Cos'è l'assicurazione sulla vita permanente?
L'assicurazione sulla vita permanente è un termine generico per le polizze vita che non scadono. In genere, l'assicurazione sulla vita permanente combina un'indennità in caso di morte con una parte di risparmio.
I due principali tipi di assicurazione sulla vita permanente sono la vita intera e la vita universale. L'assicurazione sulla vita intera offre copertura per l'intera durata dell'assicurato e i suoi risparmi possono crescere a un tasso garantito. L'assicurazione sulla vita universale offre anche un elemento di risparmio oltre a un beneficio in caso di decesso, ma offre diversi tipi di strutture premium e guadagni basati sulla performance del mercato.
Assicurazione sulla vita
Come funziona l'assicurazione sulla vita permanente
Diversamente dall'assicurazione sulla vita, che promette il pagamento di un determinato decesso per un determinato periodo di anni, l'assicurazione sulla vita permanente dura la vita dell'assicurato (da cui il nome), a meno che il mancato pagamento dei premi faccia decadere la polizza.
I premi di assicurazione sulla vita permanente vanno sia al mantenimento dell'indennità di decesso della polizza sia a consentire alla polizza di costruire un valore in denaro, contro il quale il proprietario della polizza può prendere in prestito fondi o, in alcuni casi, prelevare denaro in contanti per aiutare a soddisfare esigenze come il pagamento per l'istruzione universitaria di un bambino o a copertura delle spese mediche.
Vi è spesso un periodo di attesa dopo l'acquisto di una polizza a vita permanente, che consente di accumulare un valore in denaro sufficiente, prima che sia concesso un prestito a fronte della parte di risparmio. Se l'importo dell'interesse totale non pagato su un prestito, oltre al saldo del prestito in essere, supera l'importo del valore in contanti della polizza, la polizza assicurativa e tutta la copertura cesseranno.
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- L'assicurazione sulla vita permanente si riferisce a una copertura che non scade mai, a differenza della durata dell'assicurazione sulla vita, e combina un'indennità di morte con una componente di risparmio. I due tipi principali di assicurazione sulla vita permanente sono la vita intera e la vita universale. Le polizze di assicurazione sulla vita permanente godono di un trattamento fiscale favorevole. le politiche a vita offrono la possibilità di convertirsi in vita permanente.
Assicurazione sulla vita permanente e tasse
Le polizze di assicurazione sulla vita permanente godono di un trattamento fiscale favorevole. La crescita del valore in contanti è generalmente su base fiscale differita, il che significa che l'assicurato non paga alcuna imposta su eventuali utili finché la politica rimane attiva.
Fintanto che vengono rispettati determinati limiti di premio, il denaro può anche essere escluso dalla polizza senza essere soggetto a imposte, poiché i prestiti di polizza generalmente non sono considerati reddito imponibile. In generale, i prelievi fino alla somma totale dei premi pagati possono essere effettuati senza essere tassati.
Conversione della durata a vita permanente
Diverse persone hanno esigenze assicurative diverse in diversi periodi della loro vita. L'assicurazione sulla vita a termine è popolare per i suoi premi più bassi ma di solito scadrà molto prima della fine della vita di un assicurato.
Mentre lo scopo è quello di aver pagato la maggior parte dei debiti e di altri obblighi finanziari entro quel momento — accumulando allo stesso tempo risparmi sufficienti per rendere superflua una grande quantità di assicurazioni sulla vita — alcune persone potrebbero scoprire che preferirebbero una copertura continua e opportunità di risparmio, e così potrebbe desiderare una nuova politica permanente.
Per questo motivo, molte politiche sulla vita a termine offrono la possibilità di convertirsi in politiche permanenti in un secondo momento, spesso senza la necessità di sostenere esami medici o riqualificarsi in altro modo. Tale caratteristica potrebbe renderlo attraente per qualcuno con problemi di salute che potrebbero rendere proibitiva una nuova politica, ad esempio, o con condizioni croniche che richiedono spese correnti che potrebbero essere tratte dalla parte di risparmio.
Mentre i premi per l'assicurazione sulla vita permanente sono molto più costosi di quelli per la copertura a lungo termine, spesso chi si iscrive a tali polizze ha guadagnato abbastanza da quella fase della vita per permetterseli. Con l'ulteriore opportunità di risparmio, possono anche utilizzarlo come veicolo di investimento favorevole alle tasse per coprire le esigenze dei dipendenti a vita, ad esempio, o per scopi di pianificazione patrimoniale.
