Sommario
- CD Roth IRA
- Vantaggi dell'utilizzo di CD in Your Roth
- Svantaggi dell'utilizzo dei CD Roth IRA
- La linea di fondo
Il mercato azionario può muoversi selvaggiamente a volte, su centinaia di punti un giorno, giù di centinaia il giorno successivo. A lungo termine, tuttavia, i titoli tendono ad apprezzarsi e la storia dimostra che investire in essi è il percorso più probabile verso la crescita a lungo termine per conti come un Roth IRA.
Ma è un conforto freddo se stai pianificando di attingere presto al tuo Roth IRA — perché sei sul punto di andare in pensione, diciamo — o se sei già dipendente da esso per gran parte delle tue entrate. Se hai un orizzonte temporale breve per i tuoi investimenti o semplicemente una tolleranza molto bassa per il rischio, potresti prendere in considerazione un certificato di deposito Roth IRA (CD).
Key Takeaways
- Un CD Roth IRA è un certificato di deposito all'interno di un Roth IRA e alcune banche creano CD espressamente a tale scopo. Sul lato positivo, i CD possono essere una fonte di reddito sicura e prevedibile, controbilanciando le azioni volatili. vincola i tuoi fondi - comportando pesanti penali per i prelievi prima della scadenza - e i loro tassi di interesse sono bassi e fissi, mettendo i tuoi soldi in balia dell'inflazione.
Cosa sono i certificati di deposito Roth IRA?
Un CD Roth IRA è fondamentalmente un certificato di deposito, proprio come i certificati di deposito che sei abituato a vedere pubblicizzato presso la tua banca locale, che si trova all'interno di un Roth IRA. Funziona come qualsiasi CD, offrendo un tasso di interesse fisso per tutta la sua durata, in genere da sei mesi a 10 anni. Il denaro è destinato a essere conservato nel CD fino alla scadenza; se lo ritiri prima, di solito verrai colpito con delle penalità.
Puoi inserire qualsiasi CD di banca nel tuo Roth IRA. E alcuni istituti finanziari hanno creato CD speciali espressamente per questo scopo, chiamati CD IRA. Questi CD tendono ad essere più lunghi, in termini di termini (un decennio o anche più) ma offrono tassi di interesse più elevati di quelli che potresti trovare altrove.
Vantaggi dell'utilizzo di CD in Your Roth
Ci sono tre vantaggi principali nell'utilizzo di un certificato di deposito nel Roth IRA.
- Ottieni un ritorno coerente e prevedibile. L'APY (rendimento percentuale annuo) indicato per il CD quando investi è il rendimento che riceverai fino a quando non raggiunge la scadenza. Hai una mancanza quasi completa di rischio. Nessun investimento è sicuro al 100%, ma i CD si avvicinano abbastanza. Come la maggior parte dei conti bancari, vengono forniti con un'assicurazione FDIC (se un CD che stai considerando non funziona — vai avanti). Se il tuo CD Roth IRA è assicurato a livello federale, hai una copertura fino a $ 250.000 se l'istituto finanziario fallisce. I CD offrono rendimenti più elevati rispetto ad altri prodotti bancari assicurati, come conti di risparmio o conti del mercato monetario. Ad esempio, a metà agosto 2019, il tasso di interesse medio è stato dello 0, 56% per un CD a 12 mesi, dello 0, 09% per un conto di risparmio e dello 0, 19% per un conto del mercato monetario, secondo il rapporto Weekly National Rates and Rate Caps del FDIC.
Svantaggi dell'utilizzo dei CD Roth IRA
Nessun investimento è perfetto. Ci sono tre grandi svantaggi associati all'inserimento di certificati di deposito nel Roth IRA.
- Probabilmente ti stai perdendo rese molto più elevate altrove. Sì, i CD pagano meglio degli altri prodotti bancari, ma pagano meno degli altri veicoli di investimento. A partire dal 2019, i CD più alti offrivano APY intorno al 2, 75%. Questo è circa la metà del rendimento registrato dai fondi azionari e obbligazionari nel 2018. Il secondo inconveniente si lega al primo. Dato che sei bloccato in un tasso di rendimento relativamente basso, i tuoi soldi potrebbero perdere terreno a causa dell'inflazione. Se investi $ 100.000 in un CD guadagnando oggi l'1% e l'inflazione è del 3%, quando prendi i tuoi soldi dal CD avrà meno potere d'acquisto rispetto a quando li inserirai. L'inflazione lentamente divorerà il tuo capitale di investimento. L'accesso ai tuoi fondi è limitato. Le penalità per il prelievo anticipato di denaro dal tuo CD non contano molto se hai anni di distanza dal tuo Roth, o se l'account ha meno di cinque anni (dal momento che non puoi prelevare i guadagni esentasse da esso prima di allora, Comunque). Ma se le tue esigenze di reddito sono in evoluzione, perché rischiare di essere rovinato? Dopotutto, la flessibilità del Roth - essere in grado di ritirare i tuoi contributi da esso in qualsiasi momento - è uno dei suoi principali punti di forza.
Inserire uno o più CD nel Roth IRA ha più senso se sei molto vicino alla pensione o già lì.
La linea di fondo
I certificati di deposito in un Roth hanno i loro vantaggi. Ma probabilmente non sono la scelta migliore se hai decenni per far crescere il tuo Roth, dal momento che dovresti investire di più per l'apprezzamento rispetto al reddito e hai tempo per superare gli alti e bassi del mercato azionario.
Tuttavia, se hai o quasi l'età della pensione, possono essere un buon modo a basso rischio per bilanciare una parte del tuo portafoglio di investimenti, controbilanciando la volatilità del mercato. Potresti anche prendere in considerazione la creazione di un ladder di CD all'interno del tuo Roth IRA per aiutarti a gestire il tuo flusso di cassa e assicurarti di non rimanere bloccato su un tasso di interesse basso per troppo tempo.
