quanto gli acquirenti pagano in anticipo per ricevere un tasso di interesse più basso durante la durata del prestito.
In alcuni casi, i punti di chiusura o di sconto sono requisiti come condizione per l'approvazione di un prestito. Poiché l'interesse inferiore ridurrà i pagamenti mensili, un mutuatario può beneficiare del prestito. Questi punti sono generalmente deducibili dalle tasse per il mutuatario nell'Allegato A nella sezione degli interessi sui mutui. I punti pagati su un acquisto di proprietà sono interamente deducibili nell'anno di acquisto, mentre i punti spesi per un prestito di rifinanziamento ipotecario richiedono una proporzione proporzionale alla durata del prestito. Questa differenza conferisce ai punti di chiusura un valore finanziario maggiore per il mutuatario rispetto alla sola quantità di denaro risparmiata in importi di interessi inferiori dei pagamenti mensili.
Non esiste una correlazione diretta costante tra il numero di punti pagati alla chiusura e lo sconto sul tasso di interesse.
Vantaggi e rischi del pagamento dei punti di chiusura
Il pagamento dei punti di chiusura può consentire a un mutuatario di ridurre significativamente l'importo degli interessi che pagano sull'ipoteca. Avranno un pagamento mensile più piccolo oltre a spendere meno nell'interesse per la durata del prestito, ma ci sono rischi nell'utilizzo dei punti di chiusura.
Se il mutuatario dovesse vendere la casa e pagare l'ipoteca prima che la differenza tra gli interessi pagati e il costo dei punti raggiunga l'equilibrio, potrebbero perdere denaro. Pagare i punti di chiusura aumenterà anche in modo significativo l'importo che il mutuatario deve pagare per chiudere il mutuo, quindi gli acquirenti che hanno bisogno di risparmiare sui costi di chiusura non dovrebbero acquistare punti di chiusura.
Ad esempio, se l'importo del mutuo è di $ 200.000 e il tasso di interesse è del 6 percento, il pagamento mensile è di $ 1.482 al mese. Il creditore offre uno sconto del 1% sul tasso di interesse pagando tre punti di chiusura ($ 6.000), quindi a un tasso di interesse del 5%, il pagamento del mutuo sarebbe di $ 1.357 al mese. La differenza è di $ 125 al mese. Se esteso per i 48 pagamenti, il risparmio è di $ 6.000, l'importo pagato in punti di chiusura. In questo caso, il mutuatario deve mantenere la casa per più di quattro anni affinché abbia senso finanziario pagare i punti di chiusura.
